Банков заем в гр. Промени в законодателството

Нарастващата икономическа криза, безпрецедентната инфлация, списъкът със санкции на САЩ и ЕС - всичко това води банковия сектор към кризисни настроения. Вече днес организациите изпитват сериозни проблеми с ликвидността и предлагат депозити на по-високи лихви, за да привлекат по някакъв начин оборотен капитал. Но вълната от отнемане на лицензи все още плаши гражданите, които биха се радвали да отворят депозит, но се страхуват да не загубят парите си.

Ситуацията се оказа зле за малкия и среден бизнес. Условията и лихвите по кредитите за предприемачи станаха сериозно по-строги. За много юридически лица заемите се превръщат в непоносимо бреме, което води до фалит на предприятия. Ситуацията ще се окаже по подобен начин за обикновените граждани, които се нуждаят от заемни средства. Какво ще се случи с банковия сектор след Нова година? година?

По-долу са дадени съвети от банкови експерти.

Какво ще се случи с кредитите през 2015 г.?

Повечето банки от средния пазар вече са започнали да преразглеждат своите кредитни политики и да затягат изискванията към кредитополучателите, но нещата все още не са стигнали до точката на повишаване на лихвите. Големите кредитни институции и държавните банки, въпреки че изпитват сериозни проблеми с показателя H1, все още не бързат да коригират лихвите си. Това явление обаче е временно и определено се очаква увеличение на лихвите по кредитите през 2015 г.

Ако погледнете назад и си спомните кризата от 2008-09 г., ситуацията беше почти същата. Първо рязко се повишиха лихвите по депозитите, а след това и по кредитите. Както знаем, разполагането на средства вече е станало по-изгодно, което означава, че лихвените проценти са точно зад ъгъла. Очевидно е, че при режима на икономии банките ще предложат повишени изисквания към кредитополучателите.

Това означава, че по-голямата част от „отказниците“ ще потърсят помощ в алтернативни институции, които разпределят парите по-лоялно - организации за микрофинансиране. Да, 2015 г. обещава високи темпове на растеж за сектора на микрофинансирането. В крайна сметка кандидатът за заем няма да има друг избор, освен да кандидатства за заем от MFO и да получи пари при луди лихви. Като се има предвид икономическата криза, отмяната на бонусите, съкращенията на заплатите и съкращенията, дълговата дупка ще расте. Именно високата лихва и липсата на средства у гражданите ще доведат до забавяне на задълженията по кредитите. В резултат на това средният лихвен процент систематично ще се увеличава.

Според много експерти и анализатори ръстът на кредитите през 2015 г. ще намалее поради горните причини. Популярността на частните заеми ще нараства. Сега можете лесно да получите заем от частен кредитор във Fingooroo.

Какви кредити ще бъдат най-търсени през 2015 г.?

Експертите са единодушни, че подобно на 2008 г. търсенето на ипотечни кредити ще нараства. Напрегнатата геополитическа ситуация и силните валутни колебания ще доведат до повишаване на цената на най-консервативните инструменти, по-специално на недвижимите имоти и особено на парцелите. В дългосрочен план не трябва да се очаква значително местно увеличение на лихвите по ипотечните кредити. Поради тази причина не е нужно да отлагате ипотеката си.

Заемите за автомобили ще бъдат не по-малко търсени, особено за автомобили от местно производство. Това се дължи на няколко фактора. Първо, чуждестранната автомобилна индустрия ще стане много по-скъпа, и второ, след санкциите на ЕС търсенето на чуждестранни автомобили почти изчезна. Може би това е патриотичен отговор на автомобилните ентусиасти на европейските санкции. По някаква причина известни германски концерни загубиха и губят милиони евро. Също така си струва да се отбележи, че търсенето на руските автомобилни ентусиасти ще бъде насочено към употребявани автомобили поради ниската им цена.

