Banko paskola mieste Teisės aktų pakeitimai

Auganti ekonomikos krizė, precedento neturinti infliacija, JAV ir ES sankcijų sąrašas – visa tai bankų sektorių veda į krizines nuotaikas. Jau šiandien organizacijos susiduria su rimtomis likvidumo problemomis ir, siekdamos kažkaip pritraukti apyvartinių lėšų, siūlo indėlius aukštesnėmis palūkanomis. Tačiau licencijų panaikinimo banga vis dar gąsdina piliečius, kurie mielai atidarytų indėlį, tačiau bijo prarasti pinigus.

Smulkiam ir vidutiniam verslui padėtis susiklostė blogai. Paskolų verslininkams sąlygos ir įkainiai tapo labai griežtesni. Daugeliui juridinių asmenų paskolos tampa nepakeliama našta, kuri veda prie įmonių bankroto. Panaši situacija susiklostys ir paprastiems piliečiams, kuriems reikia skolintų lėšų. Kas nutiks bankų sektoriui po Naujųjų metų? metus?

Žemiau pateikiami bankininkystės ekspertų patarimai.

Kas atsitiks su paskolomis 2015 m.

Dauguma vidutinės rinkos bankų jau pradėjo peržiūrėti savo kreditavimo politiką ir griežtinti reikalavimus skolininkams, tačiau reikalai dar nepriėjo prie palūkanų normų didinimo. Didelės kredito įstaigos ir valstybiniai bankai, nors ir patiria rimtų problemų dėl pirmojo pusmečio rodiklio, vis dar neskuba koreguoti savo įkainių. Tačiau šis reiškinys laikinas ir 2015 metais tikrai tikimasi paskolų palūkanų didėjimo.

Pažvelgus atgal ir prisiminus 2008–2009 m. krizę, situacija buvo beveik tokia pati. Pirmiausia smarkiai išaugo indėlių, o vėliau ir paskolų palūkanos. Kaip žinome, lėšų talpinimas jau tapo pelningesnis, o tai reiškia, kad palūkanos yra visai šalia. Akivaizdu, kad pagal taupymo režimą bankai kels didesnius reikalavimus skolininkams.

Tai reiškia, kad didžioji dalis „refusenikų“ pagalbos ieškos alternatyviose, lojaliau pinigus skirstančiose institucijose – mikrofinansų organizacijose. Taip, 2015-ieji žada didelius mikrofinansų sektoriaus augimo tempus. Juk paskolos prašytojui neliks nieko kito, kaip tik kreiptis dėl paskolos iš MFO ir gauti pinigus beprotiškomis palūkanomis. Atsižvelgiant į ekonomikos krizę, priedų panaikinimą, atlyginimų mažinimą ir atleidimus, skolų skylė augs. Būtent didelės palūkanų normos ir piliečių lėšų trūkumas lems paskolos įsipareigojimų vėlavimą. Dėl to vidutinė palūkanų norma sistemingai didės.

Daugelio ekspertų ir analitikų nuomone, paskolų augimas 2015 metais sumažės dėl minėtų priežasčių. Išaugs privačių paskolų populiarumas. Dabar galite lengvai gauti paskolą iš privataus skolintojo Fingooroo.

Kokios paskolos bus paklausiausios 2015 m.?

Ekspertai sutaria, kad, kaip ir 2008 m., būsto paskolų paklausa didės. Įtempta geopolitinė situacija ir stiprūs valiutų svyravimai lems konservatyviausių instrumentų, ypač nekilnojamojo turto, o ypač žemės sklypų, kainą. Ilgainiui nereikėtų tikėtis didelio vietinio būsto paskolų palūkanų padidėjimo. Dėl šios priežasties jums nereikia atidėti hipotekos.

Paskolos automobiliui bus ne mažiau paklausios, ypač šalies gamybos automobiliams. Taip yra dėl kelių veiksnių. Pirma, užsienio automobilių pramonė gerokai brangs, o antra, įvedus ES sankcijas, užsienio automobilių paklausa iš esmės išnyko. Galbūt tai patriotinis automobilių entuziastų atsakas į Europos sankcijas. Dėl kokių nors priežasčių žinomi Vokietijos koncernai prarado ir praranda milijonus eurų. Taip pat verta paminėti, kad Rusijos automobilių entuziastų paklausa bus nukreipta į naudotus automobilius dėl jų mažos kainos.

