Pangalaen linnas Muudatused seadusandluses

Kasvav majanduskriis, enneolematu inflatsioon, USA ja EL-i sanktsioonide nimekiri – kõik see viib pangandussektori kriisimeeleolu. Juba praegu on organisatsioonidel tõsiseid probleeme likviidsusega ja nad pakuvad käibekapitali ligimeelitamiseks kõrgema intressimääraga hoiuseid. Kuid litsentside äravõtmise laine hirmutab endiselt kodanikke, kes hea meelega avaksid deposiidi, kuid kardavad oma rahast ilma jääda.

Väike- ja keskmise suurusega ettevõtete jaoks kujunes olukord halvaks. Ettevõtjate laenutingimused ja intressimäärad on muutunud tõsiselt karmimaks. Paljudele juriidilistele isikutele muutuvad laenud talumatuks koormaks, mis viib ettevõtete pankrotti. Sarnaselt kujuneb olukord ka tavakodanikel, kes vajavad laenuraha. Mis saab pangandussektorist pärast aastavahetust? aastal?

Allpool on pangaekspertide nõuanded.

Mis saab laenudest 2015. aastal?

Enamik keskmise turuga panku on juba asunud oma laenupoliitikat üle vaatama ja laenuvõtjatele nõudeid karmistama, kuid intressimäärade tõstmiseni pole asjad veel jõudnud. Suured krediidiasutused ja riigipangad, kuigi neil on poolaasta näitajaga tõsiseid probleeme, ei kiirusta endiselt oma intressimäärade korrigeerimisega. See nähtus on aga ajutine ja 2015. aastal on kindlasti oodata laenuintresside tõusu.

Kui vaadata tagasi ja meenutada 2008.–2009. aasta kriisi, siis oli olukord peaaegu sama. Esiteks tõusid järsult hoiuseintressid ja seejärel laenuintressid. Teadupärast on fondide paigutamine muutunud juba tulusamaks, mis tähendab, et intressimäärad on ukse ees. On ilmne, et kokkuhoiurežiimi raames esitavad pangad laenuvõtjatele kõrgendatud nõudmisi.

See tähendab, et enamik “refusenike” otsib abi alternatiivsetest asutustest, mis jagavad raha lojaalsemalt –nidest. Jah, 2015. aasta tõotab mikrokrediidisektorile suuri kasvumäärasid. Laenutaotlejal ei jää ju muud üle, kui taotleda MFO-lt laenu ja saada raha hullumeelsete intressidega. Arvestades majanduskriisi, lisatasude tühistamist, palgakärpeid ja koondamisi, kasvab võlaauk. Just kõrge intressimäär ja kodanike rahapuudus põhjustavad laenukohustuste täitmist. Selle tulemusena tõuseb keskmine intressimäär süstemaatiliselt.

Paljude ekspertide ja analüütikute hinnangul langeb laenukasv 2015. aastal eeltoodud põhjustel. Eraisikute laenude populaarsus kasvab. Nüüd saate hõlpsalt laenu saada Fingooroo eralaenuandjalt.

Milliste laenude järele on 2015. aastal kõige rohkem nõudlust?

Eksperdid nõustuvad, et sarnaselt 2008. aastaga kasvab nõudlus hüpoteeklaenude järele. Pingeline geopoliitiline olukord ja tugevad valuutakõikumised toovad kaasa kõige konservatiivsemate instrumentide, eelkõige kinnisvara ja eriti kruntide hinnatõusu. Pikas perspektiivis ei tohiks oodata olulist kohalikku hüpoteegi intressimäärade tõusu. Sel põhjusel ei pea te oma hüpoteeki ootele panema.

Autolaenud ei ole vähem nõutud, eriti kodumaiste autode puhul. See on tingitud mitmest tegurist. Esiteks läheb välismaise autotööstus tunduvalt kallimaks ja teiseks on pärast EL-i sanktsioone nõudlus välismaiste autode järele põhimõtteliselt välja surnud. Võib-olla on see autohuviliste patriootlik vastus Euroopa sanktsioonidele. Mingil põhjusel on tuntud Saksa kontsernid kaotanud ja kaotavad miljoneid eurosid. Samuti väärib märkimist, et Venemaa autohuviliste nõudlus suunatakse kasutatud autode poole nende odavuse tõttu.

