Pinjaman bank di kota

Meningkatnya krisis ekonomi, inflasi yang belum pernah terjadi sebelumnya, daftar sanksi AS dan UE - semua ini membawa sektor perbankan ke dalam suasana krisis. Saat ini, banyak organisasi mengalami masalah serius dengan likuiditas dan menawarkan simpanan dengan suku bunga lebih tinggi untuk menarik modal kerja. Namun gelombang pencabutan izin masih membuat takut warga yang rela membuka deposito, namun takut kehilangan uangnya.

Situasi ini berdampak buruk bagi usaha kecil dan menengah. Kondisi dan suku bunga pinjaman bagi pengusaha menjadi semakin sulit. Bagi banyak badan hukum, pinjaman menjadi beban yang tak tertahankan, yang berujung pada kebangkrutan perusahaan. Situasi serupa juga akan terjadi pada warga biasa yang membutuhkan dana pinjaman. Apa yang akan terjadi pada sektor perbankan setelah Tahun Baru? tahun?

Berikut tips dari pakar perbankan.

Apa yang akan terjadi dengan pinjaman pada tahun 2015?

Sebagian besar bank pasar menengah sudah mulai merevisi kebijakan kredit mereka dan memperketat persyaratan bagi peminjam, namun belum sampai pada titik kenaikan suku bunga. Lembaga perkreditan besar dan bank pemerintah, meski mengalami kendala serius pada indikator H1, namun tetap tidak terburu-buru untuk menyesuaikan suku bunganya. Namun fenomena ini hanya bersifat sementara dan diperkirakan akan terjadi kenaikan suku bunga pinjaman pada tahun 2015.

Jika Anda melihat ke belakang dan mengingat krisis tahun 2008-2009, situasinya hampir sama. Pertama, suku bunga deposito meningkat tajam, dan kemudian suku bunga pinjaman. Seperti kita ketahui, penempatan dana sudah semakin menguntungkan, artinya suku bunga sudah dekat. Jelas bahwa di bawah rezim penghematan, bank akan meningkatkan permintaan terhadap peminjam.

Artinya, mayoritas “refusenik” akan mencari bantuan di lembaga alternatif yang lebih setia menyalurkan uang, yaitu organisasi keuangan mikro. Ya, tahun 2015 menjanjikan tingkat pertumbuhan yang tinggi bagi sektor keuangan mikro. Lagi pula, pemohon pinjaman tidak punya pilihan selain mengajukan pinjaman dari MFO dan menerima uang dengan tingkat bunga yang gila-gilaan. Mengingat krisis ekonomi, penghapusan bonus, pemotongan gaji dan PHK, lubang utang akan semakin besar. Tingginya suku bunga dan kurangnya dana di kalangan masyarakat akan menyebabkan tertundanya kewajiban pinjaman. Akibatnya, tingkat bunga rata-rata akan meningkat secara sistematis.

Menurut banyak ahli dan analis, pertumbuhan pinjaman pada tahun 2015 akan menurun karena alasan di atas. Popularitas pinjaman swasta akan meningkat. Sekarang Anda dapat dengan mudah mendapatkan pinjaman dari pemberi pinjaman swasta di Fingooroo.

Pinjaman apa yang paling diminati di tahun 2015?

Para ahli sepakat bahwa, serupa dengan tahun 2008, permintaan pinjaman hipotek akan meningkat. Situasi geopolitik yang tegang dan fluktuasi mata uang yang kuat akan menyebabkan kenaikan harga instrumen paling konservatif, khususnya real estat, dan khususnya bidang tanah. Dalam jangka panjang, kita seharusnya tidak mengharapkan kenaikan suku bunga hipotek lokal secara signifikan. Oleh karena itu, Anda tidak perlu menunda hipotek Anda.

Kredit mobil juga tidak kalah peminatnya, terutama untuk mobil produksi dalam negeri. Hal ini disebabkan oleh beberapa faktor. Pertama, industri otomotif luar negeri akan menjadi jauh lebih mahal, dan kedua, setelah sanksi UE, permintaan mobil asing pada dasarnya sudah punah. Mungkin ini respon patriotik para pecinta mobil terhadap sanksi Eropa. Apa pun alasannya, kekhawatiran Jerman yang terkenal telah merugi dan kehilangan jutaan euro. Perlu juga dicatat bahwa permintaan penggemar mobil Rusia akan diarahkan pada mobil bekas karena harganya yang murah.