Žinoma, nepamirškite apie vartojimo paskolas. Jie visada yra paklausūs, tačiau ekonominės krizės ir rublio devalvacijos sąlygomis šios paskolos palūkanos bus didesnės nei bet kurios kitos. Jei ilgalaikių būsto paskolų ir paskolų automobiliui palūkanos didės palaipsniui ir nežymiai, tai vartojimo paskolų – smarkiai ir greitai. Tuo pačiu galima tikėtis padidėjusių palūkanų už jau išduotas paskolas rizika. Šis faktas turėtų įpareigoti potencialius skolininkus dar labiau įvertinti arba persvarstyti savo galimybes kreipiantis dėl naujos paskolos. Šiuo metu bankai praktiškai sustabdė skolinimą. Jei jums reikia paskolos, kreipkitės į šiuos bankus:

Prašymas gauti paskolą Sovcombank

Grynųjų pinigų paskola iš Tinkoff banko

Prašymas dėl paskolos Rosbank

Prašymas paskolai grynaisiais pinigais RenCredit

Kas bus su atlyginimais ir finansiniu stabilumu?

Naftos kainos krenta, bet benzino kainos kyla, nes reikia kažkaip tai kompensuoti. Infliacija auga didžiuliais šuoliais, o tai reiškia, kad kainos parduotuvėse kyla tokiu pat tempu, o neretai ir dar greičiau. Rublis krenta ir tempia su savimi visą Rusijos ekonomiką. Prie ko tai prives praktiškai? Tiesą sakant, tai padidins prekių kainas, o jūs, savo ruožtu, atsidursite be priemokos. Nepaisant to, kad tai nėra pati blogiausia įvykių raida. Įmonės atsidūrė ant bankroto slenksčio. Tai reiškia, kad galite lengvai prarasti darbą. O susirasti darbą su padoriomis pajamomis krizės metu visai nelengva.

Akivaizdu, kad 2015-ieji bus pažymėti didėjančiu nedarbu ir didžiuliais atleidimais. Atlyginimų didinimo praktiškai nebus, bent jau pirmąjį pusmetį. Premijų darbuotojams atsisakys ir įmonių vadovai. Taupymo režimas ir krizė reikalauja tokių priemonių.

Ar verta imti paskolas užsienio valiuta 2015 m.

Tikrai taip. Paskolos užsienio valiuta skolininko priežastis, kai valiutos kursas didėja, yra akivaizdus. Šią istoriją šalis išgyveno krizės 2008–2009 metais. Tada laimėjo tie skolininkai, kurie jos augimo piko metu ėmė ilgalaikes paskolas užsienio valiuta ir mokėjo rubliais. Per kelis mėnesius dolerio ir euro kursas pradėjo mažėti, o skolininkai atitinkamai pradėjo mokėti mažiau. Pasinaudojo ir klientai, kurie paskolos valiutos nekeitė į Rusijos rublius. 2015 metais staigus euro/dolerio kurso kritimas nenumatomas, tačiau pagal kompetentingų asmenų teiginius rublis dolerio atžvilgiu 2015 metų viduryje, jei ne anksčiau, bus apie 40-45 rublius.

Ar turėčiau imti paskolą 2015 m. ar laukti, kol palūkanų normos sumažės?

Nėra jokios priežasties tikėtis palūkanų mažinimo trumpuoju laikotarpiu. Ir tokiomis sąlygomis Ar jums reikia imti paskolas 2015 m. metus? Šiuo klausimu ekspertų nuomonės skiriasi. Kai kas mano, kad nuo skolinimosi geriau susilaikyti ir pinigų prašyti tik kraštutiniu atveju. Nuomonė pirmiausia grindžiama didėjančiais tarifais. Kiti mano, kad jei reikia pinigų, banko paskola yra geresnė alternatyva nei paskola iš MFO. Kadangi pinigų reikia, skolininkas vis tiek bandys juos pasiskolinti, todėl geriau tai daryti banke su šiek tiek didesne palūkanų norma nei MFO su 150% per metus. Kitas klausimas, ar šią paskolą duos bankinė organizacija.