Разбира се, не забравяйте за потребителските кредити. Те винаги са търсени, но в условията на икономическа криза и девалвация на рублата, лихвата по този вид заем ще скочи по-високо от всеки друг. Ако лихвите по дългосрочните ипотеки и заемите за автомобили ще се увеличават постепенно и леко, то по потребителските заеми те ще се увеличат рязко и бързо. В същото време може да се очаква риск от повишени лихвени проценти по вече издадените заеми. Този факт трябва да задължи потенциалните кредитополучатели да оценят допълнително или преразгледат възможностите си, когато кандидатстват за нов кредит. В момента банките на практика са спрели кредитирането. Ако имате нужда от заем, свържете се със следните банки:

Заявление за заем в Sovcombank

Паричен заем от Tinkoff Bank

Заявление за заем в Росбанк

Заявление за паричен заем в RenCredit

Какво ще стане със заплатите и финансовата стабилност?

Цените на петрола падат, но цените на бензина растат, защото трябва да компенсираме по някакъв начин. Инфлацията расте главоломно, което означава, че цените в магазините растат със същото темпо, а често дори и по-бързо. Рублата пада и повлича със себе си цялата руска икономика. До какво ще доведе това на практика? Всъщност това ще доведе до по-високи цени на стоките, а вие от своя страна ще се окажете без премия. Въпреки факта, че това не е най-лошото развитие на събитията. Фирмите са на ръба на фалита. Това означава, че лесно можете да загубите работата си. А намирането на работа с прилични доходи не е никак лесно по време на криза.

Очевидно е, че 2015 г. ще бъде белязана от растяща безработица и масови съкращения. На практика няма да има увеличение на заплатите, поне през първото полугодие. Мениджърите на предприятия също ще отказват бонуси на служителите. Режимът на икономии и кризата изискват такива мерки.

Струва ли си да теглим кредити в чуждестранна валута през 2015 г.?

Определено да. Причината за кредитополучателя на заем в чуждестранна валута, когато валутният курс се увеличи, е очевидна. Страната мина през тази история през кризисните 2008-09 г. Тогава спечелиха кредитополучателите, които взеха дългосрочни заеми в чуждестранна валута в пика на нейния растеж и плащаха в рубли. В рамките на няколко месеца обменният курс на долара и еврото започна да пада и съответно кредитополучателите започнаха да плащат по-малко. Клиентите, които не са конвертирали валутата на кредита в руски рубли, също са се възползвали. През 2015 г. не се очаква рязък спад на курса евро/долар, но според изявления на компетентни лица рублата спрямо долара ще бъде около 40-45 рубли до средата на 2015 г., ако не и по-рано.

Трябва ли да взема заем през 2015 г. или да изчакам лихвите да паднат?

Няма причина да очакваме намаляване на лихвите в краткосрочен план. И то в такива условия Трябва ли да теглите заеми през 2015 г.?година? Експертите имат различни мнения по този въпрос. Някои смятат, че е по-добре да се въздържат от вземане на заеми и да кандидатстват за пари само в краен случай. Мнението се основава предимно на нарастващите лихви. Други смятат, че ако са необходими пари, банковият заем е по-добра алтернатива от заем от MFO. Тъй като са необходими пари, кредитополучателят все пак ще се опита да ги заеме, така че е по-добре да го направите в банка при малко по-висок лихвен процент, отколкото в MFO при 150% годишно. Друг е въпросът дали този кредит ще бъде даден от банкова организация.

В същото време колегите от депутатския корпус, наблюдавайки развитието на кризата в кредитния сектор, имаха нови възражения. „Последицата от въвеждането на процедура по несъстоятелност ще бъде, че на гражданите ще бъде конфискувано имуществото, включително жилищата. Този закон беше лобиран от банките“, каза по-специално депутатът от Държавната дума, заместник-ръководител на комисията по бюджет и данъци Оксана Дмитриева. Според парламентариста в контекста на спад в производството - и в резултат на това съкращения на работни места, повишена безработица и други форсмажорни обстоятелства за кредитополучателите - са необходими по-надеждни механизми за защита на хората, които не по своя вина се намират в трудни финансови условия. Трябва да се отбележи, че прекомерните банкови апетити, включени в първоначалните версии на проектозакона за фалита на „физиците“, бяха някак опитомени по време на многобройни дискусии.

FSSP ще отпише дългове по заеми

И лице, обявено в несъстоятелност, е освободено от по-нататъшни претенции и искания на кредитора. Благодарение на новия закон ще се проведе процедура по оздравяване на длъжника. Експертите смятат, че това е социалната значимост на закона, който позволява да се изчистят дълговете. Има обаче и един не съвсем приятен аспект на тази процедура.

