Inköp av varor på avbetalning tillgänglighet. Avbetalningsplaner är ingen myt. Instruktioner för att få ett lönsamt lån. Telefonlån online

Att sälja varor på avbetalning är en mycket populär tjänst som erbjuds av stora detaljhandelskedjor. Kom bara ihåg kampanjerna från M.Video eller Eldorado: "Smart avbetalningsplan 0 0 24", "Avbetalningsplan på 0%", etc. Målet med sådana kampanjer är att sälja så mycket produkter som möjligt på till synes förmånliga villkor för köpare. Givetvis ges vi möjlighet att sprida ut betalningar för varor i upp till 1-2 år med en slutlig överbetalning på noll procent, men om du bestämmer dig för att ta del av detta erbjudande kommer du att få att göra med butikens samarbetsbanker . Och du tvingas återigen ta ut varor på kredit på bankernas "luriga" villkor, som vi avslöjade och avslöjade fallgroparna i sådana erbjudanden.

Men var uppmärksam, ingen lurar dig, åtminstone i det faktum att du tar varorna på avbetalning, även på kredit. Det ena stör inte det andra, utan kompletterar snarare varandra. Men det är helt andra termer! I den här artikeln ska vi titta på vad en avbetalningsplan är och hur en avbetalningsplan skiljer sig från ett lån. I allmänhet, låt oss pricka in alla jag:en i denna intressanta fråga.

Finansiell utbildning: vad är avbetalningsplan?

Ordet "avbetalningsplan" betyder denna metod för att sälja en produkt (eller tjänst) av säljaren till köparen, under vilken kostnaden för produkten betalas av köparen i delbetalningar med fastställda tidsintervall (vanligtvis varje månad), förutbestämda i avbetalningsavtalet. Denna form av betalning praktiseras oftast vid detaljhandel med varor och tjänster.

Termen vi överväger nämns i artikel 489 i den ryska federationens civillag "Betalning för varor i omgångar." Och den allra första frasen från denna artikel lyder som följer: "Ett avtal om försäljning av varor på kredit kan föreskriva betalning för varorna i omgångar."

Förstår du vad vi pratar om? Faktum är att nästan alla lån (med mycket sällsynta undantag) innebär en uppskjuten betalningsplan, som upprättas som en separat bilaga till låneavtalet.

Och enligt den ovan nämnda artikeln måste detta avtal nödvändigtvis ange kostnaden för varorna, såväl som förfarandet, belopp och betalningsvillkor, tillsammans med andra försäljningsvillkor. Det är förekomsten av ett sådant avtal som säkerställer lagligheten och säkerheten för varje part i transaktionen. I händelse av brott mot dess villkor kan juridiska sanktioner tillämpas på en av parterna.

Att sälja varor med avbetalningsplan och sälja varor på kredit är dock inte alltid samma sak. Det finns en så kallad term "ren" avbetalningsplan, när butiker säljer varor med möjlighet att dela upp betalningen i flera lika delar och sprida den över tiden. Dessutom använder de i det här fallet inte bankernas tjänster - de arbetar utan mellanhänder. I detta fall gör köparen periodiska betalningar till butiken eller till den juridiska person som denna butik representerar.

Om ett handelsföretag använder bankernas tjänster, och detta är exakt fallet när det erbjuds att köpa varor på "smarta avbetalningar" eller på ett "0% lån", betalar köparen banken varje månad, d.v.s. betalar tillbaka lånet som tagits från banken. Från det ögonblick lånet utfärdas har du inte längre någon ekonomisk relation med butiken, förutom kanske en garanti för den köpta produkten, eftersom den var helt betald av banken. Och det visar sig att du faktiskt inte betalar kostnaden för den köpta produkten, utan kostnaden för tjänsterna från banken som gav dig lånet (pengar är trots allt också en produkt för vilken du har att betala). Så här blir metamorfosen. Och varför överbetalningen i slutändan blir 0%, och om så alltid är fallet, kan du ta reda på genom att följa länken som ges i början av artikeln - det finns mycket informativ information där.

Så vi har beslutat att det finns minst två alternativ för avbetalningsplaner: ren, som inte involverar deltagande av en bank eller andra kreditinstitut, och bankverksamhet, som i huvudsak är ett vanligt lån med en avbetalningsplan. Och dessa två alternativ är långt ifrån samma sak. Så vad är deras skillnader?

Skillnader mellan avbetalning och lån

Till att börja med, låt oss sammanfatta ovanstående: termen "avbetalningsplan" gäller försäljning av varor (vanligtvis utan överbetalning), och termen "kredit" gäller försäljning av banktjänster. Följaktligen är den största skillnaden mellan en avbetalningsplan och ett lån rent laglig.

Låt oss börja med kredit. Grunden för grunderna, där erhållandet av lån börjar, är undertecknandet av ett låneavtal med en bank (MFO, pantbank, etc.). Ett sådant avtal fastställer tydligt alla återbetalningsvillkor och ansvar för låntagaren. Du vet i förväg överbetalningen på lånet om du betalar tillbaka det i strikt enlighet med betalningsplanen. Dessutom är bankerna skyldiga att informera dig (PSK).

