Клас водія залежить від кількості здійснених страхових виплат за попередній рік страхування з вини. Якщо ДТП не зареєстровано ДІБДР, на клас водія в таблиці КБМ це не вплине, оскільки страхову компанію цікавить відповідальність, а не майно.

Кожен страховий випадок, що спричинив здійснення страхових виплат, знижує клас водія на 2-6 позицій. Наприклад, початковий КБМ водія відповідає значенню 8. При скоєнні однієї аварії, що спричинила страхову виплату, клас знизиться до 5, дві аварії знизять клас до 2, а три і більше відкинуть його на найнижчий ступінь. Клас М означає, що клієнт особливо небезпечний страхової компанії. У цьому випадку вартість поліса збільшується у 2,45 разів.

Як клас ОСАЦВ впливає на знижку?

Приклад розрахунку КБМ за таблицею

Пропонуємо розглянути приклад розрахунку КБМ за таблицею. Вихідні дані: водій вперше укладає договір ОСАЦВ і за рік скоїв 2 ДТП, які спричинили страхові виплати.

Оскільки водій не має історії, йому присвоюється 3 клас, якому відповідає значення 1. Здійснивши 2 аварії, клас знижується до М. При продовженні договору вартість страховки буде збільшена в 2,45 раза.

Прагнення здешевити страховку штовхає деяких водіїв на спотворення інформації. Однак робити це не рекомендується. У разі настання страхового випадку факт участі в ДТП обов'язково розкриється, і страхова компанія відмовить у виплаті. Ліквідувати наслідки аварії доведеться власним коштом.

Щоб стимулювати автовласників їздити на дорогах акуратно, Російським союзом автостраховиків було запроваджено спеціальний коефіцієнт бонус-малус (КБМ). На цей показник впливає кількість аварійних ситуацій, де побували конкретний автовласник і конкретний автомобіль. Про те, як працює даний коефіцієнт і як можна перевірити КБМ за базою АІС РСА для ОСАЦВ, ми розповімо в нашій статті.

КБМ – що це?

На вартість поліса ОСАЦВ впливає кілька фактів. Основними з них є досвід водіння та кількість аварійних ситуацій, у яких побував водій. Якщо на досвід керування вплинути не можна, то на манеру керування цілком можна. За це якраз і відповідає такий показник, як КБМ.

Його враховують при розрахунку вартості полісу ОСАЦВ. Ця особлива міра заохочення та покарання. Тут у виграші знаходяться ті, хто їздить акуратно і, як результат, не потрапляють в аварійні ситуації. У програші – винуватці ДТП. Причому заохочення це цілком матеріально відчутне: різниця вартості поліса ОСАЦВ за рахунок впливу цього коефіцієнта може досягати 50%.

До 2008 року цей показник був прив'язаний до певної машини. Так, після її продажу чи утилізації коефіцієнт доводилося напрацьовувати з нуля. Але тепер цей коефіцієнт закріплений за конкретним водієм і не втрачається, ні за продажу авто, ні за зміни страховика. Ці зміни мають вагу, але тільки в тому випадку, якщо перерва у страхуванні не менше 12-ти місяців, інакше заробляти КБМ доведеться з самого початку.

Найважливішим моментом є й те, що ці дані можна застосовувати лише до тих автовласників, які звернулися за виплатами до страхової компанії. Якщо після ДТП потрібен дрібний ремонт, який водій оплачує за рахунок власних коштів, без залучення страховика, то така аварія не впливає на КБМ.

Законодавчі засади

КБМ існує з 2003 року з моменту випуску закону «Про ОСАЦВ». І вже тоді було закладено заохочення у вигляді знижок на вартість полісу ОСАЦВ для водіїв, які не потрапляють у ДТП.

Тобто цей коефіцієнт існує понад 10 років, тобто вже є водії, які отримали максимальну знижку на ОСАЦВ за акуратну їзду. Це реальність, яка доступна кожному автолюбителю: їздіть акуратно та за кожен рік безаварійної їзди отримуйте бонуси у вигляді знижки на поліс ОСАЦВ.