Tentu saja, jangan lupakan pinjaman konsumen. Mereka selalu dalam permintaan, namun dalam kondisi krisis ekonomi dan devaluasi rubel, tingkat bunga pinjaman jenis ini akan melonjak lebih tinggi daripada yang lain. Jika suku bunga hipotek jangka panjang dan kredit mobil naik secara bertahap dan tidak signifikan, maka suku bunga pinjaman konsumen akan meningkat tajam dan cepat. Pada saat yang sama, risiko kenaikan suku bunga juga diperkirakan terjadi pada pinjaman yang telah diterbitkan. Fakta ini seharusnya mewajibkan calon peminjam untuk mengevaluasi lebih lanjut atau mempertimbangkan kembali kemampuan mereka ketika mengajukan pinjaman baru. Saat ini, bank praktis telah menghentikan pemberian pinjaman. Jika Anda membutuhkan pinjaman, hubungi bank berikut:

Permohonan pinjaman di Sovcombank

Pinjaman tunai dari Tinkoff Bank

Permohonan pinjaman di Rosbank

Permohonan pinjaman tunai di RenCredit

Apa yang akan terjadi pada gaji dan stabilitas keuangan?

Harga minyak turun, namun harga bensin naik, karena kita harus menebusnya. Inflasi meningkat dengan pesat, yang berarti harga-harga di toko-toko meningkat dengan kecepatan yang sama, dan seringkali bahkan lebih cepat. Rubel jatuh dan menyeret seluruh perekonomian Rusia bersamanya. Apa yang akan dihasilkan dari hal ini dalam praktiknya? Faktanya, hal ini akan menyebabkan harga barang menjadi lebih tinggi, dan Anda, pada gilirannya, tidak akan mendapatkan premi. Terlepas dari kenyataan bahwa ini bukanlah perkembangan terburuk. Perusahaan berada di ambang kebangkrutan. Ini berarti Anda bisa dengan mudah kehilangan pekerjaan. Dan mencari pekerjaan dengan penghasilan yang layak sama sekali tidak mudah di saat krisis.

Jelas sekali bahwa tahun 2015 akan ditandai dengan meningkatnya pengangguran dan PHK besar-besaran. Hampir tidak ada kenaikan gaji, setidaknya pada paruh pertama tahun ini. Manajer perusahaan juga akan menolak bonus kepada karyawan. Rezim penghematan dan krisis memerlukan tindakan seperti itu.

Apakah layak mengambil pinjaman mata uang asing pada tahun 2015?

Pastinya ya. Alasan peminjam pinjaman mata uang asing ketika nilai tukar naik sudah jelas. Negara ini mengalami kisah ini selama tahun-tahun krisis tahun 2008-2009. Kemudian peminjam yang mengambil pinjaman jangka panjang dalam mata uang asing pada puncak pertumbuhannya dan membayar dalam rubel menang. Dalam beberapa bulan, nilai tukar dolar dan euro mulai turun, dan peminjam mulai membayar lebih sedikit. Klien yang tidak mengkonversi mata uang pinjaman ke rubel Rusia juga mendapatkan keuntungan. Pada tahun 2015, diperkirakan tidak akan terjadi penurunan tajam nilai tukar euro/dolar, namun menurut pernyataan orang yang kompeten, nilai tukar rubel terhadap dolar akan menjadi sekitar 40-45 rubel pada pertengahan tahun 2015, atau bahkan lebih awal.

Haruskah saya mengambil pinjaman pada tahun 2015 atau menunggu suku bunga turun?

Tidak ada alasan untuk mengharapkan penurunan suku bunga dalam jangka pendek. Dan dalam kondisi seperti itu Apakah Anda perlu mengambil pinjaman pada tahun 2015? tahun? Para ahli berbeda pendapat mengenai hal ini. Beberapa orang percaya bahwa lebih baik menahan diri untuk tidak meminjam dan mengajukan permohonan uang hanya sebagai upaya terakhir. Pendapat ini terutama didasarkan pada kenaikan suku bunga. Yang lain percaya bahwa jika uang diperlukan, pinjaman bank merupakan alternatif yang lebih baik daripada pinjaman dari MFO. Karena uang dibutuhkan, peminjam akan tetap mencoba meminjamnya, jadi lebih baik melakukannya di bank dengan tingkat bunga yang sedikit lebih tinggi daripada di MFO sebesar 150% per tahun. Pertanyaan lainnya adalah apakah pinjaman ini akan diberikan oleh organisasi perbankan.

