Kredyt bankowy w mieście Zmiany w przepisach

Narastający kryzys gospodarczy, bezprecedensowa inflacja, lista sankcji USA i UE – wszystko to wprowadza sektor bankowy w nastrój kryzysowy. Już dziś organizacje borykają się z poważnymi problemami z płynnością i oferują depozyty po wyższych stopach procentowych, aby w jakiś sposób przyciągnąć kapitał obrotowy. Jednak fala cofnięć licencji w dalszym ciągu przeraża obywateli, którzy chętnie otworzyliby lokatę, ale boją się utraty pieniędzy.

Sytuacja okazała się niekorzystna dla małych i średnich przedsiębiorstw. Warunki i oprocentowanie kredytów dla przedsiębiorców znacznie się zaostrzyły. Dla wielu osób prawnych pożyczki stają się ciężarem nie do udźwignięcia, co prowadzi do bankructwa przedsiębiorstw. Podobnie sytuacja będzie wyglądać w przypadku zwykłych obywateli, którzy potrzebują pożyczonych środków. Co stanie się z sektorem bankowym po Nowym Roku? rok?

Poniżej znajdują się wskazówki ekspertów bankowych.

Co stanie się z kredytami w 2015 roku?

Większość banków średniej wielkości rozpoczęła już rewizję swojej polityki kredytowej i zaostrzanie wymagań dla kredytobiorców, ale nie doszło jeszcze do podniesienia stóp procentowych. Duże instytucje kredytowe i banki państwowe, choć mają poważne problemy ze wskaźnikiem I półrocza, w dalszym ciągu nie spieszą się z dostosowywaniem stawek. Zjawisko to ma jednak charakter przejściowy i zdecydowanie należy spodziewać się wzrostu oprocentowania kredytów w 2015 roku.

Jeśli spojrzysz wstecz i przypomnisz sobie kryzys z lat 2008–2009, sytuacja była prawie taka sama. Najpierw gwałtownie wzrosły oprocentowanie depozytów, a następnie oprocentowanie kredytów. Jak wiemy lokowanie środków stało się już bardziej opłacalne, co oznacza, że stopy procentowe są tuż za rogiem. Oczywiste jest, że w ramach polityki oszczędnościowej banki będą stawiać zwiększone wymagania kredytobiorcom.

Oznacza to, że większość „odmówców” będzie szukać pomocy w alternatywnych instytucjach, które bardziej lojalnie rozdzielają pieniądze – organizacjach mikrofinansowych. Tak, rok 2015 zapowiada się na wysokie stopy wzrostu w sektorze mikrofinansów. W końcu osoba ubiegająca się o pożyczkę nie będzie miała innego wyjścia, jak tylko ubiegać się o pożyczkę w MFO i otrzymać pieniądze po szalonych stopach procentowych. Biorąc pod uwagę kryzys gospodarczy, anulowanie premii, obniżki wynagrodzeń i zwolnienia, dziura zadłużeniowa będzie się pogłębiać. To właśnie wysokie oprocentowanie i brak środków wśród obywateli będą powodować opóźnienia w spłacie zobowiązań kredytowych. W rezultacie średnie oprocentowanie będzie systematycznie rosnąć.

Zdaniem wielu ekspertów i analityków dynamika kredytów w 2015 roku obniży się z powyższych powodów. Wzrośnie popularność pożyczek prywatnych. Teraz możesz łatwo uzyskać pożyczkę od prywatnego pożyczkodawcy w Fingooroo.

Na jakie kredyty będzie największy popyt w 2015 roku?

Eksperci są zgodni, że podobnie jak w 2008 r. wzrośnie popyt na kredyty hipoteczne. Napięta sytuacja geopolityczna i silne wahania kursów walut spowodują wzrost cen najbardziej konserwatywnych instrumentów, w szczególności nieruchomości, a zwłaszcza działek. W dłuższej perspektywie nie należy spodziewać się istotnego lokalnego wzrostu oprocentowania kredytów hipotecznych. Z tego powodu nie musisz wstrzymywać kredytu hipotecznego.

Nie mniej będzie popyt na kredyty samochodowe, zwłaszcza na samochody produkowane w kraju. Wynika to z kilku czynników. Po pierwsze, zagraniczny przemysł motoryzacyjny stanie się znacznie droższy, a po drugie, po sankcjach UE, popyt na zagraniczne samochody w zasadzie wymarł. Być może jest to patriotyczna odpowiedź miłośników motoryzacji na europejskie sankcje. Z jakiegoś powodu znane niemieckie koncerny straciły i tracą miliony euro. Warto również zauważyć, że popyt entuzjastów rosyjskich samochodów będzie skierowany w stronę samochodów używanych ze względu na ich niski koszt.