Tuo pat metu kolegos iš parlamento korpuso, stebėdami skolinimo sektoriaus krizės raidą, turėjo naujų prieštaravimų. „Įvedus bankroto procedūrą, piliečių turtas, įskaitant būstą, bus konfiskuotas. Šį įstatymą lobizavo bankai“, – visų pirma sakė Valstybės Dūmos deputatė, Biudžeto ir mokesčių komiteto vadovo pavaduotoja Oksana Dmitrieva. Anot parlamentaro, mažėjant gamybai – ir dėl to mažėjant darbo vietoms, didėjančiam nedarbui ir kitoms nenugalimos jėgos aplinkybėms skolininkams – reikalingi patikimesni mechanizmai, apsaugantys žmones, kurie ne dėl savo kaltės atsiduria sunkiose finansinėse sąlygose. Pažymėtina, kad per daug diskusijų metu buvo kažkaip prisijaukintas per didelis bankinis apetitas, įrašytas pirminėse „fizikų“ bankroto įstatymo projekto redakcijose.

FSSP nurašys paskolų skolas

O asmuo, paskelbtas bankrutavusiu, yra atleistas nuo tolesnių kreditoriaus reikalavimų ir reikalavimų Naujojo įstatymo dėka vyks skolininko reabilitacijos procedūra. Specialistai mano, kad tai yra socialinė įstatymo reikšmė, leidžianti išgryninti skolas. Tačiau yra ir ne visai malonus šios procedūros aspektas.

Asmuo, paskelbtas bankrutavusiu, artimiausius penkerius metus negalės imti naujos paskolos iš jokio banko. Ir daugelis bankininkų mano, kad net ir pasibaigus šiam laikotarpiui tokiam žmogui imti paskolą bus problematiška. Tikimasi, kad 2015 metais bankai taip pat sugriežtins reikalavimus skolininkams.

Skolininkai taip pat susidurs su didesniu inkasavimo agentūrų spaudimu. Išieškotojai naujais metais itin aktyviai persekios ne tik pačius skolininkus, bet ir susisieks su jais darbe, praneš apie skolas socialiniuose tinkluose, persekios laiduotojus ir artimuosius.

Naujas paskolų skolininkų įstatymas

Svarbu

LENTA.Ru, 2015 m. vasario 10 d. Diskusijos apie skolininkų bankams apsaugos mechanizmus krizės metu tampa vis aktualesnės. Dūmoje diskutuojant, ar nereikėtų įsigalioti fizinių asmenų bankroto įstatymo, pradeda veikti vienintelio pareigūno – Rusijos prezidento – turimi įrankiai, kuris specialiu dekretu atleido skolininkui, įvykdžiusiam skolininko pareigas. gerai. Nuotrauka: Denisas Gukovas / RIA Novosti Bedarbis Krasnodaro krašto gyventojas Antonas Anufrienko, 2013 m. balandį labai mažai norėjęs – nusipirkti kompiuterį už kreditą už daugiau nei 23 tūkstančius rublių, bet neduoti pinigų bankui – sunkiai įsivaizduoja du. dalykų.

Pirma: kad jis bus sučiuptas ir patrauktas atsakomybėn. Antra: kad Vladimiras Putinas atkreips dėmesį į savo bylą.

Paskolų ir skolininkų įstatymas 2015 metais arba kaip paskelbti bankrotą?

Pripažinimas dingusiu dingusiu vyksta per teismą, jeigu skolininko per 5 metus neranda policijos pareigūnai, pateikus atitinkamą prašymą ar tuo suinteresuoti asmenys. Kiti variantai Nėra kitų situacijų, kai paskolos skolos yra visiškai nurašomos, tai yra, bankas akivaizdžiai patiria nuostolių. Skolintojas gali pasitikti skolininką iki pusės ir atlikti refinansavimo procedūrą, todėl dalis skolos bus atleista.

Taip pat buvo praktika, kai bankai ir mikrofinansų organizacijos negalėjo atsiskaityti iki pusės priskaičiuotų palūkanų, baudų ir netesybų, bandydamos grąžinti pradinę išduotą sumą.

Ar bankai nurašo paskolų skolas?

FSSP nurašys paskolų skolas

namai
žinios
Rusams bus atleistos skolos bankams

2017 m. liepos 20 d. skolos, paskolos, bankai, bankrotas Rusams bus atleistos skolos už paskolas bankams už beveik 1 trilijoną rublių, 2017 m. liepos 20 d. praneša „Izvestija“, remdamasi Federalinės antstolių tarnybos (FSSP) duomenimis. Visos pradelstos paskolos, kurių išieškojimas laikomas neįmanomu, bus nurašytos. FSSP paaiškino, kad skolos bankui nurašymas (vykdomosios bylos užbaigimas) įvyks, jei skolininkas neturės turto, kurio būtų galima areštuoti.

