Shahardagi bank krediti qonunchilikdagi o'zgarishlar

O‘sib borayotgan iqtisodiy inqiroz, misli ko‘rilmagan inflyatsiya, AQSh va Yevropa Ittifoqining sanksiyalar ro‘yxati – bularning barchasi bank sektorini inqiroz kayfiyatiga olib kelmoqda. Bugungi kunda tashkilotlar likvidlik bilan bog'liq jiddiy muammolarni boshdan kechirmoqda va aylanma mablag'larni qandaydir tarzda jalb qilish uchun depozitlarni yuqori stavkalarda taklif qilmoqdalar. Ammo litsenziyani bekor qilish to'lqini hali ham omonat ochishdan xursand bo'ladigan, ammo pullarini yo'qotishdan qo'rqqan fuqarolarni qo'rqitmoqda.

Vaziyat kichik va o'rta biznes uchun yomon bo'ldi. Tadbirkorlar uchun kredit shartlari va stavkalari jiddiy ravishda qattiqlashdi. Ko'pgina yuridik shaxslar uchun kreditlar chidab bo'lmas yukga aylanadi, bu esa korxonalarning bankrot bo'lishiga olib keladi. Qarz olishga muhtoj bo'lgan oddiy fuqarolar uchun ham vaziyat xuddi shunday bo'ladi. Yangi yildan keyin bank sektori bilan nima bo'ladi? yil?

Quyida bank mutaxassislarining maslahatlari keltirilgan.

2015 yilda kreditlar bilan nima sodir bo'ladi?

Aksariyat o'rta bozor banklari allaqachon kredit siyosatini qayta ko'rib chiqishni va qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni kuchaytirishni boshladilar, ammo ishlar hali foiz stavkalarini oshirish nuqtasiga kelgani yo'q. Yirik kredit tashkilotlari va davlat banklari, garchi H1 ko'rsatkichi bilan jiddiy muammolarga duch kelgan bo'lsalar ham, o'z stavkalarini tuzatishga hali ham shoshilmayaptilar. Biroq, bu hodisa vaqtinchalik va 2015 yilda kredit stavkalarining oshishi, albatta, kutilmoqda.

Ortga nazar tashlasangiz, 2008-09 yillardagi inqirozni eslasangiz, vaziyat deyarli bir xil edi. Birinchidan, depozit stavkalari keskin oshdi, keyin esa kredit stavkalari. Ma'lumki, mablag'larni joylashtirish allaqachon foydali bo'ldi, ya'ni foiz stavkalari faqat burchak ostida. Ko'rinib turibdiki, tejamkorlik rejimida banklar qarz oluvchilarga yuqori talablarni qo'yadi.

Bu shuni anglatadiki, "rad etuvchilar" ko'pchiligi pulni sodiqroq taqsimlaydigan muqobil institutlardan - mikromoliya tashkilotlaridan yordam izlaydilar. Ha, 2015 yil mikromoliya sektori uchun yuqori o'sish sur'atlarini va'da qilmoqda. Axir, qarz oluvchining MFOdan kredit olish va aqldan ozgan foiz stavkalarida pul olishdan boshqa iloji qolmaydi. Iqtisodiy inqiroz, bonuslarning bekor qilinishi, ish haqining qisqarishi va ishdan bo'shatilishi hisobga olinsa, qarz teshigi oshadi. Aynan yuqori foiz stavkasi va fuqarolar o'rtasida mablag' etishmasligi kredit majburiyatlarining kechikishiga olib keladi. Natijada o'rtacha foiz stavkasi muntazam ravishda oshadi.

Ko'pgina ekspert va tahlilchilarning fikriga ko'ra, 2015 yilda kreditlarning o'sishi yuqoridagi sabablarga ko'ra kamayadi. Xususiy kreditlarning mashhurligi oshadi. Endi siz Fingooroo shahridagi xususiy kreditordan osongina kredit olishingiz mumkin.

2015 yilda qaysi kreditlar eng ko'p talab qilinadi?

Mutaxassislarning fikricha, 2008 yilga o'xshab, ipoteka kreditlariga talab ortadi. Keskin geosiyosiy vaziyat va kuchli valyuta tebranishlari eng konservativ vositalar, xususan, ko'chmas mulk va ayniqsa er uchastkalari narxining oshishiga olib keladi. Uzoq muddatda ipoteka stavkalarining sezilarli mahalliy o'sishini kutmaslik kerak. Shu sababli, siz ipotekani to'xtatib qo'yishingiz shart emas.

Avtokreditlarga, ayniqsa, mamlakatimizda ishlab chiqarilgan avtomobillarga talab kam bo'lmaydi. Bu bir necha omillarga bog'liq. Birinchidan, xorijiy avtomobil sanoati ancha qimmatlashadi, ikkinchidan, Yevropa Ittifoqi sanksiyalaridan keyin xorijiy avtomobillarga bo'lgan talab asosan so'ndi. Ehtimol, bu avtomobil ixlosmandlarining Yevropa sanktsiyalariga vatanparvarlik bilan javobidir. Nima sababdan, taniqli nemis konsernlari millionlab evrolarni yo'qotdi va yo'qotmoqda. Shuni ham ta'kidlash joizki, rossiyalik avtomobil ishqibozlarining talabi arzonligi sababli eski mashinalarga yo'naltiriladi.