Pada saat yang sama, rekan-rekan di korps parlemen, yang mengamati perkembangan krisis di sektor pinjaman, mendapat keberatan baru. “Konsekuensi dari penerapan prosedur kebangkrutan adalah harta benda warga negara, termasuk perumahannya disita. Undang-undang ini dilobi oleh bank,” kata Oksana Dmitrieva, khususnya wakil Duma Negara, wakil ketua Komite Anggaran dan Pajak. Menurut anggota parlemen tersebut, dalam konteks penurunan produksi – dan, sebagai akibatnya, pemutusan hubungan kerja, peningkatan pengangguran dan keadaan force majeure lainnya bagi peminjam – diperlukan mekanisme yang lebih andal untuk melindungi orang-orang yang, bukan karena kesalahan mereka sendiri, menemukan diri mereka dalam kondisi keuangan yang sulit. Perlu dicatat bahwa selera perbankan yang berlebihan yang termasuk dalam versi awal rancangan undang-undang tentang kebangkrutan “fisikawan” entah bagaimana dapat dijinakkan dalam berbagai diskusi.

FSSP akan menghapus utang pinjaman

Dan seseorang yang dinyatakan pailit dibebaskan dari tuntutan dan tuntutan lebih lanjut dari kreditur. Berkat undang-undang yang baru, prosedur rehabilitasi debitur akan terlaksana. Para ahli percaya bahwa inilah makna sosial dari undang-undang tersebut, yang memungkinkan seseorang untuk melunasi hutangnya. Namun, ada juga aspek yang tidak menyenangkan dari prosedur ini.

Seseorang yang dinyatakan pailit tidak akan dapat mengambil pinjaman baru dari bank mana pun selama lima tahun ke depan. Dan banyak bankir percaya bahwa bahkan setelah periode ini akan menjadi masalah bagi orang tersebut untuk mengambil pinjaman. Diharapkan pada tahun 2015 bank juga akan memperketat persyaratannya terhadap peminjam.

Debitur juga akan menghadapi tekanan yang lebih berat dari agen penagihan. Di tahun baru, penagih utang akan sangat aktif tidak hanya melecehkan debitur itu sendiri, tetapi juga menghubungi mereka di tempat kerja, melaporkan utang di jejaring sosial, dan melecehkan penjamin dan kerabat.

Undang-undang baru tentang debitur pinjaman

Penting

LENTA.Ru, 10 Februari 2015. Pembahasan mekanisme perlindungan debitur kepada bank semakin relevan di tengah krisis. Sementara Duma sedang memperdebatkan apakah undang-undang tentang kebangkrutan individu harus diberlakukan, alat yang dimiliki oleh satu-satunya pejabat - Presiden Rusia - mulai berlaku, yang dengan keputusan khusus mengampuni peminjam yang telah melakukan a Bagus. Foto: Denis Gukov / RIA Novosti Pengangguran penduduk Wilayah Krasnodar Anton Anufrienko, yang pada bulan April 2013 hanya menginginkan sedikit - membeli komputer secara kredit seharga lebih dari 23 ribu rubel, tetapi tidak memberikan uang itu ke bank - hampir tidak dapat membayangkan dua hal-hal.

Pertama: bahwa dia akan ditangkap dan diadili. Kedua: bahwa Vladimir Putin akan memperhatikan kasusnya.

UU Pinjaman dan Debitur Tahun 2015 atau Bagaimana Cara Menyatakan Diri Pailit?

Pernyataan hilang terjadi melalui pengadilan jika peminjam tidak ditemukan oleh petugas polisi, setelah permohonan yang sesuai, atau oleh orang yang berkepentingan dalam waktu 5 tahun. Pilihan lain Tidak ada situasi lain ketika hutang pinjaman dihapuskan seluruhnya, yaitu bank jelas-jelas mengalami kerugian. Pemberi pinjaman dapat menemui peminjam di tengah jalan dan melakukan prosedur refinancing, sehingga sebagian utangnya akan diampuni.

Ada juga praktik ketika bank dan organisasi keuangan mikro tidak dapat memperhitungkan hingga setengah dari bunga, denda, dan denda yang masih harus dibayar, mencoba mengembalikan jumlah awal yang dikeluarkan.

Apakah bank menghapus hutang pinjaman?

FSSP akan menghapus utang pinjaman

Rumah
Berita
Hutang pinjaman orang-orang Rusia ke bank akan diampuni

20 Juli 2017 hutang, pinjaman, bank, kebangkrutan Rusia akan diampuni hutang pinjaman ke bank sebesar hampir 1 triliun rubel, Izvestia melaporkan pada 20 Juli 2017, mengutip data dari Federal Bailiff Service (FSSP). Seluruh pinjaman yang telah jatuh tempo, yang dianggap tidak mungkin ditagih, akan dihapuskan. FSSP menjelaskan, penghapusan utang kepada bank (penutupan proses penegakan hukum) terjadi jika debitur tidak memiliki harta benda yang dapat diambil alih.