Muidugi ärge unustage tarbimislaene. Nende järele on alati nõudlus, kuid majanduskriisi ja rubla devalveerimise tingimustes tõuseb seda tüüpi laenude intressimäär kõigist teistest kõrgemale. Kui pikaajaliste hüpoteeklaenude ja autolaenude intressimäärad tõusevad järk-järgult ja veidi, siis tarbimislaenudel tõusevad need järsult ja kiiresti. Samas võib oodata juba väljastatud laenude intressimäärade tõusu risk. See asjaolu peaks kohustama potentsiaalseid laenuvõtjaid uue laenu taotlemisel oma võimalusi täiendavalt hindama või uuesti läbi vaatama. Hetkel on pangad laenuandmise praktiliselt peatanud. Kui vajate laenu, võtke ühendust järgmiste pankadega:

Laenutaotlus Sovcombankis

Sularahalaen Tinkoff pangast

Laenutaotlus Rosbankis

Sularahalaenu taotlus RenCreditis

Mis saab palkadest ja finantsstabiilsusest?

Nafta hind langeb, aga bensiini hind tõuseb, sest me peame selle kuidagi tasa tegema. Inflatsioon kasvab hüppeliselt, mis tähendab, et hinnad poodides tõusevad samas tempos ja sageli isegi kiiremini. Rubla kurss kukub ja tõmbab endaga kaasa kogu Venemaa majanduse. Milleni see praktikas kaasa toob? Tegelikult toob see kaasa kaupade kõrgemad hinnad ja te jääte omakorda ilma lisatasuta. Vaatamata sellele, et see pole sündmuste halvim areng. Ettevõtted on pankroti äärel. See tähendab, et võite kergesti töö kaotada. Ja korraliku sissetulekuga töö leidmine pole kriisi ajal sugugi lihtne.

On ilmne, et 2015. aastat iseloomustavad tööpuuduse kasv ja massilised koondamised. Vähemalt esimesel poolaastal palgatõusu praktiliselt ei tule. Ettevõtete juhid keelduvad ka töötajatele lisatasudest. Kokkuhoiurežiim ja kriis nõuavad selliseid meetmeid.

Kas 2015. aastal tasub võtta välisvaluutas laenu?

Kindlasti jah. Välisvaluutas laenu võtja põhjus kursi tõustes on ilmne. Riik elas selle loo läbi kriisiaastatel 2008–2009. Siis võitsid laenuvõtjad, kes võtsid selle kasvu tipul pikaajalisi laene välisvaluutas ja maksid rublades. Mõne kuuga hakkas dollari ja euro kurss langema ning laenuvõtjad hakkasid vastavalt vähem maksma. Kasu said ka kliendid, kes ei konverteerinud laenuvaluutat Vene rubladesse. 2015. aastal pole euro/dollari kursi järsku langust oodata, küll aga on rubla dollari suhtes pädevate isikute ütluste kohaselt 2015. aasta keskpaigaks, kui mitte varem, umbes 40-45 rubla.

Kas ma peaksin võtma laenu 2015. aastal või ootama intressimäärade langust?

Lühiajalist intressimäära langetamist pole põhjust oodata. Ja sellistes tingimustes Kas peate 2015. aastal laenu võtma? aastal? Ekspertidel on selles küsimuses erinevad arvamused. Mõned arvavad, et parem on laenu võtmisest hoiduda ja taotleda raha ainult viimase abinõuna. Arvamus põhineb eelkõige tõusvatel intressimääradel. Teised usuvad, et kui raha on vaja, on pangalaen parem alternatiiv kui laen MFO-lt. Kuna raha on vaja, proovib laenuvõtja seda ikkagi laenata, seega on parem seda teha pangas veidi kõrgema intressiga kui MFO-s 150% aastas. Teine küsimus on, kas seda laenu annab pangandusorganisatsioon.