Albatta, iste'mol kreditlari haqida unutmang. Ular har doim talabga ega, ammo iqtisodiy inqiroz va rublning devalvatsiyasi sharoitida ushbu turdagi kredit bo'yicha foiz stavkasi boshqalardan yuqori bo'ladi. Agar uzoq muddatli ipoteka va avtokreditlar bo'yicha stavkalar asta-sekin va biroz oshsa, iste'mol kreditlari bo'yicha ular keskin va tez o'sadi. Shu bilan birga, allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishi xavfini kutish mumkin. Bu fakt potentsial qarz oluvchilarni yangi kredit olish uchun ariza berishda o'z imkoniyatlarini qo'shimcha baholash yoki qayta ko'rib chiqishga majbur qilishi kerak. Ayni paytda banklar kredit berishni amalda to‘xtatib qo‘ygan. Agar sizga kredit kerak bo'lsa, quyidagi banklarga murojaat qiling:

Sovcombankda kredit olish uchun ariza

Tinkoff bankidan naqd pul krediti

Rosbankda kredit olish uchun ariza

RenCredit-da naqd kredit olish uchun ariza

Ish haqi va moliyaviy barqarorlik bilan nima sodir bo'ladi?

Neft narxi pasaymoqda, lekin benzin narxi ko'tarilmoqda, chunki biz uni qandaydir tarzda qoplashimiz kerak. Inflyatsiya tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda, ya'ni do'konlardagi narxlar bir xil sur'atda va ko'pincha tezroq ko'tariladi. Rubl tushmoqda va butun Rossiya iqtisodiyotini o'zi bilan sudrab bormoqda. Bu amalda nimaga olib keladi? Aslida, bu tovarlar narxining oshishiga olib keladi va siz, o'z navbatida, o'zingizni mukofotsiz topasiz. Bu voqealarning eng yomon rivojlanishi emasligiga qaramasdan. Kompaniyalar bankrotlik yoqasida. Bu sizning ishingizni osongina yo'qotishingiz mumkinligini anglatadi. Inqiroz davrida munosib daromadli ish topish unchalik oson emas.

Shubhasiz, 2015 yil ishsizlikning o'sishi va ommaviy ishdan bo'shatish bilan ajralib turadi. Hech bo'lmaganda yilning birinchi yarmida ish haqi deyarli oshirilmaydi. Korxona rahbarlari ham xodimlarga mukofot berishdan bosh tortadilar. Tejamkorlik rejimi va inqiroz shunday choralarni talab qiladi.

2015 yilda xorijiy valyutada kredit olishga arziydimi?

Albatta ha. Valyuta kursi oshganida qarz oluvchining valyuta kreditining sababi aniq. Mamlakat 2008-09 yillardagi inqiroz yillarida bu voqeani boshdan kechirdi. Keyin o'sish cho'qqisida chet el valyutasida uzoq muddatli kreditlar olib, rublda to'lagan qarz oluvchilar g'alaba qozonishdi. Bir necha oy ichida dollar va yevro kursi pasaya boshladi va qarz oluvchilar shunga mos ravishda kamroq to'lay boshladilar. Kredit valyutasini rus rubliga konvertatsiya qilmagan mijozlar ham foyda ko'rdi. 2015 yilda evro/dollar kursining keskin pasayishi kutilmaydi, ammo vakolatli shaxslarning bayonotlariga ko'ra, rublning dollarga nisbatan kursi 2015 yil o'rtalarida, agar ilgari bo'lmasa, taxminan 40-45 rublni tashkil qiladi.

2015 yilda kredit olishim kerakmi yoki stavkalar tushishini kutishim kerakmi?

Qisqa muddatda stavkaning pasayishini kutish uchun hech qanday sabab yo'q. Va bunday sharoitlarda 2015 yilda kredit olish kerakmi? yil? Mutaxassislarning bu boradagi fikrlari turlicha. Ba'zilar, qarz olishdan voz kechish va faqat oxirgi chora sifatida pul olish uchun murojaat qilish yaxshiroq deb hisoblashadi. Fikr, birinchi navbatda, ko'tarilgan stavkalarga asoslangan. Boshqalar, agar pul kerak bo'lsa, bank krediti MFO kreditidan ko'ra yaxshiroq alternativa deb hisoblashadi. Pul kerak bo'lganligi sababli, qarz oluvchi uni hali ham qarz olishga harakat qiladi, shuning uchun uni MFOga qaraganda yiliga 150% dan bir oz yuqoriroq foiz stavkasida bankda qilish yaxshiroqdir. Yana bir savol, bu kredit bank tashkiloti tomonidan beriladimi.