Tarnybos duomenimis, pusė banko skolų, kurių bendra suma siekia 2 trilijonus rublių, yra blogos. Priminsime, kad lėšas skolai apmokėti antstoliai renka iš banko sąskaitų, sąskaitų Pensijų fonde, pensijas, socialines pašalpas ir kt.

Kas laukia paskolų skolininkų 2015 m

Sąžiningi piliečiai buvo priešiškai nusiteikę išvalyti savo kredito istoriją, nes, jų nuomone, tai nuo kredito priklausomus skolininkus nustumtų į begalinę kredito vergiją. Rusijos bankų asociacijos kredito ombudsmenas nuolat susiduria su atvejais, kai pensininkai moka vieną paskolą kitai, norėdami sumokėti už kuklų buitinės technikos pirkimą. Skolininkui gali būti suteikta dešimtys paskolų kitoms paskoloms padengti.
Panaikinus paskolų įsiskolinimų istoriją, tokių situacijų bus daugiau. Problemiški skolininkai galės imti paskolą su palankesnėmis palūkanomis, tačiau tai neapsaugos nuo tolesnių skolų ir skolų išieškotojų. Naujajame pasiūlyme taip pat numatytas ikiteisminis skolos klausimų sprendimas, tai yra teisės perduoti bylas išieškotojams teisiniu lygmeniu užtikrinimas. Tuo tarpu šis punktas sutartyje parašytas smulkiu šriftu.

Kaip Putinas atleido skolininkui

Įskaitant ir bankininkus, kurių vaidmuo didinant piliečių skolų naštą dar laukia įvertinimo dėl agresyvios reklamos politikos, dėl to, kad nėra aiškių paaiškinimų apie visą įsipareigojimų ir atsakomybės už paskolas mastą bei dėl lengvo skolintų pinigų prieinamumo. tie, kurie akivaizdžiai negali atsipirkti nepakenkdami sau. Kaip matome, yra ir kitų mechanizmų – korekcinių savo forma, reguliavimo – turinio, kurie gali turėti įtakos teisėsaugos praktikai ginčuose tarp skolininkų ir finansinių institucijų. Teismų praktika Rusijoje formaliai neveikia.

Tačiau prezidento paskelbtas dekretas dėl malonės Anufrienko – ne tik baudą padariusiam skolininkui, bet ir savo kaltę pripažinusiam užpuolikui – geriausiai vertinamas kaip tiesioginis ir akivaizdus signalas: „Būkite atsargūs su skolininkais“.
Gavęs paskolą Anufrienko, „suteikdamas savo nusikalstamų veiksmų teisėtumo vaizdą, per paskolos naudojimo laikotarpį sumokėjo du kartus<… произвел частичное погашение кредита на общую сумму 3250,00 рублей, после чего от исполнения взятых на себя обязательств по погашению предоставленного ему банком кредита уклонился, а добытым преступным путем имуществом распорядился по своему усмотрению, чем достиг корыстной цели, причинив своими активными умышленными действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» имущественный ущерб на общую сумму 19 866, 80 рублей». Банк подал в суд. Ануфриенко отпираться не стал и в преступлении сознался. После чего в особом порядке - без подробного рассмотрения - был признан виновным в мошенничестве в сфере кредитования, часть 1-я статьи 159 Уголовного кодекса РФ.

Nutarimas dėl skolų už paskolas, paimtas iki 2015 m., uždarymo

Dėmesio

Ar bankai nurašo paskolų skolas? Ši informacija bus naudinga daugeliui skolininkų. Ką apie tokį veiksmą sako Rusijos Federacijos teisės aktai? Kokia yra skolos atleidimo procedūra ir kokios sąlygos būtinos, kad ateityje būtų išvengta problemų? Teisės aktai dėl paskolų skolų nurašymo Pagal 2008 m. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 819 straipsniu, paskolos sutartį sudarančios šalys privalo visiškai vykdyti jos sąlygas. Jeigu paskolos gavėjas nevykdo tam tikrų šios sutarties punktų, paskolos davėjas turi teisę taikyti jam netesybas, taip pat pateikti ieškinį dėl visos išleistos pinigų sumos grąžinimo.