Samal ajal olid kolleegidel parlamendikorpusest laenusektori kriisi arengut jälginud uued vastuväited. «Pankrotimenetluse kehtestamise tagajärjeks on see, et kodanikelt konfiskeeritakse nende vara, sealhulgas eluase. Pangad tegid selle seaduse lobitööd,” ütles eelkõige riigiduuma asetäitja, eelarve- ja maksukomisjoni juhataja asetäitja Oksana Dmitrieva. Parlamendisaadiku sõnul on tootmise vähenemise – ja sellest tulenevalt töökohtade kärpimise, tööpuuduse kasvu ja muude laenuvõtjate vääramatu jõuga seotud asjaolude – kontekstis vaja usaldusväärsemaid mehhanisme, et kaitsta inimesi, kes ilma enda süül satuvad rasketesse rahalistesse olukordadesse. Olgu öeldud, et “füüsikute” pankrotiseaduse eelnõu esialgsetes versioonides sisaldunud liigsed pangandusisud said arvukate arutelude käigus kuidagi taltsutatud.

FSSP kustutab laenuvõlad

Ja pankrotti välja kuulutatud isik vabaneb võlausaldaja edasistest nõuetest ja nõuetest Tänu uuele seadusele toimub võlgniku saneerimismenetlus. Eksperdid usuvad, et see on seaduse sotsiaalne tähtsus, mis võimaldab võlgu kustutada. Kuid sellel protseduuril on ka mitte täiesti meeldiv aspekt.

Pankroti väljakuulutatud isik ei saa järgmise viie aasta jooksul ühestki pangast uut laenu võtta. Ja paljud pankurid usuvad, et isegi pärast seda perioodi on sellisel inimesel laenu võtmine problemaatiline. Eeldatavasti karmistavad 2015. aastal ka pangad oma nõudeid laenuvõtjatele.

Võlgnikke ootab ka inkassofirmade tugevam surve. Uuel aastal on sissenõudjad ülimalt aktiivsed mitte ainult võlgnike endi kiusamisel, vaid ka tööl nendega kontakteerumisel, sotsiaalvõrgustikes võlgnevustest teatamisel ning käendajate ja lähedaste kiusamisel.

Uus laenuvõlgnike seadus

Tähtis

LENTA.Ru, 10. veebruar 2015. Arutelud pankade võlgnike kaitsmise mehhanismide üle muutuvad kriisi ajal üha aktuaalsemaks. Sel ajal, kui riigiduuma arutleb eraisikute pankrotiseaduse jõustumise üle, tulevad mängu ainsa ametniku - Venemaa presidendi - käsutuses olevad tööriistad, kes eridekreediga andis armu laenuvõtjale, kes oli toime pannud laenuvõtja. hästi. Foto: Denis Gukov / RIA Novosti Krasnodari territooriumi töötu Anton Anufrienko, kes 2013. aasta aprillis ei tahtnud vähe – osta laenuga arvutit rohkem kui 23 tuhande rubla eest, kuid mitte anda raha pangale –, ei kujutanud vaevu ette kahte asju.

Esiteks: et ta tabatakse ja antakse kohtu ette. Teiseks: Vladimir Putin pööraks tema juhtumile tähelepanu.

Laenu- ja võlgnike seadus 2015. aastal ehk kuidas kuulutada välja pankrot?

Kadunuks tunnistamine toimub kohtu kaudu, kui laenusaajat ei leia politseiametnikud või asjast huvitatud isikud 5 aasta jooksul. Muud võimalused Muid olukordi, kus laenuvõlad on täielikult maha kantud, ehk pangal ilmselgelt kahju, pole. Laenuandja saab laenuvõtjaga pooleldi vastu tulla ja refinantseerimisprotseduuri läbi viia, seega osa võlast andestatakse.

Samuti oli praktika, kus pangad ja mikrokrediidiorganisatsioonid ei saanud arvestada kuni pooltega kogunenud intressidest, trahvidest ja trahvidest, püüdes tagastada esialgse väljastatud summa.

Kas pangad kustutavad laenuvõlad?

FSSP kustutab laenuvõlad

1. Kodu
2. Uudised
3. Venelastele antakse pankade ees laenuvõlad andeks

20. juuli 2017 võlad, laenud, pangad, pankrot Venelastele antakse pankadele antud laenuvõlad andeks peaaegu 1 triljoni rubla eest, teatab Izvestia 20. juulil 2017, viidates föderaalse kohtutäiturite talituse (FSSP) andmetele. Kõik viivislaenud, mille sissenõudmist peetakse võimatuks, kantakse maha. FSSP selgitas, et võlgnevuse kustutamine panga ees (täitemenetluse lõpetamine) toimub siis, kui võlgnikul ei ole vara, mida oleks võimalik sundkorras sulgeda.