Menurut layanan tersebut, setengah dari utang bank sebesar 2 triliun rubel adalah buruk. Izinkan kami mengingatkan Anda bahwa juru sita mengumpulkan dana untuk membayar utang dari rekening bank, rekening di Dana Pensiun, pensiun, tunjangan sosial, dll.

Apa yang menanti debitur pinjaman di tahun 2015

Warga negara yang teliti tidak suka membersihkan riwayat kredit mereka, karena, menurut pendapat mereka, hal ini akan mendorong debitur yang bergantung pada kredit ke dalam perbudakan kredit yang tiada akhir. Ombudsman Kredit di Asosiasi Bank-Bank Rusia secara teratur menghadapi kasus-kasus ketika para pensiunan melunasi satu pinjaman ke pinjaman lain untuk membayar pembelian peralatan rumah tangga yang sederhana. Seorang peminjam mungkin diberikan lusinan pinjaman untuk menutupi pinjaman lainnya.
Setelah riwayat tunggakan pinjaman dihilangkan, situasi seperti itu akan lebih sering terjadi. Peminjam bermasalah akan dapat mengambil pinjaman dengan tingkat bunga yang lebih menguntungkan, namun hal ini tidak akan melindungi mereka dari hutang lebih lanjut dan penagih hutang. Usulan baru tersebut juga mencakup penyelesaian masalah utang pra-persidangan, yaitu menjamin hak untuk mengalihkan perkara kepada penagih di tingkat hukum. Sementara itu, poin tersebut tertulis dalam cetakan kecil di kontrak.

Bagaimana Putin memaafkan debiturnya

Termasuk bagi para bankir, yang perannya dalam meningkatkan beban utang masyarakat masih menunggu untuk dinilai karena kebijakan periklanan yang agresif, kurangnya penjelasan yang jelas mengenai keseluruhan kewajiban dan tanggung jawab pinjaman, dan mudahnya ketersediaan uang pinjaman untuk mereka yang jelas-jelas tidak mampu melunasinya tanpa merugikan dirinya sendiri. Seperti yang bisa kita lihat, terdapat mekanisme lain - dalam bentuk korektif, dalam konten peraturan - yang dapat mempengaruhi praktik penegakan hukum dalam perselisihan antara peminjam dan lembaga keuangan. Hukum kasus tidak berfungsi secara formal di Rusia.

Namun keputusan presiden yang mengumumkan pengampunan Anufrienko - bukan hanya debitur yang melakukan denda, tetapi juga penyerang yang mengakui kesalahannya - paling baik dipandang sebagai sinyal langsung dan jelas: "Tolong berhati-hatilah dengan peminjam."
Setelah menerima pinjaman, Anufrienko, “memberikan kesan legalitas atas tindakan kriminalnya, melakukan dua pembayaran selama periode penggunaan pinjaman.<… произвел частичное погашение кредита на общую сумму 3250,00 рублей, после чего от исполнения взятых на себя обязательств по погашению предоставленного ему банком кредита уклонился, а добытым преступным путем имуществом распорядился по своему усмотрению, чем достиг корыстной цели, причинив своими активными умышленными действиями ЗАО «Банк Русский Стандарт» имущественный ущерб на общую сумму 19 866, 80 рублей». Банк подал в суд. Ануфриенко отпираться не стал и в преступлении сознался. После чего в особом порядке - без подробного рассмотрения - был признан виновным в мошенничестве в сфере кредитования, часть 1-я статьи 159 Уголовного кодекса РФ.

Keputusan penutupan utang atas pinjaman yang diambil sebelum tahun 2015

Perhatian

Apakah bank menghapus hutang pinjaman? Informasi ini akan berguna bagi banyak peminjam. Apa yang dikatakan undang-undang Federasi Rusia tentang tindakan seperti itu? Bagaimana tata cara pengampunan utang, dan syarat apa saja yang diperlukan agar tidak terjadi masalah di kemudian hari? Undang-undang tentang penghapusan hutang pinjaman Menurut Art. 819 KUH Perdata Federasi Rusia, para pihak yang mengadakan perjanjian pinjaman wajib memenuhi persyaratannya secara penuh. Apabila peminjam tidak memenuhi klausul-klausul tertentu dalam perjanjian ini, maka pemberi pinjaman berhak menerapkan denda kepadanya, serta mengajukan tuntutan untuk mengembalikan seluruh jumlah uang yang dikeluarkan.