Shu bilan birga, kreditlash sohasidagi inqiroz rivojlanishini kuzatgan deputatlik korpusidagi hamkasblar yangi e'tirozlarni bildirdilar. “Bankrotlik tartibini joriy etish natijasida fuqarolarning mol-mulki, jumladan, uy-joylari musodara qilinadi. Bu qonun banklar tomonidan qo'llab-quvvatlandi ", dedi, xususan, Davlat Dumasi deputati, Byudjet va soliqlar qo'mitasi rahbari o'rinbosari Oksana Dmitrieva. Parlament a'zosining so'zlariga ko'ra, ishlab chiqarishning qisqarishi - va natijada ish o'rinlarining qisqarishi, ishsizlikning ko'payishi va qarz oluvchilar uchun boshqa fors-major holatlari - o'z aybisiz odamlarni himoya qilish uchun yanada ishonchli mexanizmlar zarur. qiyin moliyaviy sharoitda o'zlarini topish. Qayd etish joizki, “fiziklar”ning bankrotligi to‘g‘risidagi qonun loyihasining dastlabki tahrirlarida aks ettirilgan haddan tashqari bank ishtahasi ko‘plab muhokamalar davomida qandaydir tarzda to‘xtatildi.

FSSP kredit qarzlarini hisobdan chiqaradi

Va bankrot deb e'lon qilingan shaxs kreditorning keyingi talablari va talablaridan ozod qilinadi, yangi qonun tufayli qarzdorni sanatsiya qilish tartibi amalga oshiriladi. Mutaxassislarning fikricha, bu qonunning ijtimoiy ahamiyati bo'lib, u o'z qarzlarini tozalash imkonini beradi. Biroq, ushbu protseduraning unchalik yoqimli bo'lmagan tomoni ham bor.

Bankrot deb e'lon qilingan shaxs keyingi besh yil davomida hech qanday bankdan yangi kredit ololmaydi. Va ko'plab bankirlar, bu muddatdan keyin ham bunday odam uchun kredit olish muammoli bo'lishiga ishonishadi. 2015 yilda banklar ham qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni kuchaytirishi kutilmoqda.

Qarzdorlar, shuningdek, yig'ish agentliklari tomonidan qattiqroq bosimga duch kelishadi. Yangi yilda inkassatorlar nafaqat qarzdorlarning o‘zlarini bezovta qilish, balki ish joyida ular bilan bog‘lanish, ijtimoiy tarmoqlarda qarzdorlik haqida xabar berish, kafil va yaqinlarini bezovta qilishda ham nihoyatda faol bo‘ladi.

Qarzdorlar to'g'risida yangi qonun

Muhim

LENTA.Ru, 2015 yil 10 fevral. Inqiroz sharoitida banklar oldidagi qarzdorlarni himoya qilish mexanizmlari haqidagi munozaralar tobora dolzarb bo'lib bormoqda. Dumada jismoniy shaxslarning bankrotligi to'g'risidagi qonun kuchga kirishi kerakmi yoki yo'qmi deb muhokama qilinayotgan bir paytda, maxsus farmon bilan jinoyat sodir etgan qarz oluvchini afv etgan yagona mansabdor shaxs - Rossiya Prezidentining ixtiyoridagi vositalar kuchga kirmoqda. yaxshi. Foto: Denis Gukov / “RIA Novosti” Krasnodar o‘lkasida ishsiz yashovchi Anton Anufrienko 2013-yil aprel oyida 23 ming rubldan ko‘proq kreditga kompyuter sotib olishni, lekin pulni bankka bermaslikni istagan – ikkitasini tasavvur qila olmadi. narsalar.

Birinchisi: qo'lga olinishi va sudga tortilishi. Ikkinchidan: Vladimir Putin uning ishiga e'tibor beradi.

2015 yilda kreditlar va qarzdorlar to'g'risidagi qonun yoki o'zingizni qanday qilib bankrot deb e'lon qilish kerak?

Agar qarz oluvchi militsiya xodimlari tomonidan tegishli ariza yoki undan manfaatdor shaxslar tomonidan 5 yil davomida topilmasa, bedarak yo'qolgan deb e'lon qilinadi. Boshqa variantlar Kredit qarzlari to'liq hisobdan chiqarilganda boshqa holatlar yo'q, ya'ni bank aniq zarar ko'radi. Qarz beruvchi qarz oluvchini yarmida kutib olishi va qayta moliyalash tartibini amalga oshirishi mumkin, shuning uchun qarzning bir qismi kechiriladi.

Shuningdek, banklar va mikromoliya tashkilotlari tomonidan hisoblangan foizlar, jarima va penyalarning yarmigacha bo‘lgan qismini hisobga olmay, berilgan dastlabki summani qaytarishga harakat qilish amaliyoti ham kuzatildi.

Banklar kredit bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqaradimi?

FSSP kredit qarzlarini hisobdan chiqaradi

uy
Yangiliklar
Rossiyaliklarning banklar oldidagi kredit qarzlari kechiriladi

2017 yil 20 iyuldagi qarzlar, kreditlar, banklar, bankrotlik Rossiyaliklarning deyarli 1 trillion rubl uchun banklarga berilgan kreditlari bo'yicha qarzlari kechiriladi, "Izvestiya" Federal sud ijrochilari xizmati (FSSP) ma'lumotlariga tayanib, 2017 yil 20 iyulda xabar beradi. Muddati o‘tgan, undirilishi imkonsiz deb hisoblangan barcha kreditlar hisobdan chiqariladi. FSSP, agar qarzdorning undirib olinishi mumkin bo'lgan mol-mulki bo'lmasa, bankka qarzni hisobdan chiqarish (ijroiya jarayonini yopish) sodir bo'lishini tushuntirdi.