Teenuse andmeil on pooled pangavõlgadest kokku 2 triljoni rubla ulatuses halvad. Tuletame meelde, et kohtutäiturid koguvad võlgade tasumiseks vahendeid pangakontodelt, pensionifondi kontodelt, pensionid, sotsiaaltoetused jne.

Mis ootab laenuvõlglasi 2015. aastal

Kohusetundlikud kodanikud suhtusid oma krediidiajaloo puhastamisse vaenulikult, sest nende arvates viiks see krediidist sõltuvad võlglased lõputusse laenuorjusesse. Venemaa Pankade Liidu krediidiombudsman kohtab regulaarselt juhtumeid, kus pensionärid maksavad ühe laenu teisele, et tasuda tagasihoidliku kodumasina ostmise eest. Laenuvõtjale võidakse anda kümneid laene muude laenude katteks.
Pärast laenuvõlgnevuste ajaloo likvideerimist tuleb selliseid olukordi veelgi. Probleemsed laenuvõtjad saavad laenu võtta soodsama intressimääraga, kuid see ei kaitse neid edasiste võlgade ja inkassode eest. Uus ettepanek hõlmab ka võlaküsimuste kohtueelset lahendamist ehk kohtuasjade inkassodele üleandmise õiguse tagamist seaduslikul tasandil. Vahepeal on see punkt lepingus väikeses kirjas kirjas.

Kuidas Putin võlgnikule andestas

Sealhulgas pankuritele, kelle roll kodanike laenukoormuse suurendamisel ootab veel hindamist agressiivse reklaamipoliitika, laenukohustuste ja -vastutuse täieliku ulatuse selgete selgituste puudumise ning laenuraha lihtsa kättesaadavuse tõttu. need, kes ilmselgelt ei suuda ennast kahjustamata ära maksta. Nagu näeme, on ka teisi mehhanisme – vormilt korrigeeriv, sisult reguleeriv –, mis võivad mõjutada õiguskaitsepraktikat laenuvõtjate ja finantsasutuste vahelistes vaidlustes. Kohtupraktika Venemaal ametlikult ei toimi.

Presidendi väljakuulutatud määrus Anufrienko armu andmise kohta – mitte ainult trahvi teinud võlgnikule, vaid ka oma süüd tunnistanud ründajale – on kõige parem vaadelda otsese ja ilmse signaalina: "Palun olge laenuvõtjatega ettevaatlik."
Laenu saades tegi Anufrienko, "jättes oma kuritegude seaduslikkuse näilise, laenu kasutamise perioodil kaks makset<… произвел частичное погашение кредита на общую сумму 3250,00 рублей, после чего от исполнения взятых на себя обязательств по погашению предоставленного ему банком кредита уклонился, а добытым преступным путем имуществом распорядился по своему усмотрению, чем достиг корыстной цели, причинив своими активными умышленными действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» имущественный ущерб на общую сумму 19 866, 80 рублей». Банк подал в суд. Ануфриенко отпираться не стал и в преступлении сознался. После чего в особом порядке - без подробного рассмотрения - был признан виновным в мошенничестве в сфере кредитования, часть 1-я статьи 159 Уголовного кодекса РФ.

Resolutsioon enne 2015. aastat võetud laenude võlgade sulgemise kohta

Tähelepanu

Kas pangad kustutavad laenuvõlad? See teave on kasulik paljudele laenuvõtjatele. Mida ütlevad sellise tegevuse kohta Vene Föderatsiooni õigusaktid? Milline on võlgade kustutamise kord ja millised tingimused on vajalikud, et tulevikus probleeme vältida? Laenuvõlgade kustutamise õigusaktid Vastavalt Art. Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 819 kohaselt on laenulepingu sõlmivad pooled kohustatud selle tingimusi täielikult täitma. Kui laenuvõtja ei täida selle lepingu teatud punkte, on laenuandjal õigus kohaldada tema suhtes trahve, samuti esitada hagi kogu kulutatud raha tagastamiseks.