Таблиця КБМ ОСАЦВ

Як наочний приклад нижче наведемо таблиця коефіцієнта бонус-малус ОСАЦВ, що відображає залежність КБМ від водійського досвіду та акуратності їзди. Ця таблиця застосовується у всіх страхових компаніях:

Щоб орієнтуватися в таблиці та визначити коефіцієнт КБМ, слід знати поточний клас як автолюбителя та кількість ДТП, у яких ви є винуватцем.

Спочатку кожному водієві надається 3-й клас автолюбителя (цей показник відображено в першому стовпці таблиці). Якщо за перший рік їзди не сталося не єдиного страхового випадку, тоді наступного року водієві надається 4-й клас (третій стовпець по 3-му рядку), а коефіцієнт КБМ знизиться до 0,95. Якщо ж було одне звернення до страхової компанії за виплатами внаслідок ДТП, то водієві надається 1-й клас (четвертий стовпець за 3-м терміном), а КБМ збільшиться до 1,55.

Тобто за кожен рік їзди без аварій, водій отримує 5-відсоткову знижку при оформленні поліса ОСАЦВ. А от якщо потрапив у ДТП, то наступного року доведеться викласти за поліс на 55% більше.

А якщо водіїв кілька?

Якщо при оформленні поліса ОСАЦВ вписано одного водія, то КБМ розраховується за аналогією, наведеною вище. Але як бути, якщо на одну машину припадає кілька водіїв. Є два варіанта:

• У поліс вписано обмежену кількість водіїв. У цьому випадку коефіцієнт бонус-малус розраховується для кожного водія індивідуально. Причому, якщо в одного воїна знижка 45%, а в іншого – 20%, то за розрахунок йде виходячи з найменшого показника, тобто 20%. Тут також діє правило: якщо в ДТП потрапив лише один водій, то другому все одно надається 5-відсоткова знижка.
• У поліс вписано необмежену кількість водіїв. І тут клас присвоюється по власнику транспортного засобу. Тобто клас має прив'язку до паспорта власника та конкретного авто. Тобто ім'я знижку 40% на конкретне авто, при його продажу та купівлі нового знижка згоряє.

Перевіряємо КБМ на базі РСА

Кожна страхова компанія веде свою базу клієнтів, де по кожному автовласнику фіксується поточний клас водія. Але якщо водій вирішить змінити страховика, то свій КБМ з ОСАЦВ доведеться перевірити та дізнатися у РСА. Тут фіксуються водійський клас, відомості щодо кількості аварій, в які потрапляє автовласник, та розмір знижки, яка йому належить. Але незважаючи на продуманість цієї системи нерідкі казуси, через які в базі можуть міститися помилкові дані, внаслідок чого водій може не отримати належні йому знижки.

Помилки можуть бути пов'язані з людським фактором чи помилками технічного плану. Якщо в базі вказані невірні дані, а водій не має попереднього поліса ОСАЦВ, то в новій страховій компанії йому буде оформлений договір ОСАЦВ без знижок. Тому, щоб не опинитись у такій ситуації, збирайте будь-які документи, які можуть підтвердити ваш клас як автовласника.

Доводимо свій водійський клас у РСА

Перевірити онлайн КБМ ОСАЦВ по базі РСА можна самостійно на сторінці http://kaskometr.ru/kbm.html, щоб переконатися у вірності внесених даних. Якщо ж ви виявили, що в цій базі по Вам вказані неправильні відомості, у тому числі знижений клас водія, обов'язково доводьте свою правоту. Але чого робити не варто, то це доводити свою правоту страховому агенту: ця особа не має права вносити дані до баз і діє виключно за інструкцією.

Щоб домогтися справедливості слід написати заяву в РСА, в якій аргументовано слід позначити невідповідність між реальним класом водія і даними зазначеними в базі. Для цього слід додати документи, що доводять вашу правоту:

• попередні поліса з ОСАЦВ;
• довідки про безаварійну їзду.

Також не зайвим буде додати, що у разі, якщо ситуацію не вдасться вирішити мирним шляхом, ви будете змушені подати скаргу до державних інстанцій, які здійснюють функції фінансового контролю. Це ви можете зробити, якщо ви не отримали відповіді на свій лист протягом 14 календарних днів.