Kreditinstituten står under kontroll av staten som representeras av Rysslands centralbank, som är den främsta finansiella tillsynsmyndigheten. Det sätter spelreglerna: maximala låneräntor och andra indikatorer som är obegripliga för en enkel låntagare, men som kännetecknar bankens arbete. Avvikelse från de etablerade indikatorerna hotar banken med förlust av sin licens.

I det här fallet har låntagaren mycket, särskilt eftersom alla nyanser av lån är väl "dokumenterade" på Internet och täcks av många recensioner. Om så önskas kan vem som helst förbättra sina egna och bygga sina relationer med banker på rätt sätt - och undvika fallgroparna. Men banker övar fortfarande "ärliga" metoder för att ta pengar från befolkningen på bekostnad av olika provisioner etc., i allmänhet är de lite stygga. Du måste tjäna pengar!

Låt oss nu prata om fördelarna och nackdelarna med avbetalningar. Villkoren för delbetalning vid köp av varor anges i köpekontraktet, som ska vara juridiskt felfritt. Den måste specificera köparens rättigheter och skyldigheter (ansvar). Ett sådant avtal regleras uteslutande av den ryska federationens civillag och har ingenting att göra med den finansiella tillsynsmyndigheten. Därför kommer alla tvister som uppstår att behöva lösas i domstol och om köparen inte har en juridisk bakgrund blir det nödvändigt att involvera advokater för dessa ändamål.

Men som regel spelar butiken själv rollen som den "kränkta" parten här - köparen kan bryta mot sina skyldigheter och sluta göra betalningar enligt avtalet i tid eller sluta göra det helt. Och detta lovar stora problem för butiken. Som regel har han inte praxis att driva in skulder genom domstolen, vilket leder till extra tids- och pengarkostnader (anställning av advokater, inkasserare etc.). Dessutom har detaljhandelskedjor ingen erfarenhet av att bedöma risker - de kan inte själva bedöma köparens solvens (poängsättning och andra metoder), utan är begränsade till att begära flera dokument, och ofta bara ett pass, beroende på köpesumman.

Och köparen bör noggrant läsa köp- och försäljningsavtalet innan du undertecknar det, eftersom du kan skriva under för onödiga "förpliktelser". Särskild uppmärksamhet bör ägnas möjligheten att returnera (ersätta) produkten i händelse av dess haveri eller defekt, vilket kan uppstå under garantiperioden. Innan du köper en produkt, jämför priset i andra butiker - det kan vara mycket högre, trots den räntefria avbetalningsplanen som erbjuds dig. Detta är ett av sätten att tjäna pengar på ett handelsnätverk. Egentligen måste köparen själv "beräkna" alla fördelar.

Som ett resultat kan butikernas prestanda av funktioner som är ovanliga för dem leda till mycket mindre civiliserade metoder för interaktion mellan dem och kunder (gäldenärer) som inte uppfyller sina skyldigheter. Och de möjliga fördelarna med att sälja en produkt utan en mellanhand i personen hos en partnerbank kan leda till betydande nackdelar om allt inte går enligt plan: köparen börjar skjuta upp betalningar, den köpta utrustningen går plötsligt sönder, etc. Därför är det inte så vanligt att sälja varor på avbetalning i Ryssland. Exempel på sådana tjänster är försäljning av telefoner i kommunikationsbutiker.

Typer av avbetalningar

Det finns flera typer av avbetalningar:

• räntefritt / med ränteackumulering;
• långsiktig (från 1 år till 2 år) / kortsiktig (från 1 månad till 1 år);
• individuella (villkoren väljs utifrån kundens egenskaper);
• blandad.

Vanligtvis, med räntefria avbetalningar, gör köparen en handpenning på halva kostnaden för varan (bidragsbeloppet godkänns i villkoren i köp- och försäljningsavtalet) och betalar resten i periodiska betalningar .

Beroende på priset på produkten kan betalningarna för den fördelas över olika perioder: ju högre kostnaden för produkten, desto längre kommer betalningarna att spridas. Avbetalningsplaner anses vara långsiktiga när betalningstiden är från 1 till 2 år, och kortsiktiga när betalningstiden är från 1 månad till 1 år. Som regel säljs varor under en period på mindre än 1 månad inte på avbetalning (eller ens på kredit). I enlighet med artikel 810 i den ryska federationens civillagstiftning, om det inte finns någon återbetalningstid för lån i avtalet, anses den vara lika med 30 dagar från dagen för presentationen av motsvarande begäran. Följaktligen anses en skälig betalningsfrist för varor som säljs på kredit inte understiga 30 dagar.

För individuella avbetalningsplaner väljs villkoren med hänsyn till kundens ekonomiska ställning och andra egenskaper. I en blandad avbetalningsplan kan dess olika typer kombineras, till exempel kan du få varor utan ränta på individuella villkor.