Nie zapomnij oczywiście o pożyczkach konsumenckich. Zawsze jest na nie popyt, ale w warunkach kryzysu gospodarczego i dewaluacji rubla oprocentowanie tego rodzaju pożyczek wzrośnie ponad wszystkie inne. Jeśli oprocentowanie długoterminowych kredytów hipotecznych i samochodowych będzie rosło stopniowo i nieznacznie, to kredytów konsumpcyjnych wzrosną gwałtownie i szybko. Jednocześnie można spodziewać się ryzyka wzrostu stóp procentowych w przypadku już udzielonych kredytów. Fakt ten powinien zobowiązać potencjalnych kredytobiorców do dalszej oceny lub ponownego rozważenia swoich możliwości przy ubieganiu się o nowy kredyt. Na chwilę obecną banki praktycznie zawiesiły akcję kredytową. Jeśli potrzebujesz kredytu, skontaktuj się z następującymi bankami:

Wniosek o pożyczkę w Sovcombank

Kredyt gotówkowy w Tinkoff Banku

Wniosek o pożyczkę w Rosbanku

Wniosek o pożyczkę gotówkową w RenCredit

Co stanie się z wynagrodzeniami i stabilnością finansową?

Ceny ropy spadają, ale rosną ceny benzyny, bo trzeba to jakoś nadrobić. Inflacja rośnie skokowo, co oznacza, że ceny w sklepach rosną w tym samym tempie, a często nawet szybciej. Rubel spada, ciągnąc za sobą całą rosyjską gospodarkę. Do czego to doprowadzi w praktyce? W rzeczywistości doprowadzi to do wyższych cen towarów, a Ty z kolei znajdziesz się bez premii. Pomimo tego, że nie jest to najgorszy rozwój wypadków. Firmy są na skraju bankructwa. Oznacza to, że możesz łatwo stracić pracę. A znalezienie pracy z przyzwoitymi dochodami w czasie kryzysu wcale nie jest łatwe.

Nie ulega wątpliwości, że rok 2015 upłynie pod znakiem wzrostu bezrobocia i masowych zwolnień. Podwyżek wynagrodzeń praktycznie nie będzie, przynajmniej w pierwszej połowie roku. Menedżerowie przedsiębiorstw również odmówią przyznania pracownikom premii. Reżim oszczędnościowy i kryzys wymagają takich środków.

Czy warto zaciągać kredyty walutowe w 2015 roku?

Zdecydowanie tak. Powód, dla którego zaciąga się kredyt walutowy, gdy kurs waluty rośnie, jest oczywisty. Kraj przeżył tę historię w latach kryzysu 2008–2009. Wygrali wówczas kredytobiorcy, którzy w szczytowym okresie jej wzrostu zaciągali długoterminowe kredyty w walucie obcej i płacili w rublach. W ciągu kilku miesięcy kurs dolara i euro zaczął spadać, a kredytobiorcy zaczęli płacić odpowiednio mniej. Skorzystali także klienci, którzy nie przeliczali waluty kredytu na ruble rosyjskie. W 2015 r. nie należy spodziewać się gwałtownego spadku kursu euro do dolara, jednak według wypowiedzi kompetentnych osób rubel wobec dolara do połowy 2015 r., jeśli nie wcześniej, będzie kształtował się na poziomie około 40-45 rubli.

Czy wziąć pożyczkę w 2015 roku, czy poczekać na spadek stóp?

Nie ma powodów, aby spodziewać się obniżki stóp procentowych w krótkim terminie. I w takich warunkach Czy trzeba zaciągać pożyczki w 2015 roku? rok? Eksperci mają w tej kwestii różne zdanie. Niektórzy uważają, że lepiej powstrzymać się od zaciągania pożyczek i ubiegać się o pieniądze jedynie w ostateczności. Opinia opiera się przede wszystkim na rosnących stawkach. Inni uważają, że jeśli potrzebne są pieniądze, kredyt bankowy jest lepszą alternatywą niż pożyczka od MFO. Ponieważ pieniądze są potrzebne, pożyczkobiorca i tak będzie próbował je pożyczyć, dlatego lepiej zrobić to w banku z nieco wyższym oprocentowaniem niż w MFO na poziomie 150% w skali roku. Inną kwestią jest to, czy pożyczka zostanie udzielona przez organizację bankową.

Jednocześnie koledzy z korpusu parlamentarnego, obserwując rozwój kryzysu w sektorze kredytowym, zgłosili nowe zastrzeżenia. „Konsekwencją wprowadzenia procedury upadłościowej będzie konfiskata majątku obywateli, w tym mieszkań. Banki lobbowały za tą ustawą” – stwierdziła w szczególności zastępczyni Dumy Państwowej, zastępca szefa Komisji Budżetu i Podatków Oksana Dmitrieva. Zdaniem parlamentarzysty w kontekście spadku produkcji – a co za tym idzie redukcji zatrudnienia, wzrostu bezrobocia i innych okoliczności związanych z siłą wyższą dla kredytobiorców – potrzebne są bardziej niezawodne mechanizmy chroniące osoby, które nie z własnej winy znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Warto zaznaczyć, że nadmierne apetyty bankowe zawarte w pierwotnych wersjach projektu ustawy o upadłości „fizyków” udało się w trakcie licznych dyskusji jakoś oswoić.

FSSP umorze długi kredytowe

A osoba ogłoszona upadłość zostaje uwolniona od dalszych roszczeń i żądań wierzyciela. Dzięki nowemu prawu odbędzie się postępowanie naprawcze dłużnika. Eksperci uważają, że na tym polega społeczne znaczenie prawa, które pozwala na spłatę długów. Jednak jest też niezbyt przyjemny aspekt tej procedury.

Osoba, która ogłosiła upadłość, przez najbliższe pięć lat nie będzie mogła zaciągnąć nowego kredytu w żadnym banku. A wielu bankierów uważa, że nawet po tym okresie zaciągnięcie kredytu będzie dla takiej osoby problematyczne. Oczekuje się, że w 2015 roku banki również zaostrzą wymagania wobec kredytobiorców.

Dłużnicy będą również musieli zmierzyć się z większą presją ze strony agencji windykacyjnych. W nowym roku windykatorzy będą niezwykle aktywni, nękając nie tylko samych dłużników, ale także kontaktując się z nimi w pracy, zgłaszając długi na portalach społecznościowych oraz nękając poręczycieli i bliskich.

Nowa ustawa o dłużnikach pożyczkowych

Ważny

LENTA.Ru, 10 lutego 2015. Dyskusje na temat mechanizmów ochrony dłużników wobec banków stają się coraz bardziej istotne w obliczu kryzysu. Podczas gdy Duma debatuje nad wprowadzeniem w życie ustawy o upadłości osób fizycznych, w grę wchodzą narzędzia, którymi dysponuje jedyny urzędnik – Prezydent Rosji, który specjalnym dekretem ułaskawił kredytobiorcę, który dopuścił się przestępstwa Cienki. Zdjęcie: Denis Gukov / RIA Novosti Bezrobotny mieszkaniec terytorium Krasnodaru Anton Anufrienko, który w kwietniu 2013 roku niewiele chciał – kupić komputer na kredyt na ponad 23 tysiące rubli, ale nie oddać pieniędzy bankowi – nie mógł sobie wyobrazić dwóch rzeczy.

Po pierwsze: że zostanie złapany i postawiony przed sądem. Po drugie: aby Władimir Putin poświęcił uwagę jego sprawie.

Ustawa o pożyczkach i dłużnikach w 2015 roku, czyli jak ogłosić upadłość?

Stwierdzenie zaginięcia następuje na drodze sądu, jeżeli w ciągu 5 lat pożyczkobiorca nie zostanie odnaleziony przez policję, po złożeniu odpowiedniego wniosku, lub przez osoby zainteresowane tym faktem. Inne możliwości Nie ma innych sytuacji, gdy zadłużenie kredytowe zostanie całkowicie umorzone, czyli bank w oczywisty sposób ponosi stratę. Pożyczkodawca może wyjść naprzeciw pożyczkobiorcy w połowie drogi i przeprowadzić procedurę refinansowania, dzięki czemu część zadłużenia zostanie umorzona.

Istniała również praktyka, że banki i organizacje mikrofinansowe, próbując zwrócić pierwotnie wydaną kwotę, nie mogły uwzględnić nawet połowy naliczonych odsetek, kar i kar.

Czy banki umorzą długi kredytowe?

FSSP umorze długi kredytowe

dom
Aktualności
Rosjanom zostaną umorzone długi kredytowe wobec banków

20 lipca 2017 długi, pożyczki, banki, upadłość Rosjanom zostaną umorzone długi z tytułu pożyczek dla banków na prawie 1 bilion rubli, podaje Izwiestia 20 lipca 2017 r., powołując się na dane Federalnej Służby Komorniczej (FSSP). Wszystkie zaległe pożyczki, których ściągnięcie zostanie uznane za niemożliwe, zostaną umorzone. FSSP wyjaśnił, że umorzenie długu wobec banku (zakończenie postępowania egzekucyjnego) nastąpi w przypadku, gdy dłużnik nie będzie posiadał majątku, który mógłby zostać przejęty.

Według serwisu połowa długów banków na łączną kwotę 2 bilionów rubli jest zła. Przypomnijmy, że komornicy pobierają środki na spłatę zadłużenia z rachunków bankowych, kont w Funduszu Emerytalnym, emerytur, świadczeń socjalnych itp.

Co czeka dłużników pożyczkowych w 2015 roku

Sumienni obywatele byli wrogo nastawieni do czyszczenia swojej historii kredytowej, gdyż ich zdaniem wtrąciłoby to dłużników zależnych od kredytu w niekończącą się niewolę kredytową. Rzecznik Kredytowy Stowarzyszenia Banków Rosyjskich regularnie spotyka się z przypadkami, w których emeryci spłacają jedną pożyczkę drugiej, aby zapłacić za skromny zakup sprzętu AGD. Kredytobiorca może otrzymać dziesiątki pożyczek na pokrycie innych pożyczek.
Po wyeliminowaniu historii zaległości kredytowych takich sytuacji będzie więcej. Problematyczni kredytobiorcy będą mogli zaciągnąć pożyczkę z korzystniejszym oprocentowaniem, jednak nie uchroni ich to przed kolejnymi długami i windykatorami. Nowa propozycja uwzględnia także przedprocesowe rozstrzyganie kwestii zadłużenia, czyli zabezpieczenie prawa do przekazywania spraw windykatorom na poziomie prawnym. Tymczasem punkt ten jest zapisany drobnym drukiem w umowie.

Jak Putin przebaczył dłużnikowi

W tym dla bankierów, których rola w zwiększaniu zadłużenia obywateli wciąż czeka na ocenę ze względu na agresywną politykę reklamową, brak jasnych wyjaśnień co do pełnego zakresu obowiązków i odpowiedzialności za pożyczki oraz łatwą dostępność pożyczonych pieniędzy na tych, którzy najwyraźniej nie są w stanie spłacić długu bez szkody dla siebie. Jak widzimy, istnieją inne mechanizmy – korygujące w formie, regulacyjne w treści – które mogą wpływać na praktykę egzekwowania prawa w sporach pomiędzy kredytobiorcami a instytucjami finansowymi. Orzecznictwo formalnie nie funkcjonuje w Rosji.

Ale ogłoszony przez prezydenta dekret o ułaskawieniu Anufrienki – nie tylko dłużnika, który popełnił karę grzywny, ale napastnika, który przyznał się do winy – najlepiej postrzegać jako bezpośredni i oczywisty sygnał: „Proszę uważać na pożyczkobiorców”.
Otrzymawszy pożyczkę, Anufrienko, „dając pozory legalności swoim przestępczym działaniom, dokonał dwóch płatności w okresie korzystania z pożyczki<… произвел частичное погашение кредита на общую сумму 3250,00 рублей, после чего от исполнения взятых на себя обязательств по погашению предоставленного ему банком кредита уклонился, а добытым преступным путем имуществом распорядился по своему усмотрению, чем достиг корыстной цели, причинив своими активными умышленными действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» имущественный ущерб на общую сумму 19 866, 80 рублей». Банк подал в суд. Ануфриенко отпираться не стал и в преступлении сознался. После чего в особом порядке - без подробного рассмотрения - был признан виновным в мошенничестве в сфере кредитования, часть 1-я статьи 159 Уголовного кодекса РФ.

Uchwała w sprawie umorzenia długów z tytułu kredytów zaciągniętych przed 2015 rokiem

Uwaga

Czy banki umorzą długi kredytowe? Informacje te będą przydatne dla wielu pożyczkobiorców. Co ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej mówi o takim działaniu? Jak wygląda procedura umorzenia długu i jakie warunki należy spełnić, aby uniknąć problemów w przyszłości? Przepisy dotyczące umorzenia długów kredytowych Zgodnie z art. 819 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej strony zawierające umowę pożyczki zobowiązane są do całkowitego wywiązania się z jej warunków. Jeżeli pożyczkobiorca nie dopełni niektórych postanowień tej umowy, pożyczkodawca ma prawo nałożyć na niego kary, a także złożyć pozew o zwrot całkowitej wydanej kwoty.

Ponieważ sytuacja finansowa większości obywateli jest dość niepewna, istotne jest pytanie, czy bank może umorzyć zadłużenie kredytowe.
Podobne wydarzenia odbywają się w święta, takie jak Nowy Rok. Procedura umorzenia długów Aby umorzyć długi kredytowe, pracownicy banku będą musieli wykonać szereg czynności. Zaczyna się od przypomnienia dłużnikowi o pożyczce, następnie proces wygląda następująco:

Złożenie przez wierzyciela wezwania do zapłaty kwoty.
Złożenie pozwu w sądzie.
Decyzja zobowiązująca bank do wypłaty pieniędzy zapada po 10 dniach od jej podjęcia lub odwrotnie, sędzia zdecyduje się stanąć po stronie pozwanego i zmniejszyć lub umorzyć dług.

Ponadto, jeśli zaistnieje potrzeba spłaty długu, do pracy angażują się pracownicy FSSP. W sytuacji, gdy dłużnikowi uda się uniknąć zajęcia majątku, bank podejmuje decyzję o umorzeniu długów.
Trudna sytuacja gospodarcza w kraju pociąga za sobą pogorszenie warunków życia obywateli. Rośnie bezrobocie, spadają płace, a co za tym idzie, rośnie przeterminowane zadłużenie Rosjan z tytułu zaciągniętych wcześniej kredytów. Statystycy zauważyli, że zadłużenie kredytowe osób fizycznych w ciągu ostatniego roku (2014) wzrosło o prawie 45% i to nie jest limit.

Udział kredytów zagrożonych rośnie z każdym dniem. Już dziś każdy dłużnik ma średnio więcej niż jedną niespłaconą pożyczkę, maksymalna liczba to aż siedemnaście kredytów zagrożonych. Co musisz wiedzieć, aby nie zostać dłużnikiem Nie zaciągaj pożyczki, jeśli nie jesteś pewien swojej sytuacji finansowej. Jeśli marzysz o nowym samochodzie, którego cena wielokrotnie przewyższa Twoje dochody, lepiej wszystko dokładnie przemyśleć – taki kredyt jest klasyfikowany jako niepraktyczny.

W tym artykule porozmawiamy o tym, dlaczego rosyjski rynek pożyczkowy „upadł” i czego kredytobiorcy mogą się spodziewać w 2015 roku.

Dlaczego Bank Centralny podniósł główną stopę procentową?

Kluczową stopą procentową jest procent, po jakim organ regulacyjny emituje pieniądze rosyjskim bankom. A jeśli przed 16 grudnia banki mogły „pożyczyć” środki z Banku Centralnego po 10,5% rocznie, to po „Czarnym Poniedziałku” koszt pożyczonych dla nich środków natychmiast wzrósł do 17%.

Teoretycznie im wyższa stopa bazowa, tym mniej transakcji pieniędzmi (spada inflacja) i tym droższe są kredyty rublowe (umocnienie waluty krajowej). Ponadto wysoka stopa procentowa szybko zniechęca banki i dużych graczy do spekulacji walutowych.

Dla klientów banku podwyżka stawki bazowej oznacza, że:

— wzrośnie oprocentowanie depozytów. Wiele banków oferuje już rentowność depozytów powyżej 17% w skali roku;

— Ceny kredytów hipotecznych i konsumenckich wzrosną. Należy pamiętać, że podwyżka stóp nie powinna mieć wpływu na „obecnych” kredytobiorców – jest to sprzeczne z rosyjskim ustawodawstwem.

Problemy rosyjskich banków

Dyrektor generalny Expert RA Pavel Samiev uważa, że rosyjski sektor bankowy nie ma obecnie powodów do optymizmu. Ekspert przewiduje w 2015 roku dwukrotne spowolnienie wzrostu aktywów banków. Oznacza to de facto, że rynek bankowy wejdzie w okres stagnacji.

Jego zdaniem najszybciej rosnący segment kredytów (hipoteczny) w przyszłym roku „spadnie” co najmniej o połowę. Poważnie odcięte zostanie także finansowanie małych i średnich przedsiębiorstw ze względu na znacznie zwiększone zaległości. Przypomnijmy, że jeszcze rok temu za motor wzrostu rynku uważano MŚP.

Jest jeszcze jeden poważny problem. Zainteresowanie rosyjskim rynkiem bankowym jako całością tracą nie tylko akcjonariusze, ale także ludność kraju. Oczekuje się, że w przyszłym roku sektor bankowy wykaże minimalny zysk na przestrzeni ostatnich 7-8 lat.

Analitycy z Credit Suisse, Morgan Stanley i Barclays również przewidują gwałtowny spadek zysków rosyjskich organizacji finansowych.

W szczególności, według wyliczeń Barclays, podwyżka stopy bazowej o 6,5% spowoduje, że rosyjskie banki będą teraz potrzebować dodatkowych 367 mld rubli rocznie na obsługę kredytów Banku Centralnego. A to notabene prawie połowa zysku całego sektora za 11 miesięcy 2014 roku!

Pakiet antykryzysowy

W przyszłym roku banki będą mogły udzielać kredytów konsumenckich bez ograniczeń co do ich wartości (do 1 lipca 2015 r.). Wcześniej zakładano, że „sufit” zostanie wprowadzony 1 stycznia. Banki zwróciły się jednak do Banku Centralnego o przesunięcie terminu wejścia w życie ograniczenia ze względu na trudną sytuację gospodarczą w kraju.

Ponadto Bank Centralny tymczasowo zabroni uznawania ujemnego przeszacowania portfeli papierów wartościowych spółek finansowych. Przygotowywane są także środki mające na celu dokapitalizowanie banków w 2015 r.

Co się zmieni dla kredytobiorców?

Wymagania dotyczące dokręcania

Katastrofalny wzrost zadłużenia przeterminowanego zmusza banki do maksymalnego zaostrzenia wymagań wobec potencjalnych kredytobiorców. Dla bankierów znacznie ważniejsza jest obecnie nie wielkość udziału w rynku kredytów konsumenckich, ale jakość ich portfela kredytowego.

W przyszłym roku dla pożyczkobiorców niepracujących oficjalnie uzyskanie kredytu gotówkowego będzie prawie niemożliwe. Format „dwa dokumenty w piętnaście minut” pozostanie „przesadzony”.

Kredyty konsumenckie będą udzielane wyłącznie kredytobiorcom z idealną historią kredytową i potwierdzeniem swojej wypłacalności. Preferowani są „zweryfikowani” klienci konkretnego banku: uczestnicy projektu wynagrodzeń, deponenci, byli kredytobiorcy.

Nawiasem mówiąc, maksymalne kwoty i warunki kredytów konsumenckich prawdopodobnie zostaną poważnie obniżone w przyszłym roku.

Rosnące stopy procentowe

Wcześniej zakładano, że limit kosztów pożyczek udzielanych przez banki i organizacje mikrofinansowe powinien wejść w życie 1 stycznia 2015 roku. Jednak w ciągu miesiąca sytuacja rynkowa zmieniła się tak dramatycznie, że obiecaną pożyczkobiorcom „ochronę przed chciwymi bankierami” trzeba było odłożyć na sześć miesięcy.

Dlatego w przyszłym roku podwyżka stawek w tym segmencie jest po prostu nieunikniona. Według wstępnych szacunków może to być 5-6 punktów procentowych.

W przyszłym roku dojdzie do paradoksalnej sytuacji: kredytobiorcy z potwierdzoną wypłacalnością i dobrą historią kredytową nie będą zaciągać kredytów (zbyt drogich), a banki po prostu nie będą ich nikomu udzielać...

Ustawa o upadłości osób fizycznych

1 lipca 2015 r. powinna wejść w życie ustawa „O upadłości osób fizycznych”, przyjęta już przez Dumę Państwową w drugim, głównym czytaniu.

Kredytobiorca może uznać się za „niewypłacalnego”, jeśli nie będzie mógł spłacić banku długu w wysokości 500 000 rubli lub więcej. Teoretycznie możesz ogłosić się „bankrutem” nawet jeśli masz „skromniejsze” zadłużenie. Jednak w tym przypadku konieczne będzie udowodnienie przed sądem, że zobowiązania z tytułu kredytu przekraczają wartość całego majątku kredytobiorcy.

Ustawa nakłada także na banki obowiązek przeprowadzenia restrukturyzacji zadłużenia przez okres do trzech lat. Jeżeli w tym okresie kredytobiorca sprzedał cały swój majątek, ale nadal nie był w stanie w pełni spłacić długu wobec banku, dług uważa się za „umorzony”.

Niestety nie należy liczyć na to, że ogłoszenie upadłości automatycznie zwolni kredytobiorcę z zobowiązań wobec banku. Bank i windykatorzy naprawdę dadzą mu spokój. Zastąpi ich jednak syndyk masy upadłościowej, który zajmie się sprzedażą majątku pożyczkobiorcy. Koszt jego usług wynosi 10 tysięcy rubli plus procent „sprzedaży” po zakończeniu procedury.

Zgodnie z prawem kredytobiorca nie może zostać pozbawiony jedynego mieszkania, w którym jest zarejestrowany. Ponadto dłużnik może zatrzymać przedmioty codziennego użytku (na przykład sprzęt AGD) o wartości do 30 tysięcy rubli.

Jak wybrać bank?

Oczywiście zaciąganie kredytów konsumenckich w przyszłym roku w ogóle nie ma sensu. Wiele banków „zamrozi” usługę, a dla pozostałych warunki zostaną poważnie zaostrzone.

Jeśli jednak nie można obejść się bez pożyczonych środków, należy preferować banki z udziałem państwa.

15 grudnia podczas spotkania Pierwszego Wicepremiera Igora Szuwałowa z przedstawicielami banków podjęto decyzję o udzieleniu wsparcia finansowego kilku organizacjom. „Szczęśliwi” mogą liczyć na dodatkową dokapitalizowanie z Funduszu Pomocy Narodowej.

Jak można było przewidzieć, państwo zdecydowało się wesprzeć Sberbank, VTB, Gazprombank, Bank Moskwy, Alfa-Bank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank i Otkritie Bank.

Pomoc państwa pozwoli tym bankom, po pierwsze, nie podwyższać poważnie oprocentowania kredytów, a po drugie, na emisję w całości podstawowych produktów kredytowych.

Powtarzamy jednak: w kontekście spadających dochodów realnych, groźby masowych zwolnień i zamrożenia płac, nowe zadłużenie banków nie jest najlepszym rozwiązaniem.

Średnie oprocentowanie kredytu to wartość obliczona, która pozwala zrozumieć koszt kredytów oferowanych ludności na rynku bankowym.

W kalkulacji uwzględniane są stawki bankowe dla wszystkich produktów.

Stopy procentowe są różne i zależą od okresu, rodzaju kredytu (kredyt samochodowy, konsumencki, hipoteczny itp.), kategorii kredytobiorcy i innych wskaźników. Na oficjalnym portalu Centralnego Banku Rosji można zobaczyć uogólnione średnie oprocentowanie kredytów, a także informacje na temat średniego oprocentowania kredytów dla osób fizycznych w 2015 roku.

Średnie oprocentowanie kredytów konsumenckich wśród wiodących banków

Do określenia średniego procentu uwzględniliśmy banki posiadające największe portfele kredytów konsumpcyjnych według stanu na styczeń br. Przy kalkulacji wzięto pod uwagę produkty kredytowe w walucie krajowej, które przewidują zabezpieczenie w postaci nieruchomości, gwarancje i pożyczki niezabezpieczone dla wszystkich kategorii kredytobiorców.

Średnie oprocentowanie kredytów na potrzeby konsumenckie dużych rosyjskich instytucji finansowych:

Sbierbank Rosji – 13,2%.
Gazprom – 13,4%.
Raiffeisenbank – 16,5%.
VTB 24 – 16,9%.
Rosselchozbank – 17,5%.
Domowy Bank Kredytów i Finansów – 31,4%.
AlfaBank – 26%.
Rosbank – 17,7%.
Bank Orient Express – 29,5%.
Norma rosyjska – 37,5%.

Średnia stawka wynosi 22%.

Statystyki pokazują, że wielkość kredytów udzielonych ludności nie zawsze wynika z ustalonej niskiej stopy procentowej. Istnieje wiele warunków udzielania pożyczek, biorąc pod uwagę, które klient preferuje tę czy inną instytucję finansową. Istotnym czynnikiem dla klientów indywidualnych przy wyborze banku i kredytu jest brak zabezpieczeń i poręczycieli. Warto jednak zaznaczyć, że takie produkty pożyczkowe charakteryzują się wyższym oprocentowaniem.

Średnie oprocentowanie kredytów dla osób fizycznych w 2015 roku można znaleźć na stronie internetowej danego banku.

Trudna sytuacja gospodarcza w kraju pociąga za sobą pogorszenie warunków życia obywateli. Rośnie bezrobocie, spadają płace, a co za tym idzie, rośnie przeterminowane zadłużenie Rosjan z tytułu zaciągniętych wcześniej kredytów. Statystycy zauważyli, że zadłużenie kredytowe osób fizycznych w ciągu ostatniego roku (2014) wzrosło o prawie 45% i to nie jest limit. Udział kredytów zagrożonych rośnie z każdym dniem. Już dziś każdy dłużnik ma średnio więcej niż jedną niespłaconą pożyczkę, maksymalna liczba to aż siedemnaście kredytów zagrożonych.

Co musisz wiedzieć, aby nie zostać dłużnikiem

Nie zaciągaj pożyczki, jeśli nie jesteś pewien swojej sytuacji finansowej. Jeśli marzysz o nowym samochodzie, którego cena wielokrotnie przewyższa Twoje dochody, lepiej wszystko dokładnie przemyśleć – taki kredyt jest klasyfikowany jako niepraktyczny. Nie należy także zaciągać w tym okresie pożyczek bez zaświadczenia o dochodach. Stawki dla nich będą wielokrotnie wyższe.

Jeśli zdecydujesz się na zaciągnięcie pożyczki, weź ją w walucie, w której osiągasz dochody.

Pożyczki celowe uważane są za najbardziej opłacalne; ich oprocentowanie jest niższe niż kredytów konsumenckich.

Jeśli nastąpi opóźnienie, nie należy zwlekać z czasem, lepiej jednak od razu skontaktować się z bankiem i szczegółowo wyjaśnić przyczyny zadłużenia. W takiej sytuacji można spróbować przeprowadzić procedurę refinansowania lub poprosić bank o zmianę parametrów zaciąganego kredytu.

Ale wszystkie te zasady są bardziej odpowiednie dla nowych kredytobiorców, tj. tych, którzy dopiero myślą o zaciągnięciu kredytu. A jeśli już wcześniej zaciągnąłeś pożyczkę i w obecnej sytuacji nie możesz jej spłacić, co powinieneś zrobić w tej sytuacji?

Ogłaszamy upadłość

Właśnie takie wyjście z sytuacji jest oferowane obywatelom w najbliższej przyszłości, czyli od lipca tego roku.

Zgodnie z nowym projektem, jeśli obywatel nie jest w stanie spłacić pożyczki, ma prawo zwrócić się do sądu, pisząc oświadczenie o ogłoszeniu upadłości. Zadłużenie pożyczkobiorcy musi wynosić co najmniej 500 000 rubli, a w ciągu ostatnich trzech miesięcy nie dokonano żadnych płatności. Nie oznacza to jednak, że klient ma zadłużenie kredytowe na kwotę pięciuset tysięcy. Na kwotę tę składają się nie tylko zobowiązania kredytowe. Może to również obejmować długi za media lub niezapłacone alimenty.

W wyniku takiej operacji (uzyskania upadłości) dłużnicy otrzymają trzyletnie odroczenie spłaty zadłużenia, jeśli będą mieli stabilne dochody. Bank oferuje takiemu klientowi plan ratalny z etapowym harmonogramem spłat. Plan takiej restrukturyzacji zostanie omówiony na zgromadzeniu wierzycieli i zatwierdzony decyzją sądu. Sąd weźmie pod uwagę aktualną sytuację, stan cywilny pożyczkobiorcy, powody, dla których nie może on spłacać długów, obecność małoletnich dzieci lub innych osób na utrzymaniu.

Jeżeli dłużnik nie posiada stałych dochodów pozwalających na spłatę zadłużenia, sąd ogłasza jego upadłość, a jego majątek zostanie wystawiony na licytację. I tu pojawia się ważny punkt. Jeżeli po sprzedaży nieruchomości nie będzie wystarczających środków na spłatę zadłużenia, nadal będzie ono uznawane za spłacone. A osoba ogłoszona upadłość zostaje uwolniona od dalszych roszczeń i żądań wierzyciela.

Dzięki nowemu prawu odbędzie się postępowanie naprawcze dłużnika. Eksperci uważają, że na tym polega społeczne znaczenie prawa, które pozwala na spłatę długów.

Jednak jest też niezbyt przyjemny aspekt tej procedury. Osoba, która ogłosiła upadłość, przez najbliższe pięć lat nie będzie mogła zaciągnąć nowego kredytu w żadnym banku. A wielu bankierów uważa, że nawet po tym okresie zaciągnięcie kredytu będzie dla takiej osoby problematyczne.

Oczekuje się, że w 2015 roku banki również zaostrzą wymagania wobec kredytobiorców. Dłużnicy będą również musieli zmierzyć się z większą presją ze strony agencji windykacyjnych. W nowym roku windykatorzy będą niezwykle aktywni, nękając nie tylko samych dłużników, ale także kontaktując się z nimi w pracy, zgłaszając długi na portalach społecznościowych oraz nękając poręczycieli i bliskich.

Dłużnicy będą mieli ograniczone prawo do wyjazdów za granicę. Co więcej, nawet jeśli spłacisz dług w całości, ograniczenie zostanie zniesione dopiero po trzydziestu dniach.

Wniosek nasuwa się sam – nie należy bezmyślnie zaciągać pożyczki, a tym bardziej świadomie opóźniać jej spłatę. W przypadku zaistnienia siły wyższej lepiej od razu skontaktować się z bankiem i wspólnie szukać kompromisów i wyjść z obecnej sytuacji.