Kadangi daugumos piliečių finansinė padėtis yra gana nestabili, aktualus klausimas, ar bankas gali nurašyti paskolos skolą.
Panašūs renginiai vyksta švenčių dienomis, pavyzdžiui, Naujaisiais metais. Skolų nurašymo tvarka Norėdami nurašyti paskolų skolas, banko darbuotojai turės atlikti daugybę veiksmų. Prasideda priminimu skolininkui apie paskolą, tada procesas atrodo taip:

Pateikdamas kreditoriaus prašymą sumokėti sumą.
Ieškinio pateikimas teisme.
Sprendimas, įpareigojantis banką sumokėti pinigus, priimamas praėjus 10 dienų nuo sprendimo priėmimo arba, priešingai, teisėjas nuspręs stoti į atsakovą ir sumažinti arba panaikinti skolą.

Be to, jei reikia grąžinti skolą, FSSP darbuotojai įsitraukia į darbą. Esant situacijai, kai skolininkui pavyksta išvengti turto arešto, bankas priima sprendimą nurašyti skolas.
Dėl sunkios ekonominės padėties šalyje pablogėja piliečių gyvenimo sąlygos. Auga nedarbas, mažėja atlyginimai ir atitinkamai didėja pradelstos rusų skolos už anksčiau paimtas paskolas. Statistikai pastebėjo, kad asmenų kredito skola per pastaruosius metus (2014 m.) išaugo beveik 45% ir tai nėra riba.

Probleminių paskolų dalis kasdien didėja. Jau šiandien vidutiniškai kiekvienas skolininkas turi daugiau nei vieną negrąžintą paskolą, maksimalus skaičius – iki septyniolikos probleminių paskolų. Ką reikia žinoti, kad netaptumėte skolininku Neimkite paskolos, jei nesate tikri savo finansine padėtimi. Jeigu sapnuojate naują automobilį, kurio kaina daug kartų viršija jūsų pajamas, geriau gerai pagalvokite – tokia paskola priskiriama prie nepraktiškų.

Šiame straipsnyje kalbėsime apie tai, kodėl Rusijos skolinimo rinka „nukrito“ ir ko skolininkai gali tikėtis 2015 m.

Kodėl Centrinis bankas padidino bazinę palūkanų normą?

Pagrindinė norma yra procentas, už kurį reguliuotojas išleidžia pinigus Rusijos bankams. Ir jei iki gruodžio 16 d. bankai galėjo „pasiskolinti“ lėšų iš centrinio banko 10,5% per metus, tai po „juodojo pirmadienio“ skolintų lėšų kaina jiems iškart šoktelėjo iki 17%.

Teoriškai kuo aukštesnė bazinė palūkanų norma, tuo mažiau sandorių su pinigais atliekama (mažėja infliacija) ir brangsta paskolos rubliais (stiprėja nacionalinė valiuta). Be to, aukštas bazinis kursas greitai atbaido bankus ir didelius žaidėjus nuo spekuliacijos valiuta.

Banko klientams bazinės palūkanų normos padidinimas reiškia, kad:

— padidės indėlių palūkanų norma. Daugelis bankų jau siūlo indėlių pajamingumą, viršijantį 17% per metus;

— Brangs būsto ir vartojimo paskolos. Atminkite, kad palūkanų padidėjimas neturėtų paveikti „dabartinių“ skolininkų - tai prieštarauja Rusijos įstatymams.

Rusijos bankų problemos

„Expert RA“ generalinis direktorius Pavelas Samijevas mano, kad Rusijos bankų sektorius dabar turi mažai priežasčių optimizmui. 2015-aisiais ekspertas prognozuoja dvigubą bankų turto augimo sulėtėjimą. Tiesą sakant, tai reiškia, kad bankų rinka įeis į stagnacijos laikotarpį.

Jo nuomone, sparčiausiai augantis skolinimo segmentas (būsto paskolos) kitais metais „suskris“ mažiausiai per pusę. Smulkaus ir vidutinio verslo finansavimas taip pat bus rimtai nutrauktas dėl gerokai išaugusių įsiskolinimų. Prisiminkime, kad dar prieš metus būtent SVV įmonės buvo laikomos rinkos augimo varikliu.

Yra dar viena rimta problema. Ne tik akcininkai, bet ir šalies gyventojai praranda susidomėjimą visa Rusijos bankų rinka. Tikimasi, kad kitąmet bankų sektorius parodys minimalų pelną per pastaruosius 7-8 metus.

„Credit Suisse“, „Morgan Stanley“ ir „Barclays“ analitikai taip pat prognozuoja staigų Rusijos finansinių organizacijų pelno mažėjimą.