Karena situasi keuangan sebagian besar warga negara cukup genting, pertanyaan apakah bank dapat menghapus utang pinjaman menjadi relevan.
Acara serupa juga diadakan pada hari libur seperti Tahun Baru. Prosedur penghapusan utang Untuk menghapus utang pinjaman, pegawai bank harus melakukan sejumlah tindakan. Dimulai dengan mengingatkan debitur tentang pinjamannya, kemudian prosesnya seperti ini:

Mengajukan permintaan dari kreditur untuk membayar sejumlah tersebut.
Mengajukan klaim di pengadilan.
Keputusan yang mewajibkan bank untuk membayar uang datang 10 hari setelah keputusan diambil, atau sebaliknya hakim akan memutuskan untuk memihak terdakwa dan mengurangi atau membatalkan utangnya.

Selanjutnya, jika utangnya perlu dilunasi, pegawai FSSP ikut terlibat dalam pekerjaan tersebut. Dalam keadaan dimana debitur berhasil menghindari penyitaan harta benda, bank mengambil keputusan untuk menghapuskan utangnya.
Situasi ekonomi yang sulit di negara ini menyebabkan memburuknya kondisi kehidupan warga negara. Pengangguran meningkat, upah turun dan, oleh karena itu, hutang orang Rusia yang telah jatuh tempo atas pinjaman yang diambil sebelumnya meningkat. Para ahli statistik mencatat bahwa utang kredit individu selama setahun terakhir (2014) meningkat hampir 45% dan ini bukan batasnya.

Porsi kredit bermasalah semakin meningkat setiap harinya. Saat ini, rata-rata setiap debitur memiliki lebih dari satu kredit bermasalah, jumlah maksimumnya mencapai tujuh belas kredit bermasalah. Yang perlu Anda ketahui agar tidak menjadi debitur Jangan mengambil pinjaman jika Anda tidak yakin dengan situasi keuangan Anda. Jika Anda memimpikan mobil baru, yang harganya berkali-kali lipat lebih tinggi dari pendapatan Anda, lebih baik pikirkan baik-baik - pinjaman seperti itu tergolong tidak praktis.

Pada artikel ini kita akan membahas mengapa pasar pinjaman Rusia “jatuh” dan apa yang diharapkan peminjam pada tahun 2015.

Mengapa Bank Sentral menaikkan suku bunga utama?

Suku bunga utama adalah persentase di mana regulator mengeluarkan uang ke bank-bank Rusia. Dan jika sebelum 16 Desember, bank dapat “meminjam” dana dari Bank Sentral sebesar 10,5% per tahun, maka setelah “Black Monday” biaya dana pinjaman bagi mereka langsung melonjak menjadi 17%.

Secara teoritis, semakin tinggi suku bunga dasar, semakin sedikit transaksi yang dilakukan dengan uang (inflasi menurun) dan semakin mahal pinjaman rubel (mata uang nasional menguat). Selain itu, suku bunga yang tinggi dengan cepat membuat bank dan pemain besar enggan terlibat dalam spekulasi mata uang.

Bagi nasabah bank, kenaikan tarif dasar berarti:

— suku bunga deposito akan meningkat. Banyak bank yang sudah menawarkan imbal hasil deposito di atas 17% per tahun;

— Harga hipotek dan pinjaman konsumen akan naik. Perhatikan bahwa peminjam “saat ini” tidak boleh terpengaruh oleh kenaikan suku bunga - hal ini bertentangan dengan undang-undang Rusia.

Masalah bank-bank Rusia

Direktur Jenderal Pakar RA Pavel Samiev percaya bahwa sektor perbankan Rusia kini hanya memiliki sedikit alasan untuk optimis. Pada tahun 2015, para ahli memperkirakan pertumbuhan aset bank akan mengalami perlambatan dua kali lipat. Artinya, pasar perbankan akan memasuki masa stagnasi.

Menurutnya, segmen pinjaman (hipotek) dengan pertumbuhan tercepat tahun depan akan “turun” setidaknya setengahnya. Pembiayaan untuk usaha kecil dan menengah juga akan sangat terputus karena tunggakan yang meningkat secara signifikan. Mari kita ingat kembali bahwa setahun yang lalu UKM dianggap sebagai pendorong pertumbuhan pasar.

Ada masalah serius lainnya. Tidak hanya pemegang saham, tetapi juga penduduk negara tersebut kehilangan minat terhadap pasar perbankan Rusia secara keseluruhan. Tahun depan sektor perbankan diperkirakan akan menunjukkan keuntungan minimal selama 7-8 tahun terakhir.

Analis dari Credit Suisse, Morgan Stanley dan Barclays juga memperkirakan penurunan tajam keuntungan organisasi keuangan Rusia.