Лице, обявено в несъстоятелност, няма да може да тегли нов кредит от нито една банка в следващите пет години. И много банкери смятат, че дори след този период за такъв човек ще бъде проблематично да вземе заем. Очаква се през 2015 г. банките също да затегнат изискванията си към кредитополучателите.

Длъжниците ще бъдат подложени и на по-силен натиск от колекторските агенции. През новата година колекторите ще бъдат изключително активни в тормоза не само на самите длъжници, но и на контактите с тях на работното място, докладването на дългове в социалните мрежи, тормоза на поръчители и роднини.

Нов закон за кредиторите

важно

LENTA.Ru, 10 февруари 2015 г. Дискусиите за механизмите за защита на длъжниците към банките стават все по-актуални на фона на кризата. Докато в Думата се обсъжда дали трябва да влезе в сила законът за несъстоятелността на физическите лица, в действие влизат инструментите, с които разполага единственото длъжностно лице - президента на Русия, който със специален указ помилва кредитополучателя, който е извършил добре. Снимка: Денис Гуков / РИА Новости. Безработният жител на Краснодарския край Антон Ануфриенко, който през април 2013 г. искаше малко - да купи компютър на кредит за повече от 23 хиляди рубли, но не и да даде парите на банката - едва ли можеше да си представи две неща.

Първо: че ще бъде заловен и изправен пред правосъдието. Второ: че Владимир Путин ще обърне внимание на неговия случай.

Закон за заемите и длъжниците през 2015 г. или как да се обявите в несъстоятелност?

Обявяването за изчезнал става чрез съда, ако кредитополучателят не бъде открит от полицейски служители, след подходящо заявление или от заинтересовани лица в рамките на 5 години. Други опции Няма други ситуации, когато дълговете по кредита са напълно отписани, тоест банката очевидно понася загуби. Кредиторът може да посрещне кредитополучателя наполовина и да извърши процедура по рефинансиране, като по този начин част от дълга ще бъде опростен.

Имаше и практика, когато банките и организациите за микрофинансиране не можеха да вземат предвид до половината от натрупаните лихви, глоби и неустойки, опитвайки се да върнат първоначалната издадена сума.

Банките отписват ли задължения по кредити?

FSSP ще отпише дългове по заеми

Начало
Новини
На руснаците ще бъдат опростени дълговете по заеми към банките

20 юли 2017 г. дългове, заеми, банки, фалит На руснаците ще бъдат опростени дългове по заеми към банки за почти 1 трилион рубли, съобщава Известия на 20 юли 2017 г., позовавайки се на данни от Федералната служба за съдебни изпълнители (FSSP). Всички просрочени кредити, чието събиране се смята за невъзможно, ще бъдат отписани. FSSP обясни, че отписването на дълга към банката (закриване на изпълнително производство) ще се извърши, ако длъжникът няма имущество, което може да бъде възбранено.

Според службата половината от банковите дългове на обща стойност 2 трилиона рубли са лоши. Припомняме, че съдебните изпълнители събират средства за погасяване на задължения от банкови сметки, сметки във фонд „Пенсии“, пенсии, социални помощи и др.

Какво очаква кредиторите през 2015 г

Съвестните граждани бяха враждебно настроени към изчистването на кредитната си история, тъй като според тях това би накарало кредитозависимите длъжници в безкрайно кредитно робство. Кредитният омбудсман към Асоциацията на руските банки редовно се сблъсква със случаи, когато пенсионери изплащат един заем на друг, за да платят скромна покупка на домакински уреди. На кредитополучателя могат да бъдат дадени десетки заеми за покриване на други заеми.
След елиминирането на историята на просрочените задължения по кредитите ще има повече такива ситуации. Проблемните кредитополучатели ще могат да изтеглят кредит с по-изгодна лихва, но това няма да ги предпази от нови дългове и събирачи. Новото предложение включва и досъдебно разрешаване на проблемите с дълговете, тоест осигуряване на правото за прехвърляне на дела на събирачи на дългове на законово ниво. Междувременно тази точка е написана с дребен шрифт в договора.