Xizmat ma'lumotlariga ko'ra, jami 2 trillion rubl miqdoridagi bank qarzlarining yarmi yomon. Eslatib o‘tamiz, sud ijrochilari bank hisobvaraqlari, Pensiya jamg‘armasidagi hisobvaraqlar, pensiyalar, ijtimoiy nafaqalar va hokazolardan qarzni to‘lash uchun mablag‘ undiradilar.

2015 yilda qarzdorlarni nima kutmoqda

Vijdonli fuqarolar kredit tarixini tozalashga dushman edilar, chunki ularning fikricha, bu kreditga qaram qarzdorlarni cheksiz kredit qulligiga olib keladi. Rossiya banklari assotsiatsiyasidagi Kredit ombudsmanı muntazam ravishda nafaqaxo'rlar maishiy texnikani oddiy sotib olish uchun to'lash uchun bir kreditni boshqasiga to'lash holatlariga duch keladi. Qarz oluvchiga boshqa kreditlarni qoplash uchun o'nlab kreditlar berilishi mumkin.
Kredit bo'yicha qarzdorlik tarixi bartaraf etilgandan so'ng, bunday holatlar ko'proq bo'ladi. Muammoli qarz oluvchilar yanada qulayroq foiz stavkasi bilan kredit olishlari mumkin, ammo bu ularni keyingi qarzlar va qarz yig'uvchilardan himoya qilmaydi. Yangi taklifda qarzdorlik masalalarini sudgacha hal qilish, ya’ni ishlarni qarzdorlarga o‘tkazish huquqini qonuniy darajada ta’minlash ham ko‘zda tutilgan. Ayni paytda, bu nuqta shartnomada kichik harflar bilan yozilgan.

Putin qarzdorni qanday kechirdi

Jumladan, tajovuzkor reklama siyosati, kreditlar bo'yicha majburiyat va mas'uliyatning to'liq hajmini aniq tushuntirishning yo'qligi, shuningdek, qarzga olingan pul mablag'larining qulayligi tufayli fuqarolarning qarz yukini oshirishdagi roli hali ham baholanishini kutayotgan bankirlar uchun. o'zlariga zarar etkazmasdan to'lashga qodir bo'lmaganlar. Ko'rib turganimizdek, qarz oluvchilar va moliya institutlari o'rtasidagi nizolarda huquqni qo'llash amaliyotiga ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan boshqa mexanizmlar - shakl bo'yicha tuzatuvchi, mazmunan tartibga soluvchi - mavjud. Rossiyada sud amaliyoti rasmiy ravishda ishlamaydi.

Ammo prezidentning Anufrienkoni afv etish to'g'risidagi e'lon qilingan farmoni - nafaqat jarima solgan qarzdor, balki o'z aybiga iqror bo'lgan hujumchi - "Iltimos, qarz oluvchilar bilan ehtiyot bo'ling" degan to'g'ridan-to'g'ri va aniq signal sifatida ko'riladi.
Kreditni olgan Anufrienko, "o'zining jinoiy harakatlari qonuniy ekanligini ko'rsatib, kreditdan foydalanish davrida ikkita to'lovni amalga oshirdi.<… произвел частичное погашение кредита на общую сумму 3250,00 рублей, после чего от исполнения взятых на себя обязательств по погашению предоставленного ему банком кредита уклонился, а добытым преступным путем имуществом распорядился по своему усмотрению, чем достиг корыстной цели, причинив своими активными умышленными действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» имущественный ущерб на общую сумму 19 866, 80 рублей». Банк подал в суд. Ануфриенко отпираться не стал и в преступлении сознался. После чего в особом порядке - без подробного рассмотрения - был признан виновным в мошенничестве в сфере кредитования, часть 1-я статьи 159 Уголовного кодекса РФ.

2015 yilgacha olingan kreditlar bo'yicha qarzlarni yopish to'g'risidagi qaror

Diqqat

Banklar kredit bo'yicha qarzlarni hisobdan chiqaradimi? Ushbu ma'lumot ko'plab qarz oluvchilar uchun foydali bo'ladi. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi bunday harakat haqida nima deydi? Qarzni kechirish tartibi qanday va kelajakda muammolardan qochish uchun qanday shartlar kerak? Kredit qarzlarini hisobdan chiqarish to'g'risidagi qonun hujjatlari San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasiga binoan, kredit shartnomasini tuzayotgan tomonlar uning shartlarini to'liq bajarishlari shart. Agar qarz oluvchi ushbu shartnomaning ayrim bandlarini bajarmagan bo'lsa, qarz beruvchi unga nisbatan jarimalar qo'llashga, shuningdek, sarflangan pulning umumiy miqdorini qaytarish uchun sudga da'vo qo'zg'atishga haqli.