Secara khusus, menurut perhitungan Barclays, kenaikan suku bunga dasar sebesar 6,5% akan mengarah pada fakta bahwa bank-bank Rusia sekarang membutuhkan tambahan 367 miliar rubel per tahun untuk membayar pinjaman Bank Sentral. Dan ini, omong-omong, hampir setengah dari keuntungan seluruh sektor selama 11 bulan di tahun 2014!

Paket anti krisis

Tahun depan, bank akan diperbolehkan mengeluarkan pinjaman konsumen tanpa batasan nilainya (sampai 1 Juli 2015). Sebelumnya diasumsikan bahwa “langit-langit” akan diberlakukan pada 1 Januari. Namun, perbankan meminta Bank Sentral untuk menunda tanggal pemberlakuan pembatasan tersebut karena situasi perekonomian yang sulit di negara tersebut.

Selain itu, Bank Sentral untuk sementara waktu akan melarang pengakuan revaluasi negatif portofolio efek perusahaan keuangan. Langkah-langkah juga sedang dipersiapkan untuk merekapitalisasi perbankan pada tahun 2015.

Apa yang akan berubah bagi peminjam?

Persyaratan pengetatan

Pertumbuhan besar-besaran utang yang telah jatuh tempo memaksa bank untuk sebisa mungkin memperketat persyaratan mereka terhadap calon peminjam. Yang kini lebih penting bagi para bankir bukanlah besarnya pangsa pasar pinjaman konsumen, namun kualitas portofolio pinjaman mereka.

Tahun depan, hampir tidak mungkin bagi peminjam tanpa pekerjaan resmi untuk mendapatkan pinjaman tunai. Format “dua dokumen dalam lima belas menit” akan tetap “berlebihan”.

Pinjaman konsumen hanya akan diberikan kepada peminjam dengan riwayat kredit ideal dan konfirmasi solvabilitas mereka. Preferensi diberikan kepada klien “terverifikasi” dari bank tertentu: peserta dalam proyek gaji, deposan, mantan peminjam.

Omong-omong, jumlah maksimum dan jangka waktu pinjaman konsumen mungkin akan dipotong secara serius tahun depan.

Meningkatnya suku bunga

Sebelumnya, batasan biaya pinjaman dari bank dan lembaga keuangan mikro diasumsikan mulai berlaku pada 1 Januari 2015. Namun, situasi pasar berubah secara dramatis dalam waktu satu bulan sehingga “perlindungan dari bankir yang rakus” yang dijanjikan kepada peminjam harus ditunda selama enam bulan.

Oleh karena itu, tahun depan kenaikan tarif di segmen ini tidak bisa dihindari. Menurut perkiraan awal, angkanya bisa mencapai 5-6 poin persentase.

Tahun depan situasi paradoks akan muncul: peminjam dengan solvabilitas yang terbukti dan riwayat kredit yang baik tidak akan mengambil pinjaman (terlalu mahal), dan bank tidak akan memberikannya kepada orang lain...

Undang-undang tentang Kepailitan Perorangan

Pada tanggal 1 Juli 2015, Undang-Undang “Tentang Kebangkrutan Perorangan”, yang telah diadopsi oleh Duma Negara pada bacaan utama kedua, harus mulai berlaku.

Seorang peminjam dapat mengakui dirinya sebagai "bangkrut" jika tidak mungkin membayar utang bank sebesar 500.000 rubel atau lebih. Secara teoritis, Anda dapat menyatakan diri Anda “bangkrut” meskipun Anda memiliki hutang yang lebih “sederhana”. Namun, dalam kasus ini, perlu dibuktikan di pengadilan bahwa kewajiban pinjaman melebihi nilai seluruh properti peminjam.

Undang-undang tersebut juga mewajibkan bank melakukan restrukturisasi utang hingga tiga tahun. Jika selama jangka waktu tersebut peminjam menjual seluruh hartanya, tetapi masih belum mampu melunasi utangnya kepada bank, maka utang tersebut dianggap “diampuni”.

Sayangnya, Anda tidak boleh mengandalkan fakta bahwa menyatakan diri Anda bangkrut secara otomatis akan melepaskan peminjam dari kewajibannya kepada bank. Bank dan kolektor akan benar-benar meninggalkannya sendirian. Namun mereka akan digantikan oleh wali pailit yang akan menangani penjualan properti peminjam. Biaya layanannya adalah 10 ribu rubel ditambah persentase "penjualan" setelah prosedur selesai.

Menurut undang-undang, peminjam tidak dapat dicabut satu-satunya perumahan di mana ia terdaftar. Selain itu, debitur dapat menyimpan barang-barang sehari-hari (misalnya peralatan rumah tangga) senilai hingga 30 ribu rubel.