Kuna enamiku kodanike rahaline olukord on üsna ebakindel, on aktuaalne küsimus, kas pank saab laenuvõlga kustutada.
Sarnaseid üritusi korraldatakse pühadel, näiteks uusaastal. Võlgade kustutamise kord Laenuvõlgade kustutamiseks peavad pangatöötajad tegema mitmeid toiminguid. See algab võlgnikule laenu meeldetuletamisest, seejärel näeb protsess välja järgmine:

1. Võlausaldaja taotluse esitamine summa tasumiseks.
2. Hagi esitamine kohtusse.
3. Otsus, mis kohustab panka raha maksma, tuleb 10 päeva pärast otsuse tegemist või vastupidi, kohtunik otsustab kostja poolele asuda ja võlga vähendada või tühistada.

Lisaks, kui võlg on vaja tagasi maksta, osalevad FSSP töötajad töös. Olukorras, kus võlgnikul õnnestub vara arestimist vältida, teeb pank otsuse võlgade kustutamiseks.
Riigi raske majanduslik olukord toob kaasa kodanike elutingimuste halvenemise. Tööpuudus kasvab, palgad langevad ja vastavalt sellele suureneb ka venelaste viivisvõlg varem võetud laenudelt. Statistikud märkisid, et eraisikute krediidivõlg kasvas viimase aastaga (2014) ligi 45% ja see pole piir.

Probleemlaenude osakaal suureneb iga päevaga. Juba praegu on igal võlgnikul keskmiselt rohkem kui üks tasumata laen, maksimaalne arv on kuni seitseteist probleemlaenu. Mida on vaja teada, et vältida võlgnikuks jäämist Ärge võtke laenu, kui te pole oma rahalises olukorras kindel. Kui unistate uuest autost, mille hind on kordades kõrgem kui teie sissetulek, siis on parem kõik hoolikalt läbi mõelda – selline laen liigitub ebapraktiliseks.

Selles artiklis räägime sellest, miks Venemaa laenuturg "langes" ja mida võivad laenuvõtjad 2015. aastal oodata.

Miks keskpank baasintressi tõstis?

Põhimäär on protsent, millega regulaator väljastab raha Venemaa pankadele. Ja kui enne 16. detsembrit said pangad keskpangast raha “laenata” 10,5% aastas, siis pärast “must esmaspäeva” hüppas nende jaoks laenatud vahendite maksumus kohe 17%-ni.

Teoreetiliselt on nii, et mida kõrgem on baasintress, seda vähem tehakse rahaga tehinguid (inflatsioon väheneb) ja seda kallimad on rublalaenud (rahvusvaluuta tugevneb). Lisaks heidutab kõrge baaskurss pankasid ja suuri tegijaid kiiresti valuutaspekulatsioonidest.

Pangaklientide jaoks tähendab baasintressi tõstmine, et:

— hoiuste intressimäär tõuseb. Paljud pangad pakuvad juba praegu hoiuste intressimäärasid üle 17% aastas;

— Hüpoteeklaenud ja tarbimislaenud kallinevad. Pange tähele, et intressimäärade tõus ei tohiks mõjutada "praegusi" laenuvõtjaid - see on vastuolus Venemaa õigusaktidega.

Venemaa pankade probleemid

Expert RA peadirektor Pavel Samiev usub, et Venemaa pangandussektoril on praegu optimismiks vähe põhjust. 2015. aastal ennustab ekspert pangavarade kasvu kahekordset aeglustumist. Tegelikult tähendab see, et pangandusturg saabub stagnatsiooniperioodi.

Tema hinnangul langeb järgmisel aastal kõige kiiremini kasvav laenusegment (hüpoteeklaenud) vähemalt poole võrra. Ka väikeste ja keskmise suurusega ettevõtete rahastamine katkeb oluliselt suurenenud võlgnevuste tõttu. Meenutagem, et veel aasta tagasi peeti turu kasvu mootoriks just VKEsid.

On veel üks tõsine probleem. Mitte ainult aktsionärid, vaid ka riigi elanikkond ei kaota huvi Venemaa pangandusturu vastu tervikuna. Eeldatakse, et järgmisel aastal näitab pangandussektor viimase 7-8 aasta minimaalset kasumit.

Ka Credit Suisse'i, Morgan Stanley ja Barclaysi analüütikud ennustavad Venemaa finantsorganisatsioonide kasumite järsku langust.