Aksariyat fuqarolarning moliyaviy ahvoli juda xavfli bo'lganligi sababli, bank kredit qarzini hisobdan chiqarishi mumkinmi degan savol dolzarbdir.
Shunga o'xshash tadbirlar Yangi yil kabi bayramlarda o'tkaziladi. Qarzni hisobdan chiqarish tartibi Kredit qarzlarini hisobdan chiqarish uchun bank xodimlari bir qator harakatlarni bajarishlari kerak bo'ladi. Bu qarzdorga kredit haqida eslatishdan boshlanadi, keyin jarayon quyidagicha ko'rinadi:

Kreditordan summani to'lash to'g'risida so'rov yuborish.
Sudga da'vo arizasi berish.
Bankni pul to'lashga majburlash to'g'risidagi qaror qaror qabul qilingandan keyin 10 kun o'tgach keladi yoki aksincha, sudya sudlanuvchining tarafida bo'lishga va qarzni kamaytirish yoki bekor qilishga qaror qiladi.

Bundan tashqari, agar qarzni to'lash kerak bo'lsa, FSSP xodimlari ishda ishtirok etadilar. Qarzdor mol-mulkni olib qo'yishdan qochishga muvaffaq bo'lgan vaziyatda, bank qarzlarni hisobdan chiqarish to'g'risida qaror qabul qiladi.
Mamlakatdagi og'ir iqtisodiy vaziyat fuqarolarning turmush sharoitining yomonlashishiga olib keladi. Ishsizlik o'sib bormoqda, ish haqi pasaymoqda va shunga mos ravishda rossiyaliklarning ilgari olingan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlari ortib bormoqda. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, o'tgan yili (2014 yil) jismoniy shaxslarning kredit qarzi deyarli 45 foizga oshgan va bu chegara emas.

Muammoli kreditlar ulushi kundan-kunga ortib bormoqda. Bugungi kunda o'rtacha hisobda har bir qarzdorda bittadan ortiq to'lanmagan kredit bor, maksimal ko'rsatkich o'n ettitagacha muammoli kreditdir. Qarzdor bo'lib qolmaslik uchun nimani bilishingiz kerak Moliyaviy ahvolingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, kredit olmang. Agar siz narxi daromadingizdan bir necha baravar yuqori bo'lgan yangi mashinani orzu qilsangiz, hamma narsani yaxshilab o'ylab ko'rganingiz ma'qul - bunday kredit amaliy bo'lmagan deb tasniflanadi.

Ushbu maqolada biz Rossiyaning kredit bozori nima uchun "tushgani" va qarz oluvchilar 2015 yilda nimani kutishlari mumkinligi haqida gapiramiz.

Nima uchun Markaziy bank asosiy stavkani oshirdi?

Asosiy stavka - bu regulyatorning Rossiya banklariga pul berish foizi. Agar 16-dekabrgacha banklar Markaziy bankdan yillik 10,5 foiz stavkada “qarz” olishlari mumkin bo‘lsa, “Qora dushanba”dan keyin ular uchun qarz mablag‘lari narxi darhol 17 foizga ko‘tarildi.

Nazariy jihatdan, bazaviy stavka qanchalik yuqori bo'lsa, pul bilan kamroq operatsiyalar amalga oshiriladi (inflyatsiya kamayadi) va rubldagi kreditlar qimmatroq (milliy valyuta mustahkamlanadi). Bundan tashqari, yuqori asosiy stavka tezda banklar va yirik o'yinchilarni valyuta chayqovchiligi bilan shug'ullanishdan qaytaradi.

Bank mijozlari uchun bazaviy stavkaning oshishi quyidagilarni anglatadi:

— depozitlar bo‘yicha foiz stavkasi oshadi. Ko'pgina banklar allaqachon yillik 17% dan yuqori depozit daromadlarini taklif qilmoqdalar;

— Ipoteka va isteʼmol kreditlari qimmatlashadi. E'tibor bering, "joriy" qarz oluvchilarga stavkalarning oshishi ta'sir qilmasligi kerak - bu Rossiya qonunchiligiga ziddir.

Rossiya banklarining muammolari

Ekspert RA bosh direktori Pavel Samiev Rossiya bank sektori endi optimizm uchun bir necha sabablarga ega, deb hisoblaydi. 2015 yilda ekspert bank aktivlari o'sishi ikki baravar sekinlashishini taxmin qilmoqda. Aslida, bu bank bozorining turg'unlik davriga kirishini anglatadi.

Uning fikriga ko'ra, eng tez o'sayotgan kreditlash segmenti (ipoteka) kelgusi yil kamida yarmiga "tushadi". Kichik va o'rta biznesni moliyalashtirish ham jiddiy ravishda to'xtatiladi, chunki qarzlar sezilarli darajada oshadi. Eslatib o'tamiz, bir yil oldin aynan KO'B bozor o'sishining haydovchisi hisoblangan.

Yana bir jiddiy muammo bor. Nafaqat aktsiyadorlar, balki mamlakat aholisi ham umuman Rossiya bank bozoriga qiziqishlarini yo'qotmoqda. Kelgusi yilda bank sektori so'nggi 7-8 yil ichida minimal foyda ko'rsatishi kutilmoqda.

Credit Suisse, Morgan Stanley va Barclays tahlilchilari ham Rossiya moliya tashkilotlari foydasining keskin pasayishini bashorat qilmoqda.

Xususan, Barclays hisob-kitoblariga ko‘ra, bazaviy stavkaning 6,5 foizga oshishi Rossiya banklariga endi Markaziy bank kreditlariga xizmat ko‘rsatish uchun yiliga qo‘shimcha 367 milliard rubl kerak bo‘lishiga olib keladi. Aytgancha, bu butun sektorning 2014 yilning 11 oyidagi foydasining deyarli yarmi!