Але зазвичай, якщо доказова база цілком вагома, справа до скарг до вищих інстанцій не доходить. У РСА виправлять вказану неправильну інформацію, а ви у свою чергу отримаєте свою законну знижку на поліс ОСАЦВ.

КБМ ОСАЦВ на базі РСА допомагає значно знизити вартість поліса автовласника. Тому керуйте машиною акуратно, і тоді наступного року поліс ОСАЦВ вам обійдеться набагато дешевше, ніж у попередньому.

Відео на тему

щодня, з 9:00 до 20:00

Як розраховується знижка на ОСАЦВ? Що таке КБМ?

Тарифи з ОСАЦВ затверджуються не страховими компаніями, як у випадку з КАСКО, а урядом РФ. Ціна поліса ОСАЦВ дорівнює добутку базового тарифу на ряд поправочних коефіцієнтів. У цій статті ми їх все розписувати, т.к. це досить об'ємна інформація. Якщо ви хочете дізнатися вартість ОСАЦВ– скористайтесь калькулятором ОСАЦВ на нашому сайті.

Об'єктом уваги цієї статті стане Коефіцієнт Бонус-Малус (КБМ). Завданням цього параметра є заохочення безаварійних водіїв у вигляді знижок та покарання тих, з вини яких траплялися ДТП, у вигляді підвищення вартості поліса ОСАЦВ.

Коли говорять про КБМ, Страховики найчастіше вживають термін «Клас страхувальника». Якщо Ви страхуєтеся вперше, то Ваш клас дорівнює 3, а сам КБМ - 1. Далі за кожен безаварійний рік керування Ви отримуєте по 5% знижки, тобто. на другий рік страхування Ваш КБМ стає 0.95, на третій – 0.9 і т.д. Максимальний поріг - знижка 50% на ОСАЦВ (КБМ = 0.5). Щоб досягти такого результату, необхідно протягом десяти років не ставати винуватцем ДТП.

Нагромаджену роками знижку можна просто втратити, якщо протягом чергового страхового періоду стати винуватцем ДТП. Якщо ж Ви страхуєтеся нещодавно, і знижки у Вас немає, або вона незначна, то необережна їзда на дорозі, крім інших неприємностей, обернеться для Вас підвищеною вартістю поліса ОСАЦВ на наступний рік страхування. Слід зазначити, що санкції застосовуватимуться лише в тому випадку, якщо потерпілий внаслідок ДТП звернеться за виплатою до Вашої страхової компанії. Теоретично, може махнути рукою і відновити авто власним коштом, наприклад, якщо збитки його транспортному засобу було завдано незначний. За такого вдалого для Вас сценарію підвищення ціни не буде.

КБМ не враховується під час страхування причепів. Також він не відіграє ролі під час укладання договору ОСАЦВ на транзитне ТЗ та на транспортні засоби, власники яких зареєстровані в іноземній державі.

Як дізнатися про свій КБМ?

Щоб дізнатися про свій КБМна черговий рік страхування потрібно скористатися відповідною таблицею.

Як було згадано раніше, на перший рік страхування водієві надається 3 клас. У таблиці виділено жовтим кольором. КБМ у разі дорівнює 1, тобто. на вартість ОСАЦВ він ніяк не впливає. Припустимо, з вини цього водія за перший рік не сталося жодної події. Дивимося на стовпець «0 страхових виплат», значення осередку дорівнює 4. Тобто. наступного року водієві присвоюється 4-й клас (КБМ=0.95). Це означає, що він має право розраховувати при продовженні договору ОСАЦВ на знижку 5%. Якщо другого року страхування цей водій стане винуватцем однієї ДТП, йому буде присвоєно клас 2 (КБМ=1.4). Тобто. ціна поліса ОСАЦВ при черговому продовженні зросте одразу на 40%. Ще один безаварійний рік допоможе йому повернути 3 клас і не переплачувати за страховку.

Як визначити КБМ, якщо в ОСАЦВ вписано кілька водіїв

Якщо список застрахованих водіїв ОСАЦВ складається з кількох осіб, при розрахунку враховується найбільший КБМ. Наприклад, якщо у двох водіїв накопичена знижка 40% (КБМ = 0.6), а у третього – 10% (КБМ = 0.9), то вартість ОСАЦВ буде розрахована з урахуванням знижки 10%. У разі, якщо хтось із застрахованих водіїв протягом року буде визнаний винуватцем ДТП, то зросте лише його КБМ. Інші мають право очікувати збільшення знижки на 5%.