Bagaimana cara memilih bank?

Jelas, tidak ada gunanya mengambil pinjaman konsumen sama sekali tahun depan. Banyak bank akan “membekukan” layanannya, dan persyaratan untuk bank lainnya akan diperketat secara serius.

Namun, jika dana pinjaman tidak dapat ditiadakan, preferensi harus diberikan kepada bank dengan partisipasi negara.

Pada tanggal 15 Desember, dalam pertemuan Wakil Perdana Menteri Pertama Igor Shuvalov dengan perwakilan bank, keputusan dibuat untuk memberikan dukungan keuangan kepada beberapa organisasi. “Mereka yang beruntung” dapat mengandalkan kapitalisasi tambahan dari Dana Kesejahteraan Nasional.

Bisa ditebak, negara memutuskan untuk mendukung Sberbank, VTB, Gazprombank, Bank of Moscow, Alfa-Bank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank dan Otkritie Bank.

Bantuan negara akan memungkinkan bank-bank ini, pertama, untuk tidak menaikkan suku bunga pinjaman secara serius, dan kedua, untuk menerbitkan produk pinjaman dasar secara penuh.

Namun, kami ulangi: dalam konteks penurunan pendapatan riil, ancaman PHK massal dan pembekuan gaji, utang bank baru bukanlah solusi terbaik.

Tingkat bunga rata-rata pinjaman adalah nilai perhitungan yang memungkinkan untuk memahami biaya pinjaman yang ditawarkan kepada masyarakat di pasar perbankan.

Perhitungannya memperhitungkan tarif bank untuk semua produk.

Suku bunga berbeda dan bergantung pada jangka waktu, jenis pinjaman (pinjaman mobil, konsumen, hipotek, dll), kategori peminjam dan indikator lainnya. Di portal resmi Bank Sentral Rusia, Anda dapat melihat ringkasan suku bunga pinjaman rata-rata, serta informasi tentang suku bunga pinjaman rata-rata untuk individu pada tahun 2015.

Tingkat rata-rata pinjaman konsumen di antara bank-bank terkemuka

Untuk menentukan persentase rata-rata, kami memperhitungkan bank-bank dengan portofolio pinjaman konsumen terbesar pada Januari tahun ini. Perhitungannya memperhitungkan produk kredit dalam mata uang nasional, yang menyediakan jaminan real estat, jaminan, dan pinjaman tanpa jaminan untuk semua kategori peminjam.

Suku bunga rata-rata pinjaman untuk kebutuhan konsumen lembaga keuangan besar Rusia:

Bank Tabungan Rusia – 13,2%.
Gazprom – 13,4%.
Raiffeisenbank - 16,5%.
VTB 24 – 16,9%.
Rosselkhozbank - 17,5%.
Kredit Rumah dan Bank Keuangan – 31,4%.
Bank Alfa – 26%.
Rosbank - 17,7%.
Bank Orient Express - 29,5%.
Standar Rusia – 37,5%.

Tingkat rata-rata adalah 22%.

Statistik menunjukkan bahwa volume pinjaman yang diberikan kepada penduduk tidak selalu disebabkan oleh rendahnya tingkat suku bunga. Ada banyak kondisi pinjaman, dengan mempertimbangkan klien mana yang memberikan preferensinya pada lembaga keuangan tertentu. Faktor penting bagi klien individu ketika memilih bank dan pinjaman adalah tidak adanya agunan dan penjamin. Namun perlu dicatat bahwa produk pinjaman tersebut memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi.

Suku bunga rata-rata pinjaman perorangan pada tahun 2015 dapat dilihat di website bank tertentu.

Situasi ekonomi yang sulit di negara ini menyebabkan memburuknya kondisi kehidupan warga negara. Pengangguran meningkat, upah turun dan, oleh karena itu, hutang orang Rusia yang telah jatuh tempo atas pinjaman yang diambil sebelumnya meningkat. Para ahli statistik mencatat bahwa utang kredit individu selama setahun terakhir (2014) meningkat hampir 45% dan ini bukan batasnya. Porsi kredit bermasalah semakin meningkat setiap harinya. Saat ini, rata-rata setiap debitur memiliki lebih dari satu kredit bermasalah, jumlah maksimumnya mencapai tujuh belas kredit bermasalah.

Yang perlu Anda ketahui agar tidak menjadi debitur

Jangan mengambil pinjaman jika Anda tidak yakin dengan situasi keuangan Anda. Jika Anda memimpikan mobil baru, yang harganya berkali-kali lipat lebih tinggi dari pendapatan Anda, lebih baik pikirkan baik-baik - pinjaman seperti itu tergolong tidak praktis. Selain itu, Anda tidak boleh mengambil pinjaman selama periode ini tanpa bukti pendapatan. Tarif untuk mereka akan berkali-kali lipat lebih tinggi.