Innehållet i avbetalningsavtalet och lista över tillhandahållna dokument

Som nämnts ovan innebär köp av varor på avbetalning att ingå ett köp- och försäljningsavtal (eller ett låneavtal). Ett sådant dokument innehåller följande information:

1. Personuppgifter från motparter (parter i transaktionen);
2. Kontaktinformation för varje part;
3. Avtalets föremål och skyldigheter för avtalsparterna;
4. Kostnad för varor eller tjänster;
5. Förfarande, villkor och belopp för betalningar;
6. Villkor för tillhandahållande och ansvar;
7. Parternas underskrifter.

Listan över dokument som kommer att krävas vid ingående av ett avbetalningsavtal är betydligt sämre än vad som kommer att behövas på banken för att få ett lån. Varje säljare ställer sina egna krav, men oftast, för att köpa varor på uppskjuten basis, krävs bara ett pass.

Ibland under registreringsprocessen kan en andra identifieringshandling (körkort, internationellt pass, etc.) dyka upp. Det finns organisationer som verkligen vill se till att det finns en plats att arbeta på och hur mycket löner som helst. Det finns också noggranna säljare som är intresserade av familjeansökan och familjesammansättningen.

Från vilken ålder kan man få en avbetalningsplan?

Alla medborgare i Ryska federationen som har uppnått myndig ålder kan tillgripa betalningsanstånd i processen för att köpa varor och tjänster, men det är mer realistiskt att få det från 21-23 års ålder. Äldre personer har som regel redan ett fast jobb och en stabil inkomst. Äldre över 70 år kan inte räkna med ett alternativ till lån.

Den sökande måste ha en permanent bostad, eller ännu bättre, permanent registrering. Företräde ges till arbetande kunder med stabil lön. Storleken på din inkomst spelar egentligen ingen roll.

Den som vill få en avbetalningsplan som inte uppfyller säljarens krav kan tillgripa att upprätta ett individuellt avtal, ställa till exempel säkerheter eller borgensmän. Sådana fall är ganska sällsynta, men praxis bekräftar att de fungerar och är ganska acceptabla, eftersom de kan eliminera långivarens risker.

För att avsluta artikeln kan vi säga att "rena" avbetalningsplaner utan att betala ytterligare ränta definitivt är fördelaktiga för en disciplinerad köpare, eftersom du inte betalar ränta för denna tjänst. Var bara uppmärksam på priset på produkten - om det är för högt och om det finns ytterligare betalningar (försäkring etc.).

Det är omöjligt att föreställa sig en modern person utan en mobiltelefon eller smartphone. Nya produkter dyker upp på marknaden varje gång, och du vill inte ligga efter mode. Köpet kanske inte är överkomligt. Men det finns en väg ut - köp på kredit. Så var är det bästa stället att köpa en telefon på avbetalning?

Hur kan jag köpa en telefon

Att köpa olika stora och små elektronik på kredit har länge blivit vanligt. Det är inte alltid möjligt att betala för varorna i sin helhet och omedelbart. Och du vill verkligen köpa en ny produkt som kommer att skilja dig från alla andra!

Idag finns det många elektronikbutiker och stormarknader. I jakten på vinst lockar de kunder med en mängd olika modeller för varje smak. Dessutom erbjuder säljare att köpa varor med stegvis återbetalning. Av denna anledning kan det vara svårt att avgöra vad som är bättre: ett lån eller en avbetalningsplan, var det är bättre att få en telefon, i vilken butik.

Skillnaden mellan ett lån och en avbetalningsplan

Innan du bestämmer dig för var det är bättre att få en telefon på avbetalning är det värt att avgöra hur den skiljer sig från ett lån.

Avbetalning är en räntefri typ av utlåning vid köp av en specifik produkt. I det här fallet är den totala kostnaden uppdelad i flera lika delar. Oftast tolv eller tjugofyra. Det vill säga att köparen kommer att göra betalningar i lika delar under ett år eller två eller fler år. I detta fall tas ingen ränta på resterande belopp.

Det är dock värt att tänka på att de redan kan vara dolda i den initiala kostnaden för telefonen eller smartphonen.

Avbetalningsplaner tillhandahålls både av butiken själv och av banken som är dess partner.

Ett lån, till skillnad från en avbetalningsplan, utfärdas av en bank. Ränta debiteras på den summa pengar som tillhandahålls som regel, de varierar från 15 till 30 % per år. Du kan få denna typ av kontantlån för köp av varor antingen på ett bankkontor eller direkt i en butik.

Bästa erbjudanden

Så vem och hur kan jag få en telefon på avbetalning? Många butiker erbjuder denna tjänst. Och inte bara. Idag kan du köpa varor på avbetalning med ett speciellt kort som erbjuds av banker. Så genom att till exempel använda "Halva", "Conscience" eller "Avbetalning"-kort från Home Credit, kan du välja den butik där det är bättre att köpa en telefon eller iPhone på avbetalning. Med kortet behöver du inte uppfylla butikens villkor, du behöver bara välja den modell du gillar var som helst och betala för den med kortet. Men att få ett avbetalningskort är en problematisk uppgift.

Du kan köpa en telefon på avbetalning på vilken stor elektronikstormarknad som helst. Bra förhållanden och ett brett utbud av modeller erbjuds av sådana butiker som:

• "El Dorado";
• "M Video";
• "Technosila";
• "Yulmart".