Якщо договір ОСАЦВ оформляється за умови необмеженого кола осіб, допущених до управління, то враховується КБМ власника транспортного засобу.

Як визначають КБМ водіїв страхові компанії

Ще в 2012-му році на ринку страхування панувала плутанина у питанні визначення КБМ. На той час не було єдиної бази даних з історією страхування водіїв, до якої мали б доступ страхові компанії. Водії, які стали винуватцями ДТП, розуміли, що їхня страхова компанія попросить наступного року заплатити за поліс ОСАЦВ значно більше, і тому просто зверталися за новим полісом в іншу страхову, запевняючи її представників, що останній рік водіння був безаварійним. Цією діркою користувалися і страхові агенти, які бажають зробити найвигіднішу пропозицію для потенційного клієнта. Доходило до того, що водії на перший рік страхування отримували відразу максимальну 50% знижку.

Майже через десять років з моменту введення в 2003-му році обов'язкового страхування цивільної відповідальності автовласників, 1 січня 2013-го року запрацювала єдина база даних Російського Союзу Автостраховиком. З цього моменту страхові компанії зобов'язані надавати дані про історію страхування своїх клієнтів у РСА. При цьому доступ до бази, звичайно ж, має Страховики, які зараз здатні перевірити інформацію по клієнтах, а не вірити їм на слово.

Важливо пам'ятати

КБМ не прив'язаний до автомобіля. Якщо Ви продаєте старий автомобіль і вирішили купити новий, то Ваша знижка збережеться. Розраховувати на знижку по ОСАЦВ можна за умови, що новий поліс набирає чинності не раніше закінчення строку дії попереднього, а також якщо з моменту його закінчення не пройшов один рік. Тобто. ви продали автомобіль у січні 2014 року. Страховка на нього ще діяла до червня 2014 року. Знижку на ОСАЦВ на новий автомобіль Ви зможете отримати лише у червні 2014 року. Якщо поліс оформляється раніше, наприклад, у березні, до розрахунку ОСАЦВ буде застосований КБМ початку дії попереднього поліса, без додаткової знижки.

Якщо Ви накопичили знижку, а потім з якоїсь причини не страхувалися за ОСАЦВ, Ваш КБМ зберігатиметься в базі даних не більше одного року з моменту закінчення терміну дії останнього договору ОСАЦВ за Вашою участю. Через рік знижка анулюється, і Вам буде надано початковий 3 клас (КБМ=1).

Ціна поліса ОСАЦВ залежить не тільки від потужності транспортного засобу, стажу водіння, віку та місця проживання водія, а й від того, наскільки обережно він поводиться на дорозі. Автовласники, які не потрапляють в аварії (принаймні з вини), можуть розраховувати на знижку по ОСАЦВ до 50%. А от ті, хто часто винен у ДТП, платитимуть за страховку у 2,5 рази більше. Скільки саме становитиме знижка чи надбавка, залежить від коефіцієнта бонус-малус (КБМ). Отже, які ж правила розрахунку КБМ?

Знижка чи штраф?

КБМ інакше називають знижкою за безаварійне керування. Якщо водій за минулий рік жодного разу не став винуватцем ДТП, значить, страховій компанії не довелося витрачатися на це. За це клієнта можна заохотити і на наступний рік продати йому страховку зі знижкою - надати бонус.

Якщо водій потрапляв в аварії, то страховику довелося розщедритися на виплати. І щоб компенсувати свої витрати та заодно стимулювати горе-водія бути уважнішими на дорозі, страхова компанія, продовжуючи поліс, підвищить ціну ОСАЦВ - надасть малус.

Які аварії враховуються?

Для початку зазначимо, що не будь-яка аварія впливає на розрахунок КБМ. ОСАЦВ – це а не майна. Тому при розрахунку враховуються лише ті аварії, за яких страховику довелося здійснювати страхову виплату за свого клієнта.