Jika Anda memutuskan untuk mengambil pinjaman, ambillah dalam mata uang yang Anda miliki penghasilannya.

Pinjaman yang ditargetkan dianggap paling menguntungkan; suku bunganya lebih rendah daripada pinjaman konsumen.

Jika terjadi keterlambatan sebaiknya jangan menunda waktu, namun ada baiknya segera menghubungi pihak bank dengan penjelasan detail alasan terjadinya utang tersebut. Dalam hal ini, Anda dapat mencoba melakukan prosedur refinancing atau meminta bank untuk mengubah parameter pinjaman yang diambil.

Namun semua aturan ini lebih cocok untuk peminjam baru, yaitu. mereka yang hanya berpikir untuk mengambil pinjaman. Dan jika Anda telah mengambil pinjaman sebelumnya dan dalam situasi saat ini Anda tidak dapat membayarnya kembali, apa yang harus Anda lakukan dalam kasus ini?

Kami menyatakan diri kami bangkrut

Inilah jalan keluar dari situasi yang ditawarkan kepada warga dalam waktu dekat, yakni mulai Juli tahun ini.

Menurut RUU baru, jika seorang warga negara tidak dapat membayar pinjaman, ia berhak pergi ke pengadilan, menulis pernyataan yang menyatakan dirinya bangkrut. Hutang peminjam yang telah jatuh tempo minimal harus RUB 500.000 dan tidak ada pembayaran yang dilakukan dalam tiga bulan terakhir. Namun, bukan berarti klien memiliki utang pinjaman sebesar lima ratus ribu. Jumlah ini tidak hanya mencakup utang pinjaman. Hal ini juga dapat mencakup utang utilitas atau tunjangan anak yang belum dibayar.

Akibat operasi tersebut (mengalami pailit), debitur akan diberikan penundaan pembayaran utang selama tiga tahun jika mempunyai pendapatan stabil. Bank menawarkan klien tersebut rencana cicilan dengan jadwal pembayaran bertahap. Rencana restrukturisasi tersebut akan dibahas dalam rapat kreditur dan disetujui melalui keputusan pengadilan. Pengadilan akan mempertimbangkan situasi saat ini, status perkawinan peminjam, alasan mengapa ia tidak dapat membayar utangnya, keberadaan anak di bawah umur atau tanggungan lainnya.

Jika debitur tidak mempunyai penghasilan tetap yang memungkinkan dia membayar utangnya, pengadilan menyatakan dia pailit dan hartanya akan dilelang. Dan inilah poin penting. Apabila setelah penjualan harta benda tidak terdapat cukup dana untuk melunasi utangnya, maka tetap dianggap telah dilunasi. Dan seseorang yang dinyatakan pailit terbebas dari tuntutan dan tuntutan lebih lanjut dari kreditur.

Berkat undang-undang baru, prosedur rehabilitasi debitur akan berlangsung. Para ahli percaya bahwa inilah makna sosial dari undang-undang tersebut, yang memungkinkan seseorang untuk melunasi hutangnya.

Namun, ada juga aspek yang tidak menyenangkan dari prosedur ini. Seseorang yang dinyatakan pailit tidak akan dapat mengambil pinjaman baru dari bank mana pun selama lima tahun ke depan. Dan banyak bankir percaya bahwa bahkan setelah periode ini akan menjadi masalah bagi orang tersebut untuk mengambil pinjaman.

Diharapkan pada tahun 2015 bank juga akan memperketat persyaratannya terhadap peminjam. Debitur juga akan menghadapi tekanan yang lebih berat dari agen penagihan. Di tahun baru, penagih utang akan sangat aktif tidak hanya melecehkan debitur itu sendiri, tetapi juga menghubungi mereka di tempat kerja, melaporkan utang di jejaring sosial, dan melecehkan penjamin dan kerabat.

Debitur akan dibatasi haknya untuk bepergian ke luar negeri. Selain itu, meskipun Anda melunasi utangnya secara penuh, pembatasan tersebut hanya akan dicabut setelah tiga puluh hari.

Kesimpulannya menunjukkan dirinya sendiri - Anda tidak boleh mengambil pinjaman tanpa berpikir panjang, apalagi dengan sengaja menunda pembayarannya. Jika terjadi force majeure, ada baiknya segera menghubungi pihak bank dan bersama-sama mencari kompromi dan jalan keluar dari situasi tersebut.