Eelkõige viib baasintressi tõstmine 6,5% Barclaysi arvutuste kohaselt selleni, et Venemaa pangad vajavad nüüd keskpanga laenude teenindamiseks täiendavalt 367 miljardit rubla aastas. Ja see, muide, on peaaegu pool kogu sektori 2014. aasta 11 kuu kasumist!

Kriisivastane pakett

Järgmisel aastal saavad pangad väljastada tarbimislaene ilma nende väärtuse piiranguteta (kuni 1. juulini 2015). Varem eeldati, et “lagi” kehtestatakse 1. jaanuaril. Pangad palusid aga keskpangal riigi keerulise majandusolukorra tõttu piirangu jõustumise kuupäeva edasi lükata.

Lisaks keelab keskpank ajutiselt finantsettevõtete väärtpaberiportfellide negatiivse ümberhindluse kajastamise. Samuti valmistatakse ette meetmeid pankade rekapitaliseerimiseks 2015. aastal.

Mis muutub laenuvõtjate jaoks?

Karmistamisnõuded

Viivisvõlgade katastroofiline kasv sunnib pankasid karmistama oma nõudeid potentsiaalsetele laenuvõtjatele nii palju kui võimalik. Pankurite jaoks pole praegu palju olulisem mitte tarbimislaenu turuosa suurus, vaid nende laenuportfelli kvaliteet.

Järgmisel aastal on ametliku töösuhteta laenuvõtjatel sularahalaenu saamine peaaegu võimatu. Vorming "kaks dokumenti viieteistkümne minutiga" jääb "üle parda".

Tarbimislaene väljastatakse ainult ideaalse krediidiajalugu ja maksevõimet kinnitavatele laenuvõtjatele. Eelistatakse konkreetse panga “kontrollitud” kliente: palgaprojektis osalejaid, hoiustajaid, endisi laenuvõtjaid.

Muide, järgmisel aastal kärbitakse ilmselt tõsiselt tarbimislaenude maksimumsummasid ja tingimusi.

Intressimäärade tõus

Varem eeldati, et pankade ja mikrlaenude maksumuse piirmäär oleks pidanud kehtima 1. jaanuaril 2015. Turusituatsioon muutus aga kuuga nii kardinaalselt, et laenuvõtjatele lubatud “kaitse ahnete pankurite eest” tuli poole aasta võrra edasi lükata.

Seetõttu on järgmisel aastal selle segmendi määrade tõus lihtsalt vältimatu. Esialgsetel hinnangutel võib see olla 5-6 protsendipunkti.

Järgmisel aastal tekib paradoksaalne olukord: kinnitatud maksevõime ja hea krediidiajalooga laenuvõtjad ei võta laenu (liiga kallis) ja pangad lihtsalt ei väljasta neid kõigile teistele...

Üksikisikute pankrotiseadus

1. juulil 2015 peaks jõustuma riigiduumas juba teisel, põhilugemisel vastu võetud seadus “Eraisikute pankrotiseadus”.

Laenuvõtja võib end tunnistada maksejõuetuks, kui pangale 500 000 või enama rubla võlga ei ole võimalik tagasi maksta. Teoreetiliselt võite end pankrotti kuulutada isegi siis, kui teil on "tagasihoidlikum" võlg. Sel juhul tuleb aga kohtus tõendada, et laenukohustused ületavad laenuvõtja kogu vara väärtuse.

Samuti kohustab seadus panku võlgade ümberkujundamist kuni kolmeks aastaks. Kui laenuvõtja müüs selle perioodi jooksul kogu oma vara, kuid ei suutnud siiski võlga pangale täielikult tasuda, loetakse võlg andeks.

Kahjuks ei tasu arvestada sellega, et enda pankroti väljakuulutamine vabastab laenuvõtja automaatselt kohustustest panga ees. Pank ja kollektsionäärid jätavad ta tõesti rahule. Kuid neid asendab pankrotihaldur, kes tegeleb laenuvõtja vara müügiga. Tema teenuste maksumus on 10 tuhat rubla pluss protsent "müügist" pärast protseduuri lõpetamist.

Seaduse järgi ei saa laenuvõtjat ilma jätta ainsast eluasemest, kuhu ta on sisse kirjutatud. Lisaks võib võlgnik hoida igapäevaseid esemeid (näiteks kodumasinaid) väärtuses kuni 30 tuhat rubla.