Якщо водій у ДТП не винен, або подія не була оформлена в ДІБДР, або питання врегулювалось щодо європротоколу, то це не загрожує автовласнику підвищенням вартості ОСАЦВ.

Таблиця коефіцієнтів бонус-малус

Для визначення коефіцієнта використовується така таблиця розрахунку КБМ.

Перші два стовпці вказують клас початку страхування і відповідний коефіцієнт. Стовпці таблиці, що залишилися, дозволяють визначити, як зміниться клас і КБМ за наявності або відсутності аварій.

Назви стовпців показують кількість випадків у минулому періоді, у яких здійснювалася виплата компенсації. Відповідно, перший стовпець із цифрою 0 означає, що аварій не було, а п'ятий, із числом 4+, свідчить про те, що людина потрапила у ДТП понад чотири рази. Цифри та літери в тілі таблиці показують, як змінюється клас ОСАЦВ залежно від кількості подій на дорозі з вини.

Розрахунок КБМ провадиться за наступним принципом. Зі значення коефіцієнта віднімається одиниця, і результат множиться на 100%. Коли людина вперше набуває ОСАЦВ, то автоматично отримує 3-й клас з КБМ 1. Такий водій оплачує 100% вартості страховки – без будь-яких знижок чи надбавок.

Якщо ж КБМ визначається лише на рівні 0,9, то виходить: (0,9 - 1) * 100% = -10%. Отже, водієві належить знижка 10%.

Якщо коефіцієнт становитиме 2,45, то: (2,45 - 1)* 100% = 145%. Вартість поліса збільшується на 145%, тобто автовласник платить за страховку у 2,45 рази більше. Таким є покарання за створення аварійних ситуацій на дорозі.

Як визначити коефіцієнт таблиці?

Перш ніж зробити розрахунок КБМ, точніше, знижки чи надбавки відповідно до страхової історії, потрібно визначити клас водія, щоб знати, який коефіцієнт застосувати.

Припустимо, автовласник нещодавно отримав права, купив машину та прийшов оформлювати ОСАЦВ. Йому надається стандартний 3-й клас. Минув рік і він прийшов продовжувати страховку. Співробітник дивиться страхову історію і з'ясовує, що торік аварії минули клієнта.

У таблиці видно, що у разі відсутності ДТП після закінчення річного терміну страхування водій переходить у 4-й клас, та його коефіцієнт знижується з 1 до 0,95. При продовженні договору автовласник може сплатити страховку з 5% знижкою. Наступного разу при оформленні ОСАЦВ страховик вже керуватиметься рядком таблиці, що відповідає 4-му класу.

Якщо ж з'ясується, що за цей час сталася одна аварія з вини водія, його клас зміниться з 3-го на 1-й, а КБМ зросте з 1 до 1,55. За страховку на новий рік доведеться викласти на 55% більше. Далі розрахунок КБМ проводитиметься на основі рядка, що відповідає 2-му класу. Лише через два роки людина зможе повернути третій клас і почати заробляти знижку.

Якщо ж водій потрапить до класу М, йому знадобиться цілих п'ять років, щоб знову досягти стандартного 3-го класу.

Якщо в поліс вписано кілька осіб, то знижка чи надбавка визначаються за найгіршим коефіцієнтом.

Як дізнатися свій коефіцієнт?

Вкрай рідко КБМ вказується в страховому полісі. Тому, щоб визначити свій клас по ОСАЦВ і, відповідно, розмір знижки або надбавки, доведеться звернутися до страховика, розрахувати КБМ самостійно за допомогою таблиці або скористатися базою РСА.

При запиті класу водіння страхова компанія зобов'язана протягом п'яти днів надати довідку за формою №4 із зазначенням необхідної інформації. Цей документ стане в нагоді, якщо автовласник планує змінити страховика.

На сайті РСА для з'ясування коефіцієнта потрібно зайти в розділ «ОСЦПВ» і натиснути на вкладку «Відомості для страхувальників і потерпілих». Серед інших інформаційних послуг ви знайдете визначення коефіцієнта. Для отримання відомостей достатньо ввести в форму ПІБ і номер посвідчення водія.

Ось ми й дізналися, що таке КБМ, навіщо він потрібний і як його розрахувати.