Du kan också kontakta specialiserade butiker för att köpa varor på avbetalning:

• "Budbärare";
• "Euroset".

Butikerna och kontoren för mobilnätverk - MTS, Beeline, Megafon och Tele2 - tillhandahåller också avbetalningsplaner.

Du kan ta reda på var det är bättre att köpa en telefon på avbetalning genom att studera butikserbjudandena och läsa recensioner om dem.

Vem kan ta

Alla medborgare i Ryska federationen som är över arton år och som har en regelbunden inkomstkälla kan ansöka om en avbetalningsplan för köp av en telefon eller smartphone. Dessutom ska arbetslivserfarenheten på sista plats vara minst tre månader. En låntagare i pensionsåldern kan också få en telefon på avbetalning. Men detta händer inte ofta.

Det är värt att tänka på att, trots all lojalitet, utfärdas avbetalningsplaner till personer i ålderskategorin från 21 till 64 år. Det vill säga arbetsföra låntagare.

Dessutom behöver du bara adressen till din fasta registreringsort.

Dokument för att erhålla avbetalningar

För att avgöra var det är bättre att få en telefon på avbetalning måste du ta reda på vilka dokument som krävs för detta. I grund och botten är det enda dokumentet för att få avbetalningsplaner i butiker ett pass från en medborgare i Ryska federationen. Men förutom detta kan SNILS vara användbart.

I vissa fall, för att få en avbetalningsplan, kan du behöva ett inkomstbevis i form av en bank eller 2-NDFL. Ett sådant intyg kommer att krävas vid köp av varor för ett mycket stort belopp eller när du ansöker om ett avbetalningskort "Conscience", "Halva".

I mycket sällsynta fall kan du behöva ett Taxpayer Identification Number (TIN), ett körkort och ett ägarintyg.

För det mesta utfärdas avbetalningsplaner endast om du har ett pass och ett intyg på pensionsförsäkring.

Är det värt att köpa en telefon på avbetalning?

Många funderar på om de ska köpa en telefon på avbetalning eller inte. Låt oss väga för- och nackdelar.

Fördelarna med delbetalning när du köper en telefon är följande:

• litet fast belopp av månatliga betalningar;
• omedelbart mottagande av ett telefonnummer i avsaknad av hela beloppet;
• det finns ingen anledning att samla in certifikat och stå i kö för att få ett lån.

Men det är värt att tänka på att det kanske inte alltid är så lönsamt att köpa på avbetalning som det från början kan verka. Ingen av bankerna och butikerna kommer att gå med förlust. När säljaren erbjuder delbetalning inkluderar alltså säljaren redan i priset på varan merkostnaden för riskförsäkring.

När du köper en telefon på avbetalning bör du inte bara fokusera på tillgången på ekonomi vid köptillfället, utan även på deras tillgänglighet i framtiden. När allt kommer omkring kommer den valda telefonen att bli din först efter full betalning.

Ibland, när man ansöker om en avbetalningsplan, kan en butik ställa obligatoriska villkor för att behandla denna låneprodukt. Så de kan till exempel dra nytta av att köpa en butiks vanliga kundkort. Du bör också förbereda dig på att ständigt ta emot reklamutskick till det telefonnummer som angavs när du skrev på avbetalningsavtalet.

Vad är slutresultatet?

Var är det bästa stället att köpa en telefon på avbetalning och om det är värt det är upp till dig att bestämma.

Ja, den stora fördelen är att du kan köpa den önskade produkten utan att ha det belopp som krävs.

Avbetalningsplan är dock bara ett formellt namn. I huvudsak är detta samma lån, bara med dold ränta. Och låntagarens kredithistorik måste vara nästan perfekt, eftersom banken måste försäkra risker.

Innan du tecknar en avbetalningsplan för att köpa en telefon bör du studera alla erbjudanden på lånemarknaden. På så sätt kan du definitivt hitta det mest lönsamma alternativet för dig själv.

Stora butiker erbjuder ofta att köpa något på avbetalning. I huvudsak är detta ett vanligt konsumentlån: banken utfärdar ett lån och butiken ger en rabatt på produkten för räntan på lånet.

Till exempel tar jag ut en iPhone X på kredit under detta erbjudande. Dagen efter går jag och betalar hela lånebeloppet. Det visar sig att jag köpte en iPhone till en rabatt som motsvarar kostnaden för lånet - det vill säga räntan på den.

Leder förtida återbetalning av sådana lån till en försämring av kredithistoriken? Och är det ens möjligt att göra detta?

Ivan, verkligen, allt fungerar som du skrev. Men det finns nyanser med kredithistorik. Låt oss börja med ett exempel.

Michelle Korzhova

finanskonsult på Tinkoff Bank

På Re-store-webbplatsen kostar en 64 GB iPhone X nu 79 990 rubel. Låt oss runda upp till 80 000 rubel för att göra det lättare att beräkna:

Någon bank N säger till Apple: "Låt oss minska kostnaden för iPhone X till 60 000 rubel, och vi kommer att locka köpare till telefonen i omgångar? För köpare kommer kostnaden för en iPhone att vara 80 000 rubel, vi tar 20 000 för oss själva och 60 000 för dig, är det okej?" Låt oss säga att det går.