Как Путин прости на длъжника

Включително и за банкери, чиято роля за увеличаване на дълговата тежест на гражданите все още чака да бъде оценена поради агресивната рекламна политика, липсата на ясни обяснения за пълния размер на задълженията и отговорностите по кредитите и лесната достъпност на парите на заем за тези, които очевидно не са в състояние да се издължат без вреда за себе си. Както виждаме, има и други механизми – коригиращи по форма, регулаторни по съдържание, които могат да повлияят на правоприлагащата практика при спорове между кредитополучатели и финансови институции. Съдебната практика официално не функционира в Русия.

Но обнародваният указ на президента за помилване на Ануфриенко - не просто длъжник, извършил глоба, а нападател, който е признал вината си - най-добре се разглежда като директен и очевиден сигнал: „Моля, бъдете внимателни с кредитополучателите“.
След като получи заема, Ануфриенко, „придавайки вид на законност на престъпните си действия, направи две плащания през периода на използване на заема<… произвел частичное погашение кредита на общую сумму 3250,00 рублей, после чего от исполнения взятых на себя обязательств по погашению предоставленного ему банком кредита уклонился, а добытым преступным путем имуществом распорядился по своему усмотрению, чем достиг корыстной цели, причинив своими активными умышленными действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» имущественный ущерб на общую сумму 19 866, 80 рублей». Банк подал в суд. Ануфриенко отпираться не стал и в преступлении сознался. После чего в особом порядке - без подробного рассмотрения - был признан виновным в мошенничестве в сфере кредитования, часть 1-я статьи 159 Уголовного кодекса РФ.

Резолюция за закриване на задължения по кредити, взети преди 2015 г

внимание

Банките отписват ли задължения по кредити? Тази информация ще бъде полезна за много кредитополучатели. Какво казва законодателството на Руската федерация за подобно действие? Каква е процедурата за опрощаване на дълг и какви условия са необходими, за да се избегнат проблеми в бъдеще? Законодателство за отписване на задължения по кредити Съгласно чл. 819 от Гражданския кодекс на Руската федерация, страните, които сключват договор за заем, са длъжни да изпълнят условията му изцяло. Ако кредитополучателят не изпълни определени клаузи от това споразумение, заемодателят има право да наложи санкции към него, както и да заведе дело за връщане на общата сума на изразходваните пари.

Тъй като финансовото състояние на повечето граждани е доста несигурно, въпросът дали банката може да отпише дълг по кредит е уместен.
Подобни събития се провеждат на празници, като Нова година. Процедура за отписване на дългове За да отпишат дългове по кредити, банковите служители ще трябва да извършат редица действия. Започва с напомняне на длъжника за заема, след което процесът изглежда така:

Подаване на молба от кредитора за плащане на сумата.
Подаване на иск в съда.
Постановлението, задължаващо банката да плати пари, идва 10 дни след вземането на решението или, обратно, съдията ще реши да застане на страната на ответника и да намали или анулира дълга.

Освен това, ако дългът трябва да бъде изплатен, служителите на FSSP се включват в работата. В ситуация, в която длъжникът успее да избегне запор на имущество, банката взема решение за отписване на дълговете.
Трудната икономическа ситуация в страната води до влошаване на условията на живот на гражданите. Безработицата расте, заплатите падат и съответно нарастват просрочените задължения на руснаците по вече взети кредити. Статистиците отбелязват, че кредитният дълг на физическите лица през изминалата година (2014) се е увеличил с почти 45% и това не е границата.

Делът на проблемните кредити се увеличава всеки ден. Вече днес средно всеки длъжник има повече от един непогасен кредит, като максималната цифра е до седемнадесет проблемни кредита. Какво трябва да знаете, за да не станете длъжник Не вземайте заем, ако не сте уверени във финансовото си състояние. Ако мечтаете за нова кола, чиято цена е многократно по-висока от доходите ви, по-добре е да я обмислите внимателно - такъв заем се класифицира като непрактичен.

В тази статия ще говорим защо руският кредитен пазар „падна“ и какво могат да очакват кредитополучателите през 2015 г.

Защо централната банка повиши основния лихвен процент?

Ключовият процент е процентът, при който регулаторът издава пари на руските банки. И ако преди 16 декември банките можеха да „заемат“ средства от Централната банка при 10,5% годишно, то след „Черен понеделник“ цената на заемните средства за тях веднага скочи до 17%.