Visų pirma, „Barclays“ skaičiavimais, bazinės palūkanų normos padidinimas 6,5 proc. lems tai, kad Rusijos bankams dabar reikės papildomų 367 milijardų rublių per metus centrinio banko paskoloms aptarnauti. Ir tai, beje, yra beveik pusė viso sektoriaus 2014 metų 11 mėnesių pelno!

Antikrizinis paketas

Kitais metais bankams bus leista išduoti vartojimo paskolas be jų vertės apribojimų (iki 2015 m. liepos 1 d.). Anksčiau buvo manoma, kad „lubos“ bus įvestos sausio 1 d. Tačiau bankai paprašė centrinio banko atidėti apribojimo įsigaliojimo datą dėl sunkios ekonominės padėties šalyje.

Be to, Centrinis bankas laikinai uždraus pripažinti neigiamą finansinių įmonių vertybinių popierių portfelių perkainojimą. Taip pat rengiamos priemonės bankams rekapitalizuoti 2015 m.

Kas pasikeis skolininkams?

Griežtinimo reikalavimai

Katastrofiškas pradelstų skolų augimas verčia bankus kiek įmanoma griežtinti reikalavimus potencialiems skolininkams. Dabar bankininkams daug svarbiau yra ne vartojimo paskolų rinkos dalies dydis, o paskolų portfelio kokybė.

Kitais metais skolininkams, neturintiems oficialaus darbo, gauti paskolą grynaisiais bus beveik neįmanoma. Formatas „du dokumentai per penkiolika minučių“ liks „už borto“.

Vartojimo paskolos bus išduodamos tik idealią kredito istoriją ir mokumo patvirtinimą turintiems skolininkams. Pirmenybė teikiama „patikrintiems“ konkretaus banko klientams: atlyginimų projekto dalyviams, indėlininkams, buvusiems skolininkams.

Beje, kitais metais greičiausiai bus smarkiai apkarpytos maksimalios vartojimo paskolų sumos ir terminai.

Kylančios palūkanų normos

Anksčiau buvo manoma, kad paskolų iš bankų ir mikrofinansų organizacijų kainos limitas turėjo įsigalioti 2015 metų sausio 1 dieną. Tačiau situacija rinkoje per mėnesį pasikeitė taip smarkiai, kad skolininkams žadėtą „apsaugą nuo godžių bankininkų“ teko atidėti pusmečiui.

Todėl kitais metais tarifų didėjimas šiame segmente yra tiesiog neišvengiamas. Preliminariais skaičiavimais, tai galėtų būti 5-6 procentiniai punktai.

Kitais metais susiklostys paradoksali situacija: patvirtintą mokumą ir gerą kredito istoriją turintys skolininkai paskolų neims (per brangiai), o bankai jų tiesiog neišduos visiems kitiems...

Fizinių asmenų bankroto įstatymas

2015 metų liepos 1 dieną turėtų įsigalioti Valstybės Dūmos antruoju, pagrindiniu, svarstymu jau priimtas įstatymas „Dėl fizinių asmenų bankroto“.

Skolininkas gali pripažinti save „nemokiu“, jei neįmanoma grąžinti bankui 500 000 ar daugiau rublių skolos. Teoriškai jūs galite paskelbti save „bankrutavusiu“, net jei turite „kuklesnę“ skolą. Tačiau tokiu atveju reikės teisme įrodyti, kad paskolos įsipareigojimai viršija viso paskolos gavėjo turto vertę.

Įstatymas taip pat įpareigoja bankus vykdyti skolų restruktūrizavimą iki trejų metų. Jei per šį laikotarpį skolininkas pardavė visą savo turtą, bet vis tiek negalėjo visiškai sumokėti skolos bankui, skola laikoma „atleista“.

Deja, nereikėtų tikėtis, kad bankroto paskelbimas automatiškai atleis skolininką nuo įsipareigojimų bankui. Bankas ir inkasatoriai tikrai paliks jį ramybėje. Tačiau juos pakeis bankroto administratorius, kuris užsiims skolininko turto pardavimu. Jo paslaugų kaina yra 10 tūkstančių rublių, pridėjus procentą nuo „pardavimo“ atlikus procedūrą.

Pagal įstatymą iš paskolos gavėjo negali būti atimtas vienintelis būstas, kuriame jis registruotas. Be to, skolininkas gali pasilikti kasdienius daiktus (pavyzdžiui, buitinę techniką), kurių vertė siekia iki 30 tūkst.

Kaip išsirinkti banką?