Inqirozga qarshi paket

Kelgusi yilda banklarga iste’mol kreditlarini ularning qiymati bo‘yicha cheklovlarsiz (2015-yil 1-iyulgacha) berishga ruxsat beriladi. Ilgari "ship" 1 yanvardan joriy etilishi taxmin qilingan edi. Biroq banklar Markaziy bankdan mamlakatdagi og‘ir iqtisodiy vaziyat tufayli cheklovning kuchga kirish muddatini keyinga surishni so‘ragan.

Bundan tashqari, Markaziy bank moliyaviy kompaniyalarning qimmatli qog‘ozlari portfelini salbiy qayta baholashni tan olishni vaqtincha taqiqlaydi. 2015-yilda banklarni qayta kapitallashtirish bo‘yicha ham chora-tadbirlar tayyorlanmoqda.

Qarz oluvchilar uchun nima o'zgaradi?

Qattiqlashuv talablari

Muddati o'tgan qarzlarning halokatli o'sishi banklarni potentsial qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni iloji boricha kuchaytirishga majbur qiladi. Endi bankirlar uchun iste'mol kreditlari bozoridagi ulush hajmi emas, balki ularning kredit portfelining sifati muhimroqdir.

Kelgusi yilda rasmiy ish bilan ta'minlanmagan qarz oluvchilar uchun naqd kredit olish deyarli imkonsiz bo'ladi. "O'n besh daqiqa ichida ikkita hujjat" formati "bo'sh" bo'lib qoladi.

Iste'mol kreditlari faqat ideal kredit tarixiga ega va ularning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi qarz oluvchilarga beriladi. Muayyan bankning "tasdiqlangan" mijozlariga ustunlik beriladi: ish haqi loyihasining ishtirokchilari, omonatchilar, sobiq qarz oluvchilar.

Aytgancha, kelgusi yilda iste'mol kreditlarining maksimal miqdori va shartlari, ehtimol, jiddiy ravishda qisqartiriladi.

Foiz stavkalarining oshishi

Avvalroq, banklar va mikromoliya tashkilotlari kreditlari qiymati bo‘yicha limit 2015-yil 1-yanvardan kuchga kirishi kerakligi taxmin qilingan edi. Biroq, bozordagi vaziyat bir oy ichida shunchalik keskin o'zgardiki, qarz oluvchilarga va'da qilingan "ochko'z bankirlardan himoya qilish" olti oyga qoldirilishi kerak edi.

Shu sababli, kelgusi yilda ushbu segmentdagi stavkalarning oshishi muqarrar. Dastlabki hisob-kitoblarga ko‘ra, u 5-6 foiz punktni tashkil qilishi mumkin.

Kelgusi yilda paradoksal vaziyat yuzaga keladi: tasdiqlangan to'lov qobiliyati va yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan qarz oluvchilar kredit olmaydilar (juda qimmat) va banklar ularni boshqalarga bermaydilar ...

Jismoniy shaxslarning bankrotligi to'g'risidagi qonun

2015 yil 1 iyuldan boshlab Davlat Dumasi tomonidan ikkinchi, asosiy o'qishda qabul qilingan "Jismoniy shaxslarning bankrotligi to'g'risida" gi qonun kuchga kirishi kerak.

Qarz oluvchi, agar bankka 500 000 rubl yoki undan ortiq qarzni to'lashning iloji bo'lmasa, o'zini "to'lovga qodir" deb tan olishi mumkin. Nazariy jihatdan, siz ko'proq "kamtarona" qarzingiz bo'lsa ham, o'zingizni "bankrot" deb e'lon qilishingiz mumkin. Biroq, bu holda, sudda kredit majburiyatlari qarz oluvchining butun mol-mulki qiymatidan oshib ketishini isbotlash kerak bo'ladi.

Qonun, shuningdek, banklarni uch yilgacha bo'lgan muddatga qarzni qayta tuzishni amalga oshirishga majbur qiladi. Agar ushbu davrda qarz oluvchi o'zining barcha mol-mulkini sotgan bo'lsa-da, lekin hali ham bank oldidagi qarzni to'liq to'lay olmasa, qarz "kechirilgan" hisoblanadi.

Afsuski, siz o'zingizni bankrot deb e'lon qilish qarz oluvchini bank oldidagi majburiyatlardan avtomatik ravishda ozod qilishiga ishonmasligingiz kerak. Bank va kollektorlar uni haqiqatan ham yolg'iz qoldiradilar. Ammo ular qarz oluvchining mol-mulkini sotish bilan shug'ullanadigan bankrotlik bo'yicha ishonchli boshqaruvchi tomonidan almashtiriladi. Uning xizmatlarining narxi 10 ming rubl va protsedura tugagandan so'ng "sotish" foizini tashkil qiladi.

Qonunga ko'ra, qarz oluvchi o'zi ro'yxatdan o'tgan yagona uy-joydan mahrum etilishi mumkin emas. Bundan tashqari, qarzdor 30 ming rublgacha bo'lgan kundalik narsalarni (masalan, maishiy texnika) saqlashi mumkin.