Теоретично, колкото по-висока е основната лихва, толкова по-малко транзакции се извършват с пари (намалява инфлацията) и толкова по-скъпи са заемите в рубли (укрепва националната валута). Освен това високият основен лихвен процент бързо обезсърчава банките и големите играчи да участват във валутни спекулации.

За клиентите на банката увеличението на основния лихвен процент означава, че:

— лихвата по депозитите ще се увеличи. Много банки вече предлагат доходност по депозитите над 17% годишно;

— Ипотечните и потребителските кредити ще поскъпнат. Обърнете внимание, че „настоящите“ кредитополучатели не трябва да бъдат засегнати от увеличението на ставките - това противоречи на руското законодателство.

Проблеми на руските банки

Генералният директор на Expert RA Павел Самиев смята, че руският банков сектор сега има малко поводи за оптимизъм. През 2015 г. експертът прогнозира двукратно забавяне на растежа на банковите активи. Всъщност това означава, че банковият пазар ще навлезе в период на стагнация.

Според него най-бързо развиващият се сегмент на кредитиране (ипотечното) през следващата година ще „падне“ поне наполовина. Сериозно ще бъде прекъснато и финансирането на малкия и среден бизнес заради значително увеличените просрочени задължения. Нека припомним, че само преди година именно МСП се смятаха за двигател на растежа на пазара.

Има и друг сериозен проблем. Не само акционерите, но и населението на страната губят интерес към руския банков пазар като цяло. Очаква се догодина банковият сектор да отчете минималната печалба за последните 7-8 години.

Анализатори от Credit Suisse, Morgan Stanley и Barclays също прогнозират рязък спад в печалбите на руските финансови организации.

По-специално, според изчисленията на Barclays, увеличението на основния лихвен процент с 6,5% ще доведе до факта, че руските банки вече ще се нуждаят от допълнителни 367 милиарда рубли годишно за обслужване на заеми от Централната банка. А това между другото е почти половината от печалбата на целия сектор за 11 месеца на 2014 г.!

Антикризисен пакет

Следващата година банките ще могат да издават потребителски заеми без ограничения в стойността им (до 1 юли 2015 г.). По-рано се предполагаше, че „таванът“ ще бъде въведен на 1 януари. Банките обаче поискаха от Централната банка да отложи датата за влизане в сила на ограничението поради трудната икономическа ситуация в страната.

Освен това Централната банка временно ще забрани признаването на отрицателна преоценка на портфейли от ценни книжа на финансови компании. Подготвят се и мерки за рекапитализация на банките през 2015 г.

Какво ще се промени за кредитополучателите?

Изисквания за затягане

Катастрофалният ръст на просрочения дълг принуждава банките да затегнат максимално изискванията си към потенциалните кредитополучатели. Това, което сега е много по-важно за банкерите, не е размерът на пазарния дял на потребителското кредитиране, а качеството на кредитния им портфейл.

През следващата година ще бъде почти невъзможно за кредитополучателите без официална работа да получат заем в брой. Форматът „два документа за петнадесет минути“ ще остане „зад борда“.

Потребителските заеми ще се издават само на кредитополучатели с идеална кредитна история и потвърждение за тяхната платежоспособност. Предпочитание се дава на „проверени“ клиенти на определена банка: участници в проекта за заплати, вложители, бивши кредитополучатели.

Между другото, максималните размери и условия на потребителските кредити вероятно ще бъдат сериозно намалени през следващата година.

Повишаване на лихвите

По-рано се предполагаше, че лимитът на цената на кредитите от банки и организации за микрофинансиране трябваше да влезе в сила на 1 януари 2015 г. Ситуацията на пазара обаче се промени толкова драматично в рамките на един месец, че „защитата от алчни банкери“, обещана на кредитополучателите, трябваше да бъде отложена с шест месеца.

Следователно през следващата година увеличението на ставките в този сегмент е просто неизбежно. По предварителни оценки може да е 5-6 процентни пункта.

Следващата година ще възникне парадоксална ситуация: кредитополучателите с потвърдена платежоспособност и добра кредитна история няма да вземат заеми (твърде скъпи), а банките просто няма да ги издадат на всички останали...

Закон за несъстоятелността на физическите лица

На 1 юли 2015 г. трябва да влезе в сила Законът „За несъстоятелността на физическите лица“, вече приет от Държавната дума на второ, основно четене.