Här är vad som händer härnäst. Masha kommer till Re-store för att skaffa en iPhone. Hon har 80 000 rubel, men hon vill inte ge hela beloppet på en gång. Butiksanställda berättar för henne att telefonen kan köpas på avbetalning, skickar en låneansökan till Bank N, och banken erbjuder Masha att betala 8 000 rubel i 10 månader.

Masha är glad: hon kommer att få telefonen och kommer inte att betala ränta. PÅSTÅS! Men då kommer hon att titta på bankens tryckta erbjudande och se: 60 000 rubel är kostnaden för telefonen, 20 000 rubel är ränta. Men allt tillsammans verkar vara utan intresse.

Masha går med på villkoren, ordnar en avbetalningsplan och nästa dag återbetalar lånet i förväg - trots allt har hon redan pengarna. Masha får en telefon och en rabatt på 20 000 rubel.

Det är lagligt.

Och nu nyanserna.

Är förtida återbetalning av ett lån alltid möjligt?

Lagen förbjuder inte låntagaren att betala tillbaka lånet i förtid eller betala tillbaka det med stora belopp med ränteomräkning. Du måste meddela långivaren i förväg. Enligt lag måste du meddela 30 dagar före betalning, men avtalet kan innehålla en tidigare tidsfrist - läs avtalet noggrant.

Vissa borgenärer behöver helt enkelt ringa hotlinenumret, medan andra ber om en skriftlig begäran eller ett besök på bankens kontor. Vänligen kontrollera. Att bara ta med massor av pengar och betala tillbaka lånet kommer inte alltid att fungera.

Påverkar förtida återbetalning din kredithistorik?

Om du stänger lånet i förtid kommer kredithistoriken innehålla information om att kunden stängt lånet utan kränkningar. Sammantaget är detta en positiv egenskap hos kunden.

Men olika banker analyserar kredithistoriken för en potentiell låntagare på olika sätt. Vissa uppmärksammar hur länge kunden har använt kreditprodukter. I kredithistoriken har varje lån kolumner med datum för öppning och återbetalning av lånet. Bankerna vet att du betalade tillbaka lånet dagen efter.

Vad mer behöver du veta?

Läs villkoren i avtalet noggrant. Ofta, när du gör sådana köp på kredit, kommer du att erbjudas ytterligare försäkring eller köp av ytterligare tillbehör. Detta kommer att förneka alla fördelar.

Om du vill spara pengar, var inte rädd för någonting och avsluta lånet tidigt.

Om du vill förbättra din kredithistorik är det bättre att inte stänga lånet omedelbart eller använda andra låneprodukter för detta. Du kan till exempel betala för köp med kreditkort under den räntefria perioden.

Om du har en fråga om privatekonomi, lyxköp eller familjebudget, skriv till: [e-postskyddad]. Vi kommer att svara på de mest intressanta frågorna i tidningen.

Hej kompisar!

Föreställ dig situationen: du har drömt om en minkrock i många år. På vintern tar du på dig den och fångar mäns beundrande blickar eller andra kvinnors avundsjuka blickar. Hon är vacker, fluffig, varm och väldigt dyr. Med din lön kommer denna dröm att förbli en dröm.

Men när du går förbi fönstret på en pälssalong ser du en frestande inskription: "Köp utan överbetalning eller handpenning." Det kommer genast att tänka på att avbetalningsplaner är lönsamma, det är inte ett lån. Och nu är du den lyckliga ägaren till en ny minkrock.

Man kan komma på många sådana historier. De har en sak gemensamt - det finns en dyr sak eller tjänst som du inte har råd med, men verkligen vill ha. Vad ska man göra? I det här fallet finns det flera möjliga lösningar på problemet:

1. Samla genom att varje månad avsätta ett visst belopp från din inkomst, men skjuta upp köpdatumet på obestämd tid.
2. Låna av släktingar, men det är inte alltid bekvämt.
3. Ta ett konsumtionslån och betala ett belopp som betydligt överstiger varans kostnad.
4. Utnyttja möjligheten att delbetala under flera månader med en överbetalning på 0%.

Här verkar det vara ett utmärkt alternativ nummer 4. Men först av allt, låt oss ta reda på vad avbetalningsplaner är, hur de fungerar och vad haken är.

Konceptet med avbetalningsplaner och dess skillnad från utlåning

Vad betyder avbetalningsplan i enkla ord? Detta är betalning för en produkt eller tjänst, inte i sin helhet, utan i delar under en viss tid (från 1 månad till 3 år). Detta koncept regleras av den ryska federationens civillag. Det är vad det står.

Idag är två begrepp nästan förvirrade: avbetalningsplan och kredit. Och om vanliga medborgare gör ett misstag är det förståeligt att de inte är bekanta med nyanserna i båda betalningsmetoderna. Men på de stora butikernas hemsidor ser vi samma frestande ord "avbetalningsplan", men i huvudsak är det ett konsumentlån. Så hur skiljer sig en avbetalningsplan från ett lån?