Kuidas valida panka?

Ilmselgelt pole järgmisel aastal üldse mõtet tarbimislaene võtta. Paljud pangad "külmutavad" teenuse ja ülejäänud pankade tingimusi karmistatakse tõsiselt.

Kui aga laenurahata hakkama ei saa, tuleks eelistada riigi osalusega panku.

15. detsembril otsustati peaministri esimese asetäitja Igor Šuvalovi kohtumisel pankade esindajatega rahaliselt toetada mitmeid organisatsioone. “Õnnelikud” võivad loota riikliku hoolekandefondi täiendavale kapitalisatsioonile.

Üsna ootuspäraselt otsustas riik toetada Sberbanki, VTB-d, Gazprombanki, Moskva Panka, Alfa-Banki, Rosselkhozbanki, Promsvjazbanki ja Otkritie panka.

Riigi abi võimaldab neil pankadel esiteks mitte tõsiselt tõsta laenuintresse ja teiseks väljastada põhilaenutooteid täies mahus.

Kordame aga: reaalsissetulekute kahanemise, massilise koondamise ja palkade külmutamise ohu kontekstis ei ole uued pangavõlad parim lahendus.

Laenu keskmine intressimäär on arvestuslik väärtus, mis võimaldab aru saada pangandusturul elanikkonnale pakutavate laenude maksumusest.

Arvutamisel võetakse arvesse kõikide toodete panga intressimäärasid.

Intressimäärad on erinevad ja sõltuvad tähtajast, laenu liigist (autolaen, tarbimislaen, hüpoteek jne), laenuvõtja kategooriast ja muudest näitajatest. Venemaa Keskpanga ametlikul portaalil näete üldistatud keskmisi laenuintresse, samuti teavet eraisikute keskmise laenuintressi kohta 2015. aastal.

Tarbimislaenude keskmine määr juhtivate pankade seas

Keskmise protsendi määramisel võtsime arvesse selle aasta jaanuari seisuga suurima tarbimislaenu portfelliga pangad. Arvutamisel võeti arvesse omavääringus krediiditooteid, mis näevad ette kinnisvaratagatise, garantiid ja tagatiseta laenud kõikidele laenuvõtjate kategooriatele.

Venemaa suurte finantsasutuste tarbijavajaduste rahuldamiseks antud laenude keskmine intressimäär:

• Venemaa Sberbank – 13,2%.
• Gazprom – 13,4%.
• Raiffeisenbank – 16,5%.
• VTB 24 – 16,9%.
• Rosselhozbank - 17,5%.
• Kodukrediidi- ja finantspank – 31,4%.
• Alfa pank – 26%.
• Rosbank - 17,7%.
• Orient Express Bank – 29,5%.
• Vene standard – 37,5%.

Keskmine määr on 22%.

Statistika näitab, et elanikkonnale väljastatud laenude maht ei ole alati tingitud väljakujunenud madalast intressimäärast. Laenutingimusi on palju, mida arvestades annab klient oma eelistuse ühe või teise finantsasutuse kasuks. Üksikkliendi jaoks on panga ja laenu valikul oluline tegur tagatise ja käendajate puudumine. Kuid tasub teada, et selliste laenutoodete intressimäär on kõrgem.

2015. aasta eraisikute laenude keskmise intressimääraga saab tutvuda konkreetse panga kodulehel.

Riigi raske majanduslik olukord toob kaasa kodanike elutingimuste halvenemise. Tööpuudus kasvab, palgad langevad ja vastavalt sellele suureneb ka venelaste viivisvõlg varem võetud laenudelt. Statistikud märkisid, et eraisikute krediidivõlg kasvas viimase aastaga (2014) ligi 45% ja see pole piir. Probleemlaenude osakaal suureneb iga päevaga. Juba praegu on igal võlgnikul keskmiselt rohkem kui üks tasumata laen, maksimaalne arv on kuni seitseteist probleemlaenu.

Mida on vaja teada, et vältida võlgnikuks jäämist

Ärge võtke laenu, kui te pole oma rahalises olukorras kindel. Kui unistate uuest autost, mille hind on kordades kõrgem kui teie sissetulek, siis on parem kõik hoolikalt läbi mõelda – selline laen liigitub ebapraktiliseks. Samuti ei tohiks sel perioodil laenu võtta ilma sissetulekut tõendamata. Nende määrad on mitu korda kõrgemad.