Bankni qanday tanlash mumkin?

Shubhasiz, keyingi yil iste'mol kreditlarini olishdan umuman foyda yo'q. Ko'pgina banklar xizmatni "muzlatadi" va qolganlari uchun shartlar jiddiy ravishda kuchaytiriladi.

Ammo, agar siz qarz mablag'larisiz qila olmasangiz, davlat ishtirokidagi banklarga ustunlik berish kerak.

15 dekabr kuni Bosh vazirning birinchi oʻrinbosari Igor Shuvalovning banklar vakillari bilan uchrashuvi chogʻida bir qancha tashkilotlarga moliyaviy koʻmak koʻrsatish toʻgʻrisida qaror qabul qilindi. "Omadlilar" Milliy farovonlik jamg'armasidan qo'shimcha kapitallashuvga ishonishlari mumkin.

Davlat Sberbank, VTB, Gazprombank, Moskva Banki, Alfa-Bank, Rosselxozbank, Promsvyazbank va Otkritie Bankni qo'llab-quvvatlashga qaror qildi.

Davlat yordami mazkur banklarga, birinchidan, kreditlar bo‘yicha foiz stavkalarini jiddiy oshirmaslik, ikkinchidan, asosiy kredit mahsulotlarini to‘liq hajmda chiqarish imkonini beradi.

Biroq, biz takrorlaymiz: real daromadlarning pasayishi, ommaviy ishdan bo'shatish va ish haqini muzlatish tahdidi, yangi bank qarzlari eng yaxshi yechim emas.

Kredit bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi bank bozorida aholiga taklif etilayotgan kreditlar narxini tushunish imkonini beruvchi hisoblangan qiymatdir.

Hisoblashda barcha mahsulotlar uchun bank stavkalari hisobga olinadi.

Foiz stavkalari farqlanadi va kreditning muddatiga, turiga (avtomobil krediti, iste'molchi, ipoteka va boshqalar), qarz oluvchining toifasiga va boshqa ko'rsatkichlarga bog'liq. Rossiya Markaziy bankining rasmiy portalida siz umumiy o'rtacha kredit stavkalarini, shuningdek, 2015 yilda jismoniy shaxslar uchun o'rtacha kredit stavkalari to'g'risidagi ma'lumotlarni ko'rishingiz mumkin.

Etakchi banklar orasida iste'mol kreditlari bo'yicha o'rtacha stavka

O‘rtacha foizni aniqlash uchun biz joriy yilning yanvar oyi holatiga ko‘ra eng katta iste’mol kreditlari portfeliga ega bo‘lgan banklarni hisobga oldik. Hisoblashda barcha toifadagi qarz oluvchilar uchun ko'chmas mulk garovi, kafolatlar va garovsiz kreditlarni nazarda tutuvchi milliy valyutadagi kredit mahsulotlari hisobga olindi.

Rossiyaning yirik moliya institutlarining iste'mol ehtiyojlari uchun kreditlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi:

Rossiya Sberbanki - 13,2%.
Gazprom - 13,4%.
Raiffeisenbank - 16,5%.
VTB 24 - 16,9%.
Rosselxozbank - 17,5%.
Home Credit and Finance Bank – 31,4%.
Alfa Bank - 26%.
Rosbank - 17,7%.
Orient Express Bank – 29,5%.
Rossiya standarti - 37,5%.

O'rtacha stavka 22% ni tashkil qiladi.

Statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, aholiga berilgan kreditlar hajmi har doim ham belgilangan past foiz stavkasi bilan bog'liq emas. Mijoz u yoki bu moliya instituti foydasiga o'z imtiyozini berishini hisobga olgan holda ko'plab kredit shartlari mavjud. Yakka tartibdagi mijozlar uchun bank va kredit tanlashda muhim omil - bu garov va kafillarning yo'qligi. Ammo shuni ta'kidlash kerakki, bunday kredit mahsulotlari yuqori foiz stavkasiga ega.

2015 yilda jismoniy shaxslar uchun kreditlar bo'yicha o'rtacha stavkani ma'lum bir bankning veb-saytida topish mumkin.

Mamlakatdagi og'ir iqtisodiy vaziyat fuqarolarning turmush sharoitining yomonlashishiga olib keladi. Ishsizlik o'sib bormoqda, ish haqi pasaymoqda va shunga mos ravishda rossiyaliklarning ilgari olingan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlari ortib bormoqda. Statistik ma'lumotlarga ko'ra, o'tgan yili (2014 yil) jismoniy shaxslarning kredit qarzi deyarli 45 foizga oshgan va bu chegara emas. Muammoli kreditlar ulushi kundan-kunga ortib bormoqda. Bugungi kunda o'rtacha hisobda har bir qarzdorda bittadan ortiq to'lanmagan kredit bor, maksimal ko'rsatkich o'n ettitagacha muammoli kreditdir.

Qarzdor bo'lmaslik uchun nimani bilishingiz kerak

Agar moliyaviy ahvolingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, kredit olmang. Agar siz narxi daromadingizdan bir necha baravar yuqori bo'lgan yangi mashinani orzu qilsangiz, hamma narsani yaxshilab o'ylab ko'rganingiz ma'qul - bunday kredit amaliy bo'lmagan deb tasniflanadi. Bundan tashqari, ushbu davrda daromadingizni tasdiqlovchi hujjatsiz kredit olmaysiz. Ular uchun stavkalar bir necha baravar yuqori bo'ladi.