Skillnader mot utlåning:

1. Det är bara två parter inblandade i avtalet: säljaren och köparen.
2. Ingen ränta på avtalet.
3. Inga böter eller straffavgifter för sena betalningar eller serviceavgifter.
4. Om ens en betalning saknas är det skäl för säljaren att kräva tillbaka den köpta varan.
5. Ibland krävs en handpenning.
6. Registrering i säljarens lokaler.
7. Lätt att behandla (ofta krävs bara pass).
8. Avtalet regleras endast av civillagen, och låneavtalet regleras också av Rysslands centralbank.

Dessa är egenskaperna hos en idealisk avbetalningsplan. Faktum är att jag tittade på erbjudandena från de största detaljhandelskedjorna i landet, och de handlar alla om utlåning. Det är sant att villkoren i alla fall är gynnsammare än för ett vanligt konsumtionslån. Men hur är det med inskriptionerna på reklamaffischerna "inga avgifter, ingen ränta"? De är sanna. Men du måste förstå hur det fungerar.

Till exempel bestämmer du dig för att köpa en bärbar dator värd 40 tusen rubel. Men för banken kostar det 36 tusen rubel. Butiken gav denna rabatt. Han kommer inte att ge dig det direkt. Alla vinner:

• kunden betalar det pris som anges på prislappen;
• I värsta fall tjänar banken pengar på mellanskillnaden, och i bästa fall kommer den även att kunna sälja en försäkring till dig;
• Butiken sålde en dyr vara och fick en trogen kund.

Vad kan man köpa på avbetalning? Nästan allting. Men i princip gäller detta förfarande för dyra varor: pälsrockar, möbler, elektronik och hushållsapparater, smycken och vissa tjänster.

Vid vilken ålder kan man köpa varor på avbetalning? En analys av de nuvarande erbjudandena från stora butikskedjor visade att mellan 18 och 70 år.

Programvillkoren varierar. Beror på vilken bank som agerar långivare. Tyvärr hittade jag ingen avbetalningsplan i sin rena form, utan bankens medverkan. Därför kommer vi, med hjälp av exemplen från tre stora butiker, att analysera hur programmet fungerar med deltagande av tre parter: banken, säljaren och köparen.

Exempel på avbetalningsprogram

IKEA

IKEA ger dig möjlighet att köpa en produkt och betala dess kostnad jämnt över 3, 6, 9 eller 12 månader. Långivaren är Credit Europe Bank JSC. Villkoret för kampanjen är registrering av ett IKEA FAMILY-kort. Kostnaden för dess årliga underhåll är 300 rubel.

Köparen betalar ingen ränta om han gör månadsbetalningen i tid. Vid försenad betalning debiteras dröjsmålsränta:

• grundläggande (29 % per år på det obetalda beloppet) från datumet för genomförandet av kontraktet till betalningsdatumet;
• alternativ (59,9 % per år) från dagen efter betalningsdagen.

Under en period på 3 månader måste inköpsbeloppet vara från 6 till 50 tusen rubel. I 6 månader - från 20 tusen rubel, 9 månader - från 30 tusen rubel, 12 månader - från 40 tusen rubel.

I det senare fallet gäller särskilda villkor.

Första stycket förklarar exakt varför köparen köper varorna utan överbetalningar (eller med en lägsta överbetalning på upp till 1%). Genom att ge köparen en rabatt från produktens ursprungliga pris.

Svyaznoy

Svyaznoy låter dig dela upp betalningen i flera betalningar, inte för alla varor, utan bara från butikens lista. Butiken döljer inte heller att du ansöker om banklån. Och överbetalningen uppstår inte på grund av rabatten på räntebeloppet och under förutsättning att beloppet betalas i tid för att återbetala skulden.

Partner är Pochta Bank.

Det visar sig att butiken ger en rabatt på högst 20%. Om banken har godkänt ett lån till högre ränta så pratar vi inte längre om någon räntefri utlåning.

Som med alla konsumtionslån ställer banken vissa krav på låntagaren.

Pälssalong "Snow Queen"

Vilka banker ger lån med uppskjutna betalningsvillkor i den här butiken? 4 banker samtidigt: Home Credit Bank, Rusfinance Bank, OTP Bank och Alfa-Bank. Alla har sina egna förutsättningar.

Precis som i tidigare fall sker ingen överbetalning på grund av ytterligare säljarrabatt på bankräntan. Men försäkring kan ingå i månadsbetalningen om du inte märker det i tid och inte säger upp det innan du har skrivit på avtalet eller inom 14 dagar efter. Bank SMS-aviseringstjänster ingår också ofta.

Lånet ges ut till en köpare mellan 18 och 70 år som är permanent folkbokförd i regionen.

Som du kan se, när du svarar på frågan: är avbetalning ett lån eller inte, bör köpare i dessa butikskedjor säga "ja".

Fördelar och nackdelar

Många är förmodligen, efter att ha läst artikeln, oroliga över frågan om det är värt att ta en produkt med uppskjuten betalning. Trots att avbetalningsplanen i de flesta branschorganisationer fungerar som ett banklån, är villkoren för det avsevärt förenklade. Låt oss överväga fördelarna och nackdelarna med sådan utlåning.