Kui otsustate laenu võtta, võtke see valuutas, milles teil on sissetulek.

Sihtlaene peetakse kõige kasumlikumaks, nende intressimäärad on madalamad kui tarbimislaenud.

Hilinemise korral ei tohiks aega viivitada, vaid parem on koheselt pangaga ühendust võtta ja võlgnevuse põhjuste üksikasjalik selgitus. Sel juhul võite proovida läbi viia refinantseerimisprotseduuri või paluda pangal muuta võetud laenu parameetreid.

Aga kõik need reeglid sobivad pigem uutele laenuvõtjatele, s.t. need, kes alles mõtlevad laenu võtmise peale. Ja kui olete juba varem laenu võtnud ja praeguses olukorras ei saa te seda tagasi maksta, mida peaksite sel juhul tegema?

Kuulutame end välja pankrotti

Just sellist väljapääsu olukorrast lähiajal, nimelt selle aasta juulist kodanikele pakutakse.

Kui kodanik ei suuda laenu maksta, on uue seaduseelnõu kohaselt õigus pöörduda kohtusse, kirjutades enda pankroti väljakuulutamise avalduse. Laenuvõtja viivisvõlg peab olema vähemalt 500 000 rubla ja viimase kolme kuu jooksul ei ole makseid tehtud. See aga ei tähenda, et kliendil on viiesaja tuhande suurune laenuvõlg. See summa ei sisalda ainult laenuvõlgu. See võib hõlmata ka kommunaalteenuste võlgu või maksmata lapsetoetust.

Sellise toimingu (pankroti saamine) tulemusel antakse võlgnikele stabiilse sissetuleku korral võlgade tagasimaksmise tähtaeg kolm aastat. Pank pakub sellisele kliendile etapiviisilise maksegraafikuga järelmaksu. Sellise ümberkorraldamise kava arutatakse võlausaldajate koosolekul ja kinnitatakse kohtu otsusega. Kohus võtab arvesse hetkeseisu, laenusaaja perekonnaseisu, põhjuseid, miks ta ei saa võlgu tasuda, alaealiste laste või muude ülalpeetavate olemasolu.

Kui võlgnikul ei ole regulaarset sissetulekut, mis võimaldab võlga tasuda, kuulutab kohus välja tema pankroti ja tema vara pannakse enampakkumisele. Ja siit tuleb üks oluline punkt. Kui pärast vara müüki ei jätku vahendeid võla tagasimaksmiseks, loetakse see ikkagi tagastatuks. Ja pankrotti välja kuulutatud isik vabaneb võlausaldaja edasistest nõuetest ja nõuetest.

Tänu uuele seadusele toimub võlgniku rehabilitatsioonimenetlus. Eksperdid usuvad, et see on seaduse sotsiaalne tähtsus, mis võimaldab võlgu kustutada.

Kuid sellel protseduuril on ka mitte täiesti meeldiv aspekt. Pankroti väljakuulutatud isik ei saa järgmise viie aasta jooksul ühestki pangast uut laenu võtta. Ja paljud pankurid usuvad, et isegi pärast seda perioodi on sellisel inimesel laenu võtmine problemaatiline.

Eeldatavasti karmistavad 2015. aastal ka pangad oma nõudeid laenuvõtjatele. Võlgnikke ootab ka inkassofirmade tugevam surve. Uuel aastal on sissenõudjad ülimalt aktiivsed mitte ainult võlgnike endi kiusamisel, vaid ka tööl nendega kontakteerumisel, sotsiaalvõrgustikes võlgnevustest teatamisel ning käendajate ja lähedaste kiusamisel.

Võlgnike õigust välismaale reisida piiratakse. Pealegi, isegi kui maksate võla täielikult tagasi, tühistatakse piirang alles kolmekümne päeva pärast.

Järeldus viitab iseenesest – laenu ei tasu mõtlematult võtta, veel vähem tahtlikult selle maksetega viivitada. Vääramatu jõu korral on parem kohe pangaga ühendust võtta ja ühiselt otsida kompromisse ja väljapääsuteid praegusest olukorrast.