Agar siz kredit olishga qaror qilsangiz, uni daromadingiz bo'lgan valyutada oling.

Maqsadli kreditlar eng foydali hisoblanadi, ularning stavkalari iste'mol kreditlariga qaraganda past;

Agar kechikish bo'lsa, vaqtni kechiktirmaslik kerak, lekin qarzning sabablarini batafsil tushuntirish bilan darhol bank bilan bog'lanish yaxshiroqdir. Bunday holda, siz qayta moliyalash tartibini amalga oshirishga harakat qilishingiz yoki bankdan olingan kredit parametrlarini o'zgartirishni so'rashingiz mumkin.

Ammo bu qoidalarning barchasi yangi qarz oluvchilar uchun ko'proq mos keladi, ya'ni. faqat kredit olish haqida o'ylayotganlar. Va agar siz ilgari qarz olgan bo'lsangiz va hozirgi vaziyatda uni to'lay olmasangiz, bu holda nima qilish kerak?

Biz o'zimizni bankrot deb e'lon qilamiz

Aynan mana shu vaziyatdan chiqish yo'li fuqarolarga yaqin kelajakda, ya'ni joriy yilning iyul oyidan boshlab taklif qilinmoqda.

Yangi qonun loyihasiga ko‘ra, agar fuqaro kredit to‘lay olmasa, o‘zini bankrot deb e’lon qilgan ariza yozib, sudga murojaat qilish huquqiga ega. Qarz oluvchining muddati o'tgan qarzi kamida 500 000 rubl bo'lishi kerak va oxirgi uch oy ichida hech qanday to'lov amalga oshirilmagan. Biroq, bu mijozning besh yuz ming kredit qarzi borligini anglatmaydi. Bu miqdor nafaqat kredit qarzlarini o'z ichiga oladi. Bu, shuningdek, kommunal qarzlar yoki to'lanmagan bolalar uchun alimentni o'z ichiga olishi mumkin.

Bunday operatsiya (bankrotlik olish) natijasida qarzdorlarga barqaror daromadga ega bo'lgan taqdirda, qarzni to'lash bo'yicha uch yilga kechiktirish beriladi. Bank bunday mijozga bosqichma-bosqich to'lov jadvali bilan bo'lib-bo'lib to'lash rejasini taklif qiladi. Bunday qayta qurish rejasi kreditorlar yig'ilishida muhokama qilinadi va sud qarori bilan tasdiqlanadi. Sud hozirgi vaziyatni, qarz oluvchining oilaviy ahvolini, uning qarzlarini to'lay olmasligi sabablarini, voyaga etmagan bolalari yoki boshqa qaramog'ida bo'lgan shaxslarning mavjudligini hisobga oladi.

Agar qarzdorning qarzni to'lash imkonini beradigan doimiy daromadi bo'lmasa, sud uni bankrot deb topadi va uning mol-mulki kim oshdi savdosiga qo'yiladi. Va bu erda muhim bir nuqta keladi. Agar mulk sotilgandan keyin qarzni to'lash uchun mablag 'etarli bo'lmasa, u hali ham to'langan hisoblanadi. Bankrot deb topilgan shaxs esa kreditorning keyingi talablari va talablaridan ozod qilinadi.

Yangi qonun tufayli qarzdorni reabilitatsiya qilish jarayoni amalga oshiriladi. Mutaxassislarning fikricha, bu qonunning ijtimoiy ahamiyati bo'lib, u o'z qarzlarini tozalash imkonini beradi.

Biroq, ushbu protseduraning unchalik yoqimli bo'lmagan tomoni ham bor. Bankrot deb e'lon qilingan shaxs keyingi besh yil davomida hech qanday bankdan yangi kredit ololmaydi. Va ko'plab bankirlar, bu muddatdan keyin ham bunday odam uchun kredit olish muammoli bo'lishiga ishonishadi.

2015 yilda banklar ham qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni kuchaytirishi kutilmoqda. Qarzdorlar, shuningdek, yig'ish agentliklari tomonidan qattiqroq bosimga duch kelishadi. Yangi yilda inkassatorlar nafaqat qarzdorlarning o‘zlarini bezovta qilish, balki ish joyida ular bilan bog‘lanish, ijtimoiy tarmoqlarda qarzdorlik haqida xabar berish, kafil va yaqinlarini bezovta qilishda ham nihoyatda faol bo‘ladi.

Qarzdorlarning chet elga chiqish huquqi cheklanadi. Bundan tashqari, agar siz qarzni to'liq to'lasangiz ham, cheklov faqat o'ttiz kundan keyin olib tashlanadi.

Xulosa shuni ko'rsatadiki, siz o'ylamasdan qarz olmaysiz, undagi to'lovlarni ataylab kechiktirishingiz kerak. Fors-major holatlari yuzaga kelgan taqdirda, darhol bank bilan bog'lanib, murosaga kelish va mavjud vaziyatdan chiqish yo'llarini birgalikda izlash yaxshiroqdir.