1. De flesta program har inget intresse. Du får helt enkelt rätt att använda saken redan innan du köper den.
2. Snabbare handläggning än ett lån. Som regel på säljarens territorium.
3. Minimum dokument. Ofta bara ett pass, men ibland med ett dyrt köp krävs ytterligare dokument.
4. Det är möjligt att byta eller returnera ditt köp till butiken.

1. Istället för ränta kan avtalet innehålla ytterligare provisioner och försäkringar. Läs avtalet noggrant så att du inte missar betalningar du inte behöver.
2. Priset kan vara betydligt högre än i liknande butiker som säljer på vanliga villkor. Råd – studera erbjudandena på marknaden först.
3. Butiken har rätt att be dig returnera varorna om du inte följer villkoren i avtalet.

Fram till nu har vi pratat om speciella program som gör att du kan köpa varor i en butik eller beställa en tjänst och betala för dem i omgångar. Men på senare år har avbetalningskort blivit utbredda. Till exempel, eller är utmärkta alternativ för att ersätta banklån.

Hur tjänar man pengar på avbetalning?

Det här är intressant material som visar att om du betalar av skulden innan den deadline som planerats i kontraktet kan du fortfarande hålla dig i svart. Låt oss titta på exemplet på en minkrock från början av artikeln.

Du köpte en päls för 120 tusen rubel. med delbetalning i 12 månader. En bankrepresentant i detaljhandelsnätverket erbjuder ett lån för detta belopp utan handpenning eller överbetalningar. Men för banken var kostnaden för pälsrocken bara 96 ​​tusen rubel. Det är detta belopp som banken överför till säljaren. Butiken gav 20 % rabatt.

Om du betalar för köpet i 12 månader, betalar du 120 tusen rubel, varav 96 tusen rubel. – kostnaden för en päls och 24 tusen rubel. – ränta eller rabatt, uppdelat på 12 månader. Vad kommer härnäst? Titta sedan på betalningsplanen (helst innan du skriver på kontraktet). Det finns en separat kolumn med kostnaden för produkten och en separat kolumn med rabattbeloppet.

Men du bestämde dig för att tjäna pengar på den här affären och betalade för varorna samma dag eller till exempel nästa dag. Förtida återbetalning innebär ingen provision, och du behöver bara betala kostnaden för varorna, det vill säga 96 tusen rubel. Nu är din personliga rabatt 24 tusen rubel.

Än en gång vill jag uppmärksamma er. Läs kontraktet, se betalningsplan. Fall inte för försäkrings- eller sms-bedrägerier.

Slutsats

Avbetalning är ett bra alternativ till banklån. En annan sak är att du inte kan köpa allt och inte allt. Detaljhandelskedjor organiserar ofta kampanjer, men begränsar dem med tiden. Men fördelarna är uppenbara i alla fall.

Jag skulle vara tacksam om du i kommentarerna skriver exempel på en verklig anståndsbetalning, och inte ett banklån. Jag kunde inte hitta den.

Idag är det omöjligt att föreställa sig livet utan en mobiltelefon. Tillverkarna hänger med i tiden - nya högteknologiska modeller dyker upp på marknaden. Och jag vill hänga med i modet och köpa en ny smartphonemodell. Men alla kan inte sätta in hela summan kontant. Detta problem är särskilt relevant för universitetsstudenter. De har inget jobb och deras inkomstkälla är endast ett stipendium eller tillfälligt deltidsarbete. Därför funderar de oftast på att köpa med uppskjuten betalning. Men kommer de att ge studenten en avbetalningsplan?

Denna kategori av medborgare, enligt vissa banker, är opålitlig på grund av det faktum att studenter vid högre utbildningsinstitutioner inte har en fast arbetsplats. Men i praktiken går det fortfarande att ordna en avbetalningsplan. Stormarknader som säljer hushållsapparater och elektronik, och mobiltelefonbutiker är intresserade av att öka försäljningen. Därför erbjuder de förmånliga villkor för köp av varor med stegvisa betalningar.

Att köpa moderna prylar på avbetalning blir allt mer populärt

Avbetalning och kredit. Skillnader

Innan du köper en telefon måste du förstå skillnaden mellan att köpa en produkt med uppskjuten betalning och ett låneavtal.

Avbetalning är en typ av utlåning utan ränta för köp av en specifik produkt. Hela kostnaden är uppdelad i lika delar. Köparen förbinder sig att betala månadsvis inom de villkor som anges i avtalet under 12 – 24 månader. Det finns ingen avsättning för ränta på saldot. Registreringen tar ca 1 timme.

Du kan göra ett köp med den här metoden direkt på ett kontor eller bank. Den största skillnaden mellan ett kontantlån med delvis återbetalning och en kredit är att butiken betalar räntan.

Fördelar med att köpa varor som inte ingår i ett låneavtal:

• kostnaden betalas i omgångar;
• ränta 5 – 10 %;
• avsättning görs för förtida återbetalning av skuld;
• registrering tar 30-60 minuter;
• Kontraktet ingås på plats (du behöver inte gå till banken).