Кредитополучателят може да се признае за „неплатежоспособен“, ако е невъзможно да изплати на банката дълг от 500 000 рубли или повече. Теоретично можете да се обявите за „фалирали“, дори ако имате по-„скромен“ дълг. В този случай обаче ще е необходимо да се докаже в съда, че задълженията по заема надвишават стойността на цялото имущество на кредитополучателя.

Законът също така задължава банките да извършват преструктуриране на дълга си до три години. Ако през този период кредитополучателят е продал цялото си имущество, но все още не е бил в състояние да изплати дълга към банката изцяло, дългът се счита за „опростен“.

За съжаление не трябва да разчитате на факта, че обявяването ви в несъстоятелност автоматично ще освободи кредитополучателя от задължения към банката. Банката и инкасаторите наистина ще го оставят на мира. Но те ще бъдат заменени от синдик, който ще се занимава с продажбата на имуществото на кредитополучателя. Цената на услугите му е 10 хиляди рубли плюс процент от „продажбите“ след приключване на процедурата.

Според закона кредитополучателят не може да бъде лишен от единственото жилище, в което е регистриран. Освен това длъжникът може да задържи предмети от ежедневието (например домакински уреди) на стойност до 30 хиляди рубли.

Как да изберем банка?

Очевидно не си струва изобщо да теглите потребителски заеми през следващата година. Много банки ще „замразят“ услугата, а условията за останалите ще бъдат сериозно затегнати.

Ако обаче не можете без заемни средства, трябва да се даде предпочитание на банки с държавно участие.

На 15 декември по време на среща на първия вицепремиер Игор Шувалов с представители на банките беше взето решение за предоставяне на финансова подкрепа на няколко организации. „Късметлиите” могат да разчитат на допълнителна капитализация от Фонд „Национално благосъстояние”.

Съвсем предвидимо държавата реши да подкрепи Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банка на Москва, Алфа-Банк, Росселхозбанк, Промсвязбанк и Откритие Банк.

Държавната помощ ще позволи на тези банки, първо, да не увеличават сериозно лихвените проценти по заемите, и второ, да издават изцяло основни кредитни продукти.

Повтаряме обаче: в контекста на спадащи реални доходи, заплаха от масови съкращения и замразяване на заплатите, новите банкови дългове не са най-доброто решение.

Средният лихвен процент по заем е изчислена стойност, която позволява да се разбере цената на заемите, предлагани на населението на банковия пазар.

Изчислението взема предвид банковите тарифи за всички продукти.

Лихвите са различни и зависят от срока, вида на кредита (автомобилен, потребителски, ипотечен и др.), категорията на кредитополучателя и други показатели. На официалния портал на Централната банка на Русия можете да видите обобщени средни лихвени проценти по кредитите, както и информация за средния лихвен процент по кредитите за физически лица през 2015 г.

Среден лихвен процент по потребителските кредити сред водещите банки

За да определим средния процент, взехме предвид банките с най-големи портфейли от потребителски кредити към януари тази година. При изчислението са взети предвид кредитни продукти в национална валута, които предвиждат обезпечение на недвижими имоти, гаранции и необезпечени кредити за всички категории кредитополучатели.

Среден лихвен процент по заеми за потребителски нужди на големи руски финансови институции:

Сбербанк на Русия – 13,2%.
Газпром – 13,4%.
Райфайзенбанк - 16,5%.
ВТБ 24 – 16,9%.
Росселхозбанк – 17,5%.
Home Credit and Finance Bank – 31,4%.
Алфа Банк – 26%.
Росбанк - 17,7%.
Банка Ориент Експрес - 29,5%.
Руски стандарт – 37,5%.

Средният процент е 22%.

Статистиката показва, че обемът на кредитите, отпуснати на населението, не винаги се дължи на установения нисък лихвен процент. Има много условия за кредитиране, като се има предвид, че клиентът дава предпочитанията си в полза на една или друга финансова институция. Важен фактор за физическите лица при избора на банка и кредит е липсата на обезпечение и поръчители. Но си струва да се отбележи, че такива кредитни продукти имат по-висок лихвен процент.

Средният лихвен процент по кредитите за физически лица през 2015 г. можете да намерите на уебсайта на определена банка.

Трудната икономическа ситуация в страната води до влошаване на условията на живот на гражданите. Безработицата расте, заплатите падат и съответно нарастват просрочените задължения на руснаците по вече взети кредити. Статистиците отбелязват, че кредитният дълг на физическите лица през изминалата година (2014) се е увеличил с почти 45% и това не е границата. Делът на проблемните кредити се увеличава всеки ден. Вече днес средно всеки длъжник има повече от един непогасен кредит, като максималната цифра е до седемнадесет проблемни кредита.

Какво трябва да знаете, за да не станете длъжник

Не теглете заем, ако не сте уверени във финансовото си състояние. Ако мечтаете за нова кола, чиято цена е многократно по-висока от доходите ви, по-добре е да я обмислите внимателно - такъв заем се класифицира като непрактичен. Също така не трябва да теглите заеми през този период без доказване на доход. Тарифите за тях ще бъдат в пъти по-високи.

Ако решите да теглите кредит, вземете го във валутата, в която имате доходи.

Целевите заеми се считат за най-изгодни; процентите им са по-ниски от потребителските.

Ако има забавяне, не трябва да забавяте времето, но е по-добре незабавно да се свържете с банката с подробно обяснение на причините за дълга. В този случай можете да опитате да проведете процедурата по рефинансиране или да поискате от банката да промени параметрите на взетия заем.

Но всички тези правила са по-подходящи за нови кредитополучатели, т.е. тези, които тепърва обмислят да теглят заем. И ако вече сте теглили кредит преди и в настоящата ситуация не можете да го върнете, какво трябва да направите в този случай?

Обявяваме се в несъстоятелност

Именно това е изходът от ситуацията, който се предлага на гражданите в близко бъдеще, а именно от юли т.г.

Според новия законопроект, ако гражданин не може да плати заем, той има право да се обърне към съда, като напише декларация, че се обявява в несъстоятелност. Просроченият дълг на кредитополучателя трябва да бъде най-малко 500 000 рубли и да не са извършвани плащания през последните три месеца. Това обаче не означава, че клиентът има дълг от петстотин хиляди. Тази сума включва не само дългове по кредити. Може да са и дългове за комунални услуги или неплатена издръжка.

В резултат на такава операция (получаване на фалит) длъжниците ще получат отсрочка за изплащане на дълга за три години, ако имат стабилен доход. Банката предлага на такъв клиент разсрочено плащане с поетапен график. Планът за такова преструктуриране ще бъде обсъден на събрание на кредиторите и одобрен със съдебно решение. Съдът ще вземе предвид текущата ситуация, семейното положение на кредитополучателя, причините, поради които не може да изплати задълженията си, наличието на непълнолетни деца или други лица на издръжка.

Ако длъжникът няма редовни доходи, позволяващи да изплати дълга, съдът го обявява в несъстоятелност и имуществото му ще бъде обявено на търг. И тук идва важен момент. Ако след продажбата на имота няма достатъчно средства за изплащане на дълга, той ще се счита за погасен. А лице, обявено в несъстоятелност, се освобождава от по-нататъшни искове и искания на кредитора.

Благодарение на новия закон ще се проведе процедурата по оздравяване на длъжника.Експертите смятат, че това е социалната значимост на закона, който позволява да се изчистят дълговете.

Има обаче и един не съвсем приятен аспект на тази процедура. Лице, обявено в несъстоятелност, няма да може да тегли нов кредит от нито една банка в следващите пет години. И много банкери смятат, че дори след този период за такъв човек ще бъде проблематично да вземе заем.

Очаква се през 2015 г. банките също да затегнат изискванията си към кредитополучателите.Длъжниците ще бъдат подложени и на по-силен натиск от колекторските агенции. През новата година колекторите ще бъдат изключително активни в тормоза не само на самите длъжници, но и на контактите с тях на работното място, докладването на дългове в социалните мрежи, тормоза на поръчители и роднини.

Длъжниците ще бъдат ограничени в правото си да пътуват в чужбина. Освен това, дори ако изплатите дълга изцяло, ограничението ще бъде премахнато само след тридесет дни.

Изводът се налага сам по себе си - не трябва да теглите заем безмислено, още по-малко умишлено да забавяте плащанията по него. В случай на форсмажорни обстоятелства е по-добре незабавно да се свържете с банката и съвместно да търсите компромиси и изходи от настоящата ситуация.