Akivaizdu, kad kitais metais apskritai neverta imti vartojimo paskolų. Daugelis bankų paslaugą „įšaldys“, o likusiems sąlygos bus rimtai sugriežtintos.

Tačiau jei negalite apsieiti be skolintų lėšų, pirmenybė turėtų būti teikiama bankams, kuriuose dalyvauja valstybė.

Gruodžio 15 d. per Ministro Pirmininko pirmojo pavaduotojo Igorio Šuvalovo susitikimą su bankų atstovais buvo priimtas sprendimas skirti finansinę paramą kelioms organizacijoms. „Laimingieji“ gali tikėtis papildomos kapitalizacijos iš Nacionalinio gerovės fondo.

Gana nuspėjama, kad valstybė nusprendė paremti Sberbank, VTB, Gazprombank, Bank of Moscow, Alfa-Bank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank ir Otkritie Bank.

Valstybės pagalba leis šiems bankams, pirma, rimtai nedidinti paskolų palūkanų normų, antra, visiškai išduoti pagrindinius paskolų produktus.

Tačiau kartojame: mažėjančių realių pajamų, masinių atleidimų ir atlyginimų įšaldymo grėsmės sąlygomis naujos bankų skolos nėra pati geriausia išeitis.

Vidutinė paskolos palūkanų norma yra skaičiuojama vertė, leidžianti suprasti, kiek kainuoja gyventojams bankų rinkoje siūlomos paskolos.

Skaičiuojant atsižvelgiama į banko tarifus visiems produktams.

Palūkanų normos skiriasi ir priklauso nuo termino, paskolos rūšies (automobilio paskola, vartojimo, būsto paskola ir kt.), paskolos gavėjo kategorijos ir kitų rodiklių. Oficialiajame Rusijos centrinio banko portale galite pamatyti apibendrintas vidutines paskolų palūkanų normas, taip pat informaciją apie vidutinę paskolos palūkanų normą asmenims 2015 m.

Vidutinė vartojimo paskolų norma tarp pirmaujančių bankų

Nustatydami vidutinį procentą atsižvelgėme į didžiausius vartojimo paskolų portfelius turinčius bankus šių metų sausio mėn. Skaičiuojant buvo atsižvelgta į kredito produktus nacionaline valiuta, kuriuose numatytas nekilnojamojo turto užstatas, garantijos, paskolos be užstato visoms skolininkų kategorijoms.

Vidutinė palūkanų norma už paskolas, skirtas didelių Rusijos finansų įstaigų vartotojų poreikiams:

Rusijos „Sberbank“ – 13,2 proc.
„Gazprom“ – 13,4 proc.
„Raiffeisenbank“ – 16,5 proc.
VTB 24 – 16,9%.
„Rosselkhozbank“ – 17,5 proc.
Namų kredito ir finansų bankas – 31,4 proc.
Alfa bankas – 26 proc.
„Rosbank“ – 17,7 proc.
„Orient Express“ bankas – 29,5 proc.
Rusijos standartas – 37,5 proc.

Vidutinė norma yra 22%.

Statistika rodo, kad gyventojams išduodamų paskolų apimtis ne visada lemia nusistovėjusios žemos palūkanų normos. Yra daug skolinimo sąlygų, į kurias atsižvelgdamas klientas teikia pirmenybę vienai ar kitai finansų įstaigai. Asmenims svarbus veiksnys renkantis banką ir paskolą yra užstato ir garantų nebuvimas. Tačiau verta paminėti, kad tokie paskolos produktai turi didesnę palūkanų normą.

2015 metų vidutinę paskolų fiziniams asmenims palūkanų normą galima rasti konkretaus banko svetainėje.

Dėl sunkios ekonominės padėties šalyje pablogėja piliečių gyvenimo sąlygos. Auga nedarbas, mažėja atlyginimai ir atitinkamai didėja pradelstos rusų skolos už anksčiau paimtas paskolas. Statistikai pastebėjo, kad asmenų kredito skola per pastaruosius metus (2014 m.) išaugo beveik 45% ir tai nėra riba. Probleminių paskolų dalis kasdien didėja. Jau šiandien vidutiniškai kiekvienas skolininkas turi daugiau nei vieną negrąžintą paskolą, maksimalus skaičius – iki septyniolikos probleminių paskolų.

Ką reikia žinoti, kad netaptumėte skolininku

Neimkite paskolos, jei nesate tikri savo finansine padėtimi. Jeigu sapnuojate naują automobilį, kurio kaina daug kartų viršija jūsų pajamas, geriau gerai pagalvokite – tokia paskola priskiriama prie nepraktiškų. Be to, šiuo laikotarpiu neturėtumėte imti paskolų be pajamas patvirtinančių dokumentų. Įkainiai už juos bus daug kartų didesni.

Jei nuspręsite imti paskolą, imkite ją ta valiuta, kuria turite pajamų.

Tikslinės paskolos laikomos pelningiausiomis, jų palūkanos mažesnės nei vartojimo paskolų.

Jei vėluojama, neturėtumėte atidėti laiko, tačiau geriau nedelsiant kreiptis į banką ir išsamiai paaiškinti skolos priežastis. Tokiu atveju galite pabandyti atlikti refinansavimo procedūrą arba paprašyti banko pakeisti paimamos paskolos parametrus.

Bet visos šios taisyklės labiau tinka naujiems skolintojams, t.y. tiems, kurie tik galvoja apie paskolos paėmimą. O jei jau ėmėte paskolą anksčiau ir dabartinėje situacijoje negalite jos grąžinti, ką tokiu atveju daryti?

Skelbiame save bankrutuojančius

Būtent tokia išeitis iš susidariusios situacijos piliečiams siūloma artimiausiu metu, būtent nuo šių metų liepos mėnesio.

Pagal naująjį įstatymo projektą, jeigu pilietis negali sumokėti paskolos, jis turi teisę kreiptis į teismą, parašydamas pareiškimą dėl bankroto. Paskolos gavėjo pradelsta skola turi būti ne mažesnė kaip 500 000 rublių ir per pastaruosius tris mėnesius nebuvo atlikti mokėjimai. Tačiau tai nereiškia, kad klientas turi penkių šimtų tūkstančių paskolos skolą. Į šią sumą įeina ne tik paskolos skolos. Tai taip pat gali apimti komunalinių paslaugų skolas arba nesumokėtus alimentus vaikui.

Dėl tokios operacijos (bankroto gavimo) skolininkams, turintiems stabilias pajamas, bus suteiktas skolos grąžinimo atidėjimas trejiems metams. Tokiam klientui bankas siūlo įmokų planą su etapiniu mokėjimo grafiku. Tokio restruktūrizavimo planas bus svarstomas kreditorių susirinkime ir tvirtinamas teismo sprendimu. Teismas atsižvelgs į esamą situaciją, paskolos gavėjo šeiminę padėtį, priežastis, kodėl jis negali sumokėti skolų, nepilnamečių vaikų ar kitų išlaikytinių buvimą.

Jei skolininkas neturi nuolatinių pajamų, leidžiančių sumokėti skolą, teismas jam paskelbia bankrotą ir jo turtas bus paskelbtas varžytynėse. Ir čia ateina svarbus momentas. Jeigu pardavus turtą neužteks lėšų skolai grąžinti, ji vis tiek bus laikoma grąžinta. O bankrutavęs asmuo atleidžiamas nuo tolesnių kreditoriaus reikalavimų ir reikalavimų.

Naujojo įstatymo dėka vyks skolininko reabilitacijos procedūra. Specialistai mano, kad tai yra socialinė įstatymo reikšmė, leidžianti išgryninti skolas.

Tačiau yra ir ne visai malonus šios procedūros aspektas. Asmuo, paskelbtas bankrutavusiu, artimiausius penkerius metus negalės imti naujos paskolos iš jokio banko. Ir daugelis bankininkų mano, kad net ir pasibaigus šiam laikotarpiui tokiam žmogui imti paskolą bus problematiška.

Tikimasi, kad 2015 metais bankai taip pat sugriežtins reikalavimus skolininkams. Skolininkai taip pat susidurs su didesniu inkasavimo agentūrų spaudimu. Išieškotojai naujais metais itin aktyviai persekios ne tik pačius skolininkus, bet ir susisieks su jais darbe, praneš apie skolas socialiniuose tinkluose, persekios laiduotojus ir artimuosius.

Skolininkų teisė keliauti į užsienį bus apribota. Be to, net ir grąžinus visą skolą, apribojimas bus panaikintas tik po trisdešimties dienų.

Išvada rodo pati savaime – nereikėtų imti paskolos neapgalvotai, juo labiau sąmoningai atidėlioti jos mokėjimus. Susidarius nenugalimos jėgos aplinkybėms, geriau nedelsiant kreiptis į banką ir kartu ieškoti kompromisų bei išeičių iš esamos situacijos.