Minus:

• ett begränsat utbud av modeller som erbjuds finns i omgångar;
• ränta ingår i den ursprungliga kostnaden;
• Vid utebliven betalning har butiken enligt lagen rätt att kräva tillbaka de köpta varorna, utan att returnera de pengar du redan har betalat.

I händelse av brott mot villkoren i kontraktet - försenad betalning eller frånvaro därav ger säljaren rätt att gå till domstol och kräva att avtalsförpliktelser uppfylls i förtid. Läs därför noggrant alla klausuler innan du undertecknar ett juridiskt dokument. Det är användbart att bekanta dig med finansiella lagar i förväg så att du har en god förståelse för dina rättigheter och skyldigheter innan du gör ett köp med skuldförbindelser.

Design egenskaper

Hur tillgänglig den här typen av lån är för en icke-arbetande person och om det är möjligt för en student att få en telefon på avbetalning beror på många förutsättningar.

För att veta om en student utan jobb kommer att få en avbetalningsplan måste du ha en uppfattning om de allmänna regler som gäller i Ryska federationen när du ansöker om ett lån.

Dokument som krävs för att ansöka:

1. Identitetskort (pass+kopia).
2. Körkort eller utländskt pass.
3. Intyg om pensionsförsäkring (begärs efter beslut av organisationen som tillhandahåller tjänsten).

Det är svårare för en student att ta ut en avbetalningsplan än för en arbetande medborgare

Villkor för utfärdande:

1. Åldersgräns – 21-60 år.
2. Delbetalning av kostnaden för varor i mängden 10-20%.
3. Företrädare för branschorganisationer har rätt att kräva att en borgensman ställs.

Notera: Personer under 21 år och över sextio år gör i praktiken köp med uppskjutna betalningar, endast med begränsningar som anges i kontraktet (garant, begränsat köpesumma).

Hur man får en avbetalningsplan för en person utan fast anställning

Villkoren för att få ett lån är standard och specificeras i den federala lagen "Om konsumentkredit (lån)" daterad den 21 december 2013. Att ha en fast anställningsort är ett av huvudkriterierna för att få avbetalningsplaner. Varaktigheten av arbetet på den sista platsen är från 4 till 6 månader.

Ansökningar accepteras inte från minderåriga eller handikappade medborgare. Men kan de ge en avbetalningsplan till en person som för närvarande inte arbetar, men studerar vid en högre eller sekundär specialiserad utbildningsinstitution? Och anses en person som får bidrag eller socialbidrag som arbetslös? En student som bestämmer sig för att köpa en telefon på avbetalning kommer inte nödvändigtvis att nekas. Eftersom arbetslösa medborgare har rätt att ge långivaren andra typer av inkomster.

• studenter vid universitet och yrkesskolor;
• medborgare som får regelbundna kontantförmåner vid ålderdom;
• föräldrar som tar hand om ett barn under tre år och får regelbundna betalningar från staten;
• andra kategorier av medborgare som har rätt till sociala förmåner.

För att bekräfta mottagandet av en vanlig kontantförmån (stipendium), ta ett kontoutdrag i förväg om mottagandet av medel.

Om du har ytterligare inkomstkällor, ange detta i din låneansökan. Deltidsanställning och att anlita en tredje part som är villig att agera som garant ökar dina chanser till ett positivt svar och ett efterlängtat köp med 20-30%.

Så en student som inte har en fast anställning kan mycket väl räkna med ett positivt resultat av ansökningsgranskningen och köpa varorna med delbetalning. Men om en viss salong kommer att ge en student en avbetalningsplan eller inte beror på den specifika situationen och branschorganisationens intresse av att locka kunder. Liksom lojaliteten hos banker i handelskedjepartners i förhållande till kategorin medborgare som får stipendier eller sociala förmåner.

Det är möjligt även för en student att köpa en telefon på avbetalning

Ett ansvarsfullt och professionellt förhållningssätt från anställda på salonger som specialiserat sig på att sälja smartphones på avbetalning ökar dina chanser till ett positivt svar. Om du får ett avslag i en butik, be om ett officiellt svar från banken. Vissa skrupelfria säljare slösar helt enkelt inte tid och skickar inte ansökningar från studenter till banker och förväntar sig ett negativt resultat i förväg. Alternativt kan du överväga att köpa en mobiltelefon från en stor detaljhandelskedja som har bra recensioner.

Var är det bästa stället att köpa

Innan du köper en produkt, studera alla erbjudanden. Välj först då det bästa alternativet. Ge företräde åt välkända mobiltelefonbutiker:

• Euroset;
• "Budbärare";
• "M Video";
• "El Dorado".

Allt du behöver göra är att välja de förutsättningar som passar dig bäst. Skynda dig inte att göra ett val - utvärdera alla fördelar och nackdelar med låneprogram, förbered alla dokument om din inkomst.

För en student är det ganska svårt att ordna en avbetalningsplan för att köpa en mobiltelefon, med hänsyn till många faktorer. Det finns dock banker med en lojal policy gentemot medborgare som studerar i gymnasieskolor och högre yrkesskolor. Och varje fall betraktas individuellt, med hänsyn till